预算2万的三口家庭保险配置方案（2018年12月版）
说在前面：
前段时间，后台陆陆续续有不少热心同学给我截图，说，关哥，你的文章被抄袭了。
这个号写了一年半，原创内容都来自于我10年+的保险和银行从业经验。保险这么垂直的领域，真正从一线摸爬滚打出来，再走到自媒体，并且能有点规模的，其实非常少。被抄被洗稿是一定的事情。
先感谢各位「借鉴者」对我文章内容和专业能力的肯定。我不是小气的人，但是原则性也比较强。我不说，不代表我不知道或者没看见。
今天的内容，看起来简单，几个产品凑一凑完事儿了。但实际上，背后考虑的因素非常多。
要挑选产品，要对保障的深度和长度进行权衡和取舍，要控制保费，要假设各种风险场景，要考虑每个家庭成员的角色特点。
世上没有完美的方案，每个人思考问题的角度也不一样。想靠一两套方案去套千千万万个家庭，根本是不可能的，变量太多了。
而且这个方案摆在这里，背后什么逻辑，我不说，外行也看不出来。
所以我会把一部分思路写下来，给大家参考，先尽量理解，再结合自身家庭情况，进行调整。
今天这篇，欢迎使用，欢迎借鉴，欢迎转发，欢迎来提问题。
但请不要直接抄，不要把表格换个颜色拿出去说是你做的。太没劲了。
知识可以共享，但是获得知识的过程，对知识的运用，这是我的能力和价值所在。随便就给我抹了，对不起我不接受。
请尊重我的劳动，毕竟算费率算得我眼都快瞎了，连表格的配色和字体，都是我选了又选的。
顺便再放一次保单整理excel链接，没有密码，大家去点「阅读原文」下载，一目了然。以后找我帮你看一下配置，也最好用这个。
用来洗眼睛充当分割线的风景照
今天先说预算相对充足的 三口之家 2 万版。点击看大图。
1、两个方案，都是【多次重疾+单次重疾+百万医疗+定期寿+意外险】的组合，先不论保额，起码各个方面都兼顾到了。未成年人不需要定期寿。
2、百万医疗解决医疗费用，重疾险解决收入损失和不能报销的支出，定寿解决身后留钱，意外险解决意外导致的医疗和身故损失。
3、父母的重疾保额统一做到 50 万，预算充足的话，可以再加。孩子因为有慧馨安的存在，可以做到 110 万。
4、从保障全面的角度看，以下组合的保障性从高到低：
A、50 万终身多次重疾
B、30 万终身多次重疾 + 20 万终身单次重疾
C、30 万终身多次重疾 + 20 万定期多次重疾
D、50 万终身单次重疾
E、 50 万定期单次重疾
5、这两套方案用的是【 C、30 万终身多次重疾 + 20 万定期多次重疾 】 这个组合，在保障和保费间取平衡。年龄越小、预算越充足越往上选，反之往下选。我个人建议多次重疾尽量做终身，特别是成年人。
6、如果预算非常充足可以直接买「长生福」。想精打细算的，「守卫者1号」和「哆啦A保」也足够优秀。
7、「守卫者1号」性价比稍微高那么一丢丢，但「哆啦A保」的优势是可以「夫妻互保附加投保人豁免」，所以如果看重投保人豁免的，特别是家里的经济来源比较单一的，经济支柱作为投保人附加投保人豁免还是有必要的，还是选择哆啦。
但「哆啦A保」的投保人必须是标准体。
至于哆啦附加的300万重疾医疗，不是决定性因素，只要有百万医疗就可以的。
8、投保人豁免的本质，是给投保人加一个「保额等于剩余保费的寿险和重疾险（轻疾险）」，所以如果选了「守卫者1号」，成年人没有投保人豁免，我给夫妻俩各多加了20万的定期寿。
9、还有一点，虽然「守卫者1号」的核保比较宽松，但是在乙肝的部分，只接受乙肝携带，大小三阳会被拒保，所以大小三阳还是去选择「哆啦A保」吧。
10、百年的产品策略最近比较猛，各类产品都能打，很容易变成百年产品集合。都买一家产品的好处是理赔能简单点，但是我一般也不建议买的太集中，所以我给「守卫者1号」配的是瑞泰的「瑞盈」。「定惠保」还是百年的，毕竟定期寿比较简单问题不大。也可以换成「瑞和／大白」。
11、我个人对中症不感冒，加上「守卫者1号」的轻症也足够高，所以这套方案里，没有中症的责任。如果看重中症，可以考虑「长生福／康惠保旗舰版／信美相互三叶草」。
12、百万医疗我还是用的「定心丸」，毕竟只有这一款是5年期合同。其他所有的所谓「保证续保」的，只要是1 年期合同，本质都一样。但「定心丸」不能智能核保，所以如果是非标准体，去试试「平安e生保／尊享e生」。如果还不行，就去买防癌百万医疗「安享一生」吧。
13、「守卫者1号」、「哆啦A保」、「瑞盈」都是可以智能核保的，但是百年、弘康、瑞泰这些公司的核保标准未必完全相同，所以，务必看好健康告知，和智能核保的问题，拿不准的，预约页面客服帮你处理。
14、虽然是家庭方案，单拆出来，也可以作为小两口、单身青年，以及小孩子的参考配置，略加调整即可。
15、2 万块对某些家庭来说可能不多，但对有些家庭可能又很多。后面我会给 1 万元的新版本。但我必须说，现在的线上产品真的便宜，我自己5年前买的线下单次重疾险，50万的保额每年就要 2 万了。现在 2 万能搞定一家三口的基本保障，效率非常高了。
感谢这个突飞猛进的时代。
大概就是这样，不可能面面俱到，有什么遗漏之处，大家留言吧。
今天看到一句话，觉得很好，送给大家。
愿你我既可朝九晚五，又能浪迹天涯。
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