过去买的保险性价比不高，该不该退？
小保接触过很多客户，看着现在的线上保险，再看看自己手中早些年稀里糊涂买的保险，总有种食之无味弃之可惜的感慨。
原因无他：新产品保障多，价格还便宜；自己过去买的保费压力大，保额却不多。
最终发出灵魂拷问：到底要不要退保？
（嫌长不看星人，可以拉到最后看结论）
这个问题小保的哥哥也遇到了，我们借他的故事来分析一下。
交代一下前提，这款重疾险是多年前买的，返还型，不带轻症保到88岁。
那时他24岁，风华正茂，保额20万，缴费20年，每年交6200元。
实话说，过去的保险确实有点贵，如果是现在的消费型重疾，24岁20万保额一年只要2000元出头，还有重疾额外赔付、附带轻症中症。
如果哥哥还是当初的年纪，直接买，便宜这么多，实在是香。
时光倒流是不可能的，现在已经36岁的哥哥，退掉老产品，再买新的，究竟划算吗？
下面是解题思路。
01
算经济账
保费支出是绕不过的坎。
我们主要考虑，在新保障和旧保障近似的情况下，需不需要多付出保费。
在签订保单之后，会有10-15天的犹豫期，消费者可以在这段时间内认真考虑这款保险产品到底适不适合自己。
在犹豫期内退保的话，可以退还保费，只扣除少许工本费。
如果在犹豫期后退保，保险公司并不会返还已交保费，而是退还保单的现金价值。特别是保单生效后的前几年，现金价值相对较低。
哥哥这份保险已经交了12年了，肯定不能全额退已交保费，是退现金价值的。
按保险合同里规定现金价值，现在能退回49800元。这部分钱，可以用来交新保险的保费。
所以如果选择维持现状，就需要继续交旧保费；
如果退保投新，支出=新产品保费-退回老产品的现金价值
沟通了之后，哥哥表示返还保额并不是真正的需求，所以新产品选择的是哥哥比较心仪的消费型产品——达尔文5号焕新版。
为了更好的对比，下面给出了带身故和不带身故责任两种情况。
今年他36岁，如果要有20万的重疾保障到88岁，换和不换，各自未来需要花多少钱呢？这里做个简化的数学计算（不考虑利率/贴现）。
算下来，三种方案的支出分别是64920，33840，49600元。
（点击查看大图）
我们要清楚一点，这几种方案都能使得88岁前有20万的重疾保障。
另外，新换的达尔文5号焕新版还带60岁前赔付180%、4次轻症+2次中症，还是保障终身，先不要在意这些细节。
如果不考虑身故责任，只要纯保障，换保不带身故的达尔文5号焕新版是最划算的，保障还增加了，未来只需要支出33840元，比维持原方案还要省钱。
不过，如果依然想保持附带的身故责任，换保和不换相比，保费上是64920 vs 49600。
可以看到12年一晃而过，年龄的增长也带来了保费的增加，虽然新产品相比老款性价比有了很大的提升，保障更充足，但毕竟总保费也增加了将近1万5。
这种情况下，换不换是个需要权衡的问题。
02
算健康账
经过了解发现，哥哥其实有充足的寿险，所以重疾险不需要身故责任。那这样，是不是就可以换不带身故的达尔文5号焕新版了？
33840vs 49600，既便宜了，保障还增加了。
先别高兴太早，这些只是经济上的划算，我们还得算一下健康账。
旧产品通常是在年轻、身体条件最好的时候买的，现在的身体状况，不一定能够标准体承保。
大哥说他最近体检过，没病。但是我们仔细的过了一下体检报告，发现有一个甲状腺结节。
医生是说不用担心，但是投保时，保险公司会除外甲状腺相关的责任。
健康状况有了变化，退保再买新的，就不是一个选择了。
哥哥自己也是因为这点，选择了维持原方案。
如果确定经济账和健康账算下来都划算，可以考虑退保投新。
但一定要等新保险的等待期过了再退掉旧的。
健康险都有等待期，等待期内即使得病，保险公司也不理赔。
达尔文5号焕新版的等待期是90天，所以如果要换保险，要先买达尔文5号焕新版，然后过了90天，再去退老产品，这样才不会出现保障中断期。
03
小保总结
现在互联网保险蓬勃发展，高性价比的产品层出不穷。但是仅仅追赶新的产品而退保换保，小保是不推荐的。
退保的时候，前几年现金价值较低，会直接有经济损失。如果要重新投保，又会有健康状况变化、保障中断的风险。所以操作一定要非常谨慎。
但是，有的用户之前被销售误导，买了不需要的很坑的保险，或是每年交的保费非常高，已经影响到了生活。这些情况下，是可以及时止损，考虑退保的。
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