信贷业务中常见的期限概念

图片来源：pixabay      No：2018008

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在对公授信业务办理过程中，经常会涉及到各类期限的概念，诸如：批复有效期、额度有效期、建设期、达产期、还贷期、宽限期、提款期、总贷款期限等等，很容易造成概念上的混淆或误解。

▌    一、批复有效期

批复有效期，指的是授信批复有效的时间段，通常自批复下发之日起计算，一般有效期为3个月。一般要求自批复之日起3个月内应与客户签订合同。若未完成合同签订的，应进行额度重启；超过一定期限（如一年），需要重新报批。

授信批复为什么要设置有效期呢？主要是基于以下两种考虑：一是距离批复日时间越长，客户越容易发生各类风险，有些风险甚至可能会带来完全相反的结论，而这些风险是审批人事后很难知悉的，设置较短的有效期可大幅降低这种可能性；二是批复下发后，银行要随时做好客户提款的资金准备，占用信贷资源，而设置有效期后，到期后可以减少这些资金的占用，降低运营成本。

▌   二、额度有效期

一般来说，在额度有效期内，客户是可以随时提款的（不可循环使用的额度除外）。额度有效期是从合同生效之日起计，其截止日为合同生效之日加上额度有效期，或者说提款期的前一天就是其截止日。

例如：客户A于2017年4月26日获总行批复，担保方式为抵押，授信额度有效期为一年，单笔期限不超过1年，客户A和银行在5月26日签署业务合同后，于6月6日办妥抵押登记手续。因此，此笔业务的合同生效日为 2017年6月6日，授信额度有效期的截止日为2018年6月5日。

▌    三、项目贷款相关期限的界定

在办理项目融资业务时，应科学考量项目的现金流、行业、类别、地区、规模等因素，合理确定项目的建设期、达产期、还贷期和总贷款期限。

项目周期包含建设期和运营期，项目运营期包括投产期和达产期。

（一）项目建设期

是指项目资金正式投入开始施工到项目建成投产所需的时间。

（二）项目运营期

（1）项目投产期：一定程度上可称为试生产期，是指项目投入生产，但生产能力因设备调试、生产组织、操作人员的熟练程度、市场开发等原因，尚未完全达到设计能力的过渡时期。

（2）项目达产期：是指生产运营达到设计生产能力，可以稳定运行的时期。

例如:某新建设投资项目，建设期为2年，投产期为1年，达产期为8年，则该项目的运营期是9年（1年+8年）。

（三）贷款提款期

是指借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。

提款期应与建设期限相匹配，即应在项目建设期陆续完成提款。

（四）贷款宽限期

对于由项目产生的收益作为主要还款来源的项目贷款，由于项目建设需要一段时间，在这段时间内，所建设项目无法投产，或即使部分投产，但产生的收益远不足以归还贷款本金，因此需要银行给予一定的宽限期，在宽限期内借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金，且宽限期原则上不得超过项目实际建设期。

（五）贷款还贷期

具体是指偿还贷款本金的期间。银行和企业应根据项目预期现金流和投资回收期等情况，合理确定还款频率和还款金额。对于中长期贷款,应实行分期还款，原则上应自投资项目建成后，每半年一次还本付息，有条件的可按季度或月度进行偿还，利随本清。

（六）总贷款期限

从贷款人角度，是指银行将贷款贷给借款人后到贷款完全收回时这一段的期限。

从借款人角度，是指借款人对贷款的实际使用期限。

总贷款期限=贷款宽限期+贷款还贷期。