致那些成为炮灰的钱
常在河边走，谁能不湿鞋？凡是经历过投资的人，大多有些亏损的经历吧，不论是股票、基金或者是期权、期货，甚至就是现在如火如荼的房地产市场。不过您有没有全军覆没的经历呢？投资的钱，一分钱不剩，甚至连个响都没有就消失了。
上个星期，我跟我的客户一起数了数这些年我们投资过的、听说过的各种投资产品，顺便算了算有多少钱拿去做了炮灰。
小孟的工作是投资顾问，说的精确一点是保险代理人和共同基金代理人，当然我也可以销售保底基金。不过除此之外的股票、债券、期权、期货、贷款之类通通不能销售。我的工作让我有很多机会接触各种投资产品，各种销售产品的代表，自然也就知道很多其中的故事。
虽然我的客户们在投资的时候会咨询我的意见，但是我的身份往往带来另外一层暗示的效果：即便我说不好的产品，客户也会觉得是因为我不能代理销售，拿不到佣金的结果。甚至有人说我是吃不到葡萄说葡萄酸，幸运的是那串酸“葡萄”在5年以前就已经腐烂了。
投资顾问和客户看问题的角度的确会有所不同。比如GIC，定期存款。对于我来说，只有银行发行的产品才有资格叫GIC，固定收益产品，其他的公司，不管它把利息定的再高，支付的频率再高，也不算是安全的投资产品，因为普通的公司可以倒闭（严格说来，银行也是可以倒闭的么）。
银行的GIC有什么条款？一年期或者几年期有效，到期返本付息，不过利息实在不高，1%多一点或者2%而已。于是有人发现了某些公司发行的GIC，年息8%甚至是12%，每个月计息支付还保证本金。
多好的投资！我的客户说，无论是跟银行相比还是跟共同基金相比。于是她决定投资，决定之前还特意拉我去公司看了一次，跟老板聊了两个小时。这种投资其实就是某种形式的企业债券，按月付息。它的安全性完全看企业的经营，如果企业经营不善，只要一倒闭，所有投资消失无踪。
在我看来，这种投资产品的风险绝对高于共同基金。但是在客户看来，“保证”这两个字比什么都值钱，别管是谁保证的，有人保证就行。再说人家还每个月支付利息呢。我建议她最多投资1万，她没听，陆续投资了大概10万块。几年下来，我发现这家公司经营不错，她的利息果然准时支付，从无错漏。于是我从怀疑变成了动心，终于在去年也投了一点进去。
后来的故事很多人都知道了，我曾经在文章里写过，就在我投资后的第三个月，这家公司倒闭了！经营了10多年的公司啊，就为了我区区几千块而倒闭了？
我去参加了由破产律师主持的投资者会议，发现参与投资的几乎全都是60岁以上的老人家，当然，除了我和我的客户以外，没有中国人。他们几乎都投资了5年以上，而且金额一般都是20万到40万。投资额最低的正是在下。
我的客户闷闷不乐，说你怎么那么倒霉，一进去它就倒闭了呢？是呀，在投资之前有没有什么迹象显示它有倒闭的可能呢？
有的。首先，它降低了支付利息。以前它支付的利息是18%，后来15%，再后来12%。对此我们的看法是因为现在银行的借款利息也很低，因此只不过是为了竞争而以。
其次，它降低了借款最低额。我其实早就联络过这家公司，不过它的最低投资额要求很高，所以我迟迟不能下决心，而这次它竟然同意了我投资一个很小的数额，相对于那些二三十万的投资者来说，我的投资实在是九牛一毛。
第三，它的条款可以商量。以前它的条款是固定的，两年期，每月付息。但是我觉得不够安全，所以提出要一年期并且每个月返本付息。这样我将我要承担的风险降到最低。他竟然答应了。
这三点其实恰恰说明了，它缺钱！
所以，了解产品的风险并没有让我躲避过高风险的投资，但是返本付息的要求的确让我将风险降低，从而降低了亏损值。否则我会多亏15%左右。
我们的分析让客户茅塞顿开，她突然意识到另外一家她投资的GIC产品正在出现类似的情况，于是立刻要求兑付到期的存款。
我相信没有谁愿意让自己经营了10几年的公司倒闭，但是在经济不好的情况下，负债经营很难维持，更何况是这么高的利息。投资到企业中的所谓GIC一定要时时了解企业的经营状况，了解它的行业状况，否则，血本无归随时恭候。
投资在加拿大企业的所谓GIC尚且有全军覆没的危险，如果有什么高息存款是从*巴*拿*马*或者瑞士过来的，而且只能通过网站融资，您是不是也可以提高警惕呢？是的，过去几年中这样的网站融资大部分都是假的。
早在房地产投资火爆之前，土地投资就已经很火爆了。不仅仅是投资在加拿大，还有投资美国甚至是南美洲国家的。您周围有没有人投资南美的土地？我有好几个客户有这样的投资经历。
土地投资公司往往有自己的销售人员，不需要通过投资顾问来推销产品，而共同基金销售代表一般是不允许销售土地投资的，保险经纪则是例外。
投资在加拿大甚至是安省的土地成功率似乎高一些，一则您可以去看到那片土地，二则公司的资质和历史也往往有据可查。不过我也有客户投资到没有产权的土地上，损失了几十万不说，还完全没办法通过打官司追回投资，代理人也没有把佣金退回半毛钱。
至于那些什么*巴*拿*马*或者从来没有听说过名字的国家的土地投资，您恐怕都没有办法去看看那块土地是否存在，您就敢投资？是的，曾经有人敢，我听说过几百万甚至是上千万的投资，后来呢？公司消失了，销售人员也不见了。
如何避免这类投资损失呢？最简单的，找大的、时间长的土地开发公司，投资到您可以看得到的土地上。如果它就在多伦多市中心，至少您可以找个律师查一查真假，把投资风险降到最低。
如果我没记错的话，加拿大最大的旁氏骗局已经不属于中国人了，有一个老外创造了历史，好像骗了过亿加币，这次他说他在炒黄金。
无论是投资外汇市场还是股票市场，代客理财是高手们赚钱的一种方式，无论是中国人还是外国人都挺喜欢的。不过您要有本事去判断帮您理财的人究竟是交易的水平高还是吹牛的水平高。
我记得我曾经去过阿贾克斯一位陌生人的家，只因为我想见识一下某位“投资大师”的帐户。原来他是用电脑软件做出每个星期1%的收益，显示给客户看，而不是给客户看帐户的现金余额或者交易结果。我当时问投资者，这样的表格我能一口气做出10年的来，您真敢相信么？他回答说：我并不相信，但是我亏的起。
是的，当您对投资产品的可信度存有疑虑的时候，您就得有亏得起的勇气。
银行的存款可信但不赚钱，高风险投资赚钱但可能不可信。在可信和赚钱之间，您要不停地去判断，或者多去询问有经验的人，让自己的钱在尽可能安全的情况下尽可能的多赚钱，但无论赚钱的速度快慢，最关键的，是不要成为炮灰！