资产有效传承 让财富延续

保险行业经过百年的发展，其意义已经从最开始的保障意外延伸到了更多的层面。如果您是一个工薪阶层，记得保险对您和您的家人的意义非凡，因为我们无法确认明天会不会遭遇危险。如果您是一个成功人士，保险同样是不可或缺的。即使您和您的家族对风险有一定的承受能力，但是如何让财富传承？如何让投资规避风险?如何把财富完整的传给下一代，这些更是成功人士必须要考虑的。

通过保险减少遗产纳税

纳税是每公民的义务，但是如何避税也是每个人都非常关心的问题。尤其是成功人士，巨额财富如何完整的留给下一代？现在世界上大多数国家都有遗产税，加拿大虽然没有，但是人一旦去世所有资产视同卖出，继承者如果想要继承，必须要先为逝者清税。这个比例与遗产税比例相当。中国虽然目前还没有实行遗产税，但具体的细节已经在深入讨论中，并且被写入了中央文件。一旦实施，比例大概是应继承遗产的三分之一。

凡事都要未雨绸缪，如果事到临头才开始筹划就一切晚矣，所以如何规避遗产税已经是非常多人关心的问题。

相比其他投资理财的方法，资产增值免税成长、理赔额全部免税是保险的最大优势。这也是富人们把保险当作遗产规划工具的原因之一。他们希望通过保险实现财富传承的最大化。实现把资产免税的传给子女的办法有两种。第一富人会给自己买一份大额的保险，等他们去世的时候，通过巨额并且免税的保险赔偿实现财产转移的目的。另外他们还会在子女年幼时就有给他们购买大额带投资分红的保险，因为年幼的孩子购买分红式保险所要支付的保费比成年人要便宜的多。这样等孩子们长大成年以后就会拥有一份保额巨大同时还有丰厚现金值的保险。这时候不管他们的家族事业是不是进行的顺利，起码他们的未来可以做到衣食无忧。如果是有事业心的孩子更可以用这笔保险中可以拿出的现金值开启自己的事业。

小钱换大钱，让财富延续

富人购买保险的特点往往是大额并且希望在短期内就能付清。因为生意的特点就是有起有落， 如果付款周期太长，那么当生意进展不顺，资产收入减少，很可能就会造成保费付缴的中断。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险前一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。一个人不可能事业一直都处于鼎盛，在有钱的时候通过保险强制储蓄投资，以相对数额较低的保费赢得高额的保额，这种方式可以让富人留住财富，打破富不过三代的诅咒。

中国有句古话叫“富不过三代”。的确一时拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？富人很少是朝九晚五的上班族，他们一般都是有自己的产业，公司或是工厂。他们的财富与产业的运做密切相关。可是生意场上瞬息万变，就算是强如诺基亚，柯达一旦看不准市场的方向也一样会在短短几年时间内迅速衰败。所以如何能让自己的财富保持的长久，能够持续增值，并且传承给下一代是所有的富人都在考虑的问题。所以有远见的有钱人会合理的把自己现有的资产进行配置，而保险常常会是他们资产配置的一个不可缺少的部分。因为保险可以帮助他们留住财富，让他们的财富稳定的增长，在未来免税的传承给子孙后代。

哪怕是世界级的巨富，他们的资产甚至够开一家保险公司了，可是他们一样会给自己和家人购买巨额的保险，这是因为他们把保险看作是一个资产保全的工具。因为保险是指定收益，保单的拥有者指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。

而且保险的赔偿是有债务保护的。有很多富人银行存款不少，但是他可能有各种纠缠不清的债务，因此当某种不测出现时，资产有可能用来还债，而保险是最好的资产保全方式。而法律规定任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。一旦企业破产，保险无疑将成为企业主的资产保全工具。即使最终有钱人没落了，资产亏光甚至欠下债务，可是保险的赔偿金不管有多少都是受保护的，不能被债权人追讨。这样的功能其实实质上是保护的家庭的资产，百分之一百的保护了家人的经济和财务安全。还有很多富人把自己某些保险的受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以购买保险也成为了他们一种行善的方式。

无风险投资，让财富增长

富人基本上都是成功的生意人，他们的钱很多都用于再投资再生产，很少会让他们躺在银行里面睡觉。只有这样的方式才能让钱生钱，源源不断。但是俗话说“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”一般的投资不管是基金股票还是投资实业都是有风险的，如果把钱都放在有风险的地方总是让人不放心的。而只有保险是完全没有风险的，回报稳定的一种投资。所以富人购买保险也是为了让自己的投资组合更加稳固，让自己和家人有一份不会亏损不会消失的备用金。

还有些富人把保险当作一种风险投资。因为人总是要面对不同的风险，有些风险是可以规避的，而很多意外是无法预测无法躲避的，一旦发生风险，家人、事业怎么安排？与普通人不同，富人的身后事往非常复杂，需要有一大笔钱来完成。精明的生意人用保险来把风险也变成了一种收益。他们把买保险当成一种被动的风险投资，即使不幸发生，他们依然能够赚到钱。当他们有充足的保险，那么当风险来临，他们让自己和家庭有了足够的承受能力，而且不能让财富损失，甚至还能从风险中得到收益。

财富管理是无论普通人还是成功人士都必须要关心的问题，因为这关系到的不仅仅是您自己，还关系到您爱的人，您的后代和您的家族。早关心，早管理，早受益！

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。