价值回归：从社会塑造保险到保险重塑社会
保观 | 聚焦保险创新
历史上，保险产品的开发是为了应对常规但不可预测的损失。从汽车事故到员工受伤，再到与天气有关的农作物损失，人们对任何事情的反应都很自然，那就是集中资金，分担或转移风险，以应对偶尔发生的、不可预测的损失。这些产品是根据世界上发生的事件来设计和塑造的，它们的定价和结构是基于预测潜在损失的现有历史数据。
今天，保险科技（InsurTech）正在从根本上改变响应式保险产品的基本概念。通过实时数据采集、精心设计的保险覆盖范围、基于使用的保险(UBI)以及赋予投保人透明度，保险业正在进入重塑和转变消费者行为的阶段。从投保人的角度来看，保险技术正在一个历史上不透明和不对称的市场中增加透明度。这种更广泛的消费者参与和意识使保险市场的决策更加明智，提供更多可负担的按需产品，给予投保人更广泛的选择权来防范或减轻风险。可见，保险科技正在塑造社会的多个领域，并为其转变产生深远的影响。
实时性和高精度数据源的爆发式增长
传统保险公司历来依赖第三方数据中介和历史索赔数据来制定保单定价和交付决策。而保险科技公司结合新的数据收集技术和方法，能够提供更加及时、更高精度、更大容量和更可靠的直接数据集。可穿戴设备、传感器、定位装置和地理信息系统等物联网技术，正在以前所未有的速度获取数据。
通过这些技术提供的实时信息，保险公司能够更好地评估风险、为其保单定价并优化服务，从而降低成本并惠及更广泛的企业和消费者。保险科技频繁引入行业的多种数据源，有三种最为常见：可穿戴设备、无人机、车联网。随着这些技术的普及，文化标准也在发生变化。企业和消费者正越来越多地接受这些技术被用于保险等风险较高的领域。可穿戴设备尤其受到欢迎，许多客户愿意与保险公司分享个人数据，以换取保费折扣或定制费率。
可穿戴设备正成为健康类保险的一个重要组成部分，其中一个代表性案例就是美国恒康寿险公司（John Hancock）。2018年9月，该公司宣布停止销售传统寿险，只销售通过Fitbit、Polar或Garmin等可穿戴设备供应商获取客户健康数据的交互型保险。同样，安泰保险Aetna也为所有顾客提供了Apple Watch，作为交换条件，该公司可以监控用户的活动和健康指标。作为促进健康行为的激励措施，投保人实现健康目标后可获得奖励。另外，FitSense (健康险)和Beam (齿科险)等初创公司也在利用传感器直接向合作保险公司传输数据。随着消费者风险与保费支出的联系更加紧密，一波保险转变行为的新浪潮正在袭来。
除了医疗保险领域，车联网正在引领UBI车险革命。车联网应用收集数据的方式有两种，一种是通过插入车内端口的特殊设备，另一种是通过司机需要安装的智能手机应用程序。麦肯锡(McKinsey)最近对汽车数据货币化趋势的研究表明，到2030年，车联网可能创造高达7500亿美元的市场价值。目前，远程信息技术主要用于收集数据，为投保人提供更有针对性的定价和风险反馈。车险市场新进入者，如Metromile和Root，已经开始利用这种技术，通过一种全新的商业模式提供UBI车险。
无人机和其他空中数据采集设备，也对保险业产生了革命性的影响。通过使用捕捉的图像，无人机可以帮助检查建筑物风险点，对自然灾害的破坏程度提供反馈，并在提供保险覆盖之前对财产状况进行拍摄。这样做可以显著降低索赔服务的成本和解决问题的时间。通过对比事故前后图像，也可以更好的管理欺诈成本。
在农业保险领域，通过无人机、低成本传感器、害虫视觉识别、自动机械等设备的帮助下，保险公司开始向市场推出针对个别农场风险状况的定制化农业险产品。大数据和实时反馈使得许多保险公司能够根据天气变化风险，和农场主采取的风险缓解措施等因素，动态化调整保险覆盖范围。这个市场的创新相对较新，但值得注意的合作伙伴包括Farmers Edge（数字农业决策专业机构）和Global Ag Risk（巨灾风险管理和方案研发公司），以及VanderSat（遥感创业公司，测量高精度土壤湿度）和Swiss Re（瑞士再保险）。
强化互动，增加客户参与感
随着金融服务趋于多样化和透明化，保险公司越来越难以获得和留住客户。缺乏有效的客户参与和沟通工具，再加上复杂的表单和冗长的索赔管理流程，导致该行业落下了客户体验差、缺乏透明度的不良声名。
显然，保险科技为行业注入了新的活力：简化的市场接口，包括聊天机器人和自然语言处理技术，使消费者能够快速地筛选、理解和购买保险产品，并减少麻烦。例如：
- Elafris、InsuredMine、ProNavigator和Spixii等初创公司允许消费者通过文本、语音和图像无缝地接触保险产品。
- Snapsheet等公司则更进一步，推出了真正的移动索赔解决方案，使客户能够在几乎零人工干预的情况下解决索赔问题。
- 360 Global Net采取了更广泛的方法，专注于客户的整个保险体验。该公司为保险公司提供了一个基于云的数字工具包，其中包括自助服务门户、机器学习驱动的商业智能工具，并独立对接索赔理算师。
- 其他模式，包括直接面向消费者的选择（如Knip和FunctionFox），则使消费者能够管理保险范围内的所有保单(如健康险、财产险、车险、寿险)，从而支持消费者与保险之间更健康的关系。
现在，保险公司已然注意到改善市场进入点的重要性，要么收购这些技术，要么开发自己的保险科技解决方案。例如，美国万通保险推出了新代理机构Haven Life，为客户在20分钟内提供便捷的报价。类似地，苏黎世保险集团在英国推出了一款基于行为经济学的聊天机器人Zara，而慕尼黑再保险公司旗下Ergo Group推出了一款名为Nexible的专有数字接口。
通过按需、基于使用的模式，InsurTech还使保险产品能够接触到以前服务不足的人群。例如，Metromile（UBI车险）、Hugo Insurance（基于生命风险评估的寿险承保平台）和Cuvva（小时制车险）就利用了按需付费的保险模式。与此同时，Slice和Zego向零工经济工作者销售灵活的专业和商业保险产品。近年来，零工经济工作者人数不断增加，但他们一直缺乏传统的金融保障服务。在中小企业方面，Next Insurance的在线商业保险服务平台，通过简化注册和沟通流程，克服了许多传统困难，并通过数据分析来迎合每位用户的独特需求，满足了这个快速增长且服务不足的巨大市场的需求。
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