任何新鲜事物的诞生，都无法避免要经过试错阶段。最终呈现的结果逃不出优胜劣汰四个字。上至朝代更替，下到品牌兴衰。从无到有，从弱到强，从强再到弱，从有再到无。循环罔替，如此而已。比如一件新产品或者新模式的诞生，是市场竞争发展中自然进化出的需求结果。能不能存活和发展依然需要市场的检验，要经过不断的磨合、调整才能逐渐固化下来，形成相对稳定的模式或者产品。可是即使到了相对稳定的阶段，也绝不意味着就停止了变化。这时候不变的是初心和本质的东西，而变得是外在表现的形式和方法。于是就有了所谓的1.0、2.0等版本。当本质发生变化的时候，这种模式或产品也就到了寿终正寝的时候。这种思想其实就是周易中的不易，变易和简易。核心本质不会发生变化，但事情本身却在不断发生变化，而大道的核心往往就是最简易的。这几句话搞明白了，就懂了初心不易，形式多易，方法简易的道理。于我们的工作和生活大有裨益。用这几段绕来绕去的话开题，其实是想对目前的汽车金融市场种种表象做一个相对简单的变化原理介绍。汽车金融市场的整合其实早就已经开始，按照历史的发展阶段，也已经到了整合的阶段。而整合的阶段，从来都是缺乏秩序的。整合的本质就是弱肉强食，你死我活。所以谈不上什么残酷与无情，因为这是天道。天地不仁，以万物为刍狗，说的就是天地调整自然界的生态是一视同仁的，本就没有什么感情色彩可言。
对于广大汽车金融从业企业和人员，目前只有两条路，一是适应市场发展规律，千方百计的活下去，另外一条路就是毫不犹豫的选择离场。所有的中间观望，迟疑不决面临的结果都不会太好。
汽车金融隶属于金融行业，本质不变，始终要围绕经营风险开展业务。但客户的资质不同，需求不同，就必然要有多种形态的产品模式服务于不同的客户需求。而经营最简单的方法就是始终秉承客户至上的理念并将其落到实处。围绕经营风险是不易，多种模式经营是变异，客户至上是简易。本质就是这么简单。我们可以参照任何一家汽车金融领域的成功企业，看看核心是不是就是这三点。互联网时代的来临，改变了原有的社会规则。信息化时代的便捷，使得原有相对封闭的汽车金融市场变得透明。汽车金融产品和模式也就极大丰富起来。可以说把产品模式的变易状态展现的淋漓尽致。然而，相对较低的门槛和高额的利润，也让很多人忘记了敬畏风险，忘记了客户至上的服务本质和原则。可想而知，如此畸形的市场发展节奏，必然会导致乱象频出。打乱之后必有大治，所以，市场调整和整合也就在所难免。那么，汽车金融市场究竟会发生怎样的变化？这是最近收到最多的问题。也是自己最近思考和观察最多的问题。在这篇文章中，我来把自己的答案与诸君分享。学过经济学的朋友都了解，经济调节需要两只手，一只看得见的叫宏观调控，一只看不见的叫市场自行调节。两者缺一不可。对于新模式，最好的试错方法是交给市场去检验，但是由国家监管部门控制尺度、规模，能够保证不失控。最好的状态其实就是两者的一种平衡状态。汽车金融市场也是这样，满足不同客户的差异性需求，就需要有多种模式来服务。原有稳定的结构就必须打破。所以我们一路看到了融资租赁公司、互联网金融公司、p2p公司等多种形态百花齐放。好处是打破了传统金融机构一家独大，服务体验差，产品缺乏灵活度的弊端，而坏处也依然明显，那就是人员整体素质，专业能力，风险认知、道德底线的偏差。经过几年的野蛮生长，所有的问题都得以暴露，同时也倒逼传统机构不断提升和改变自己的能力，以适应竞争日益激烈的市场。终于，公元2020年，到了该收网的时候。
P2P已成昨日黄花，融资租赁还迟迟未迎来属于自己的一步法律，互金平台慢不下来的特点也使得分子越来越大。在这个资金与资产双荒的年份，国家队重返赛道的时刻终于来到了。厂家系依靠对于渠道的绝对把控，以及对于汽车金融附属的主体汽车的掌控权，依然会成为市场的主流。而随着金融科技的发展，以及日益残酷的生存环境压力，银行系的卷土重来几乎已成定局。最近我们可以看到，监管各类文件层出不穷。一是可以明确的看到国家把业务的主操盘手放到了哪里，二是，也对持牌机构开展汽车金融业务提出了更高的要求，也就是必须具备办理业务的核心能力。甚至祭出了银行+保险公司（融担）+助贷机构的大招，持牌机构丧失核心能力久已，调整需要时间，没有问题，那么我们就通过结构的调整加强抗风险的力度。如果持牌机构经营风险的底蕴文化已经深入骨髓，再加上核心能力的补充建设，我们可以想象，未来可期。而且这个未来已经来到眼前。这是一个重整秩序的时代，一切散乱的终会回到正常的轨道。投机的生意时代面临终结，这是我的第一个看法。一切围绕管控风险、合规经营、但又极为重视风险与收益平衡的时代来临了。管控风险绝不意味着收窄业务模式，而是要为业务模式的不断创新提供支持和保障，让业务模式和风险相匹配。就如我们审查客户的资质，最为核心，永远不能动摇的是审查客户的第一还款来源的稳定性。而不是看他提供了什么样的担保措施。所以，我提出了第二个观点，多样性的业务模式需要通过合理的结构来支撑。这里的结构包括两层意思，一个是业务结构，一个是管理结构。
业务结构是指针对不同的客群，当然要匹配不同的产品，其中的核心是风险定价。不同的客户选用合适的产品，自然也就该接受不同的产品风险定价。这其实要做的就是，行业监管部门一定要明确各类业务机构的风险偏好和风险管控能力，要针对不同资质的客群进行总体分类，设立业务准入门槛，并严禁越线，规避恶性竞争。而管理结构本质也是针对于风险的管理。比如这次监管部门对于保险公司开展信保业务的办法中首次明确规定，保险公司应与合作方建立风险共担的机制。就是很好的例证。这也是我一直倡导和呼吁的。原有模式从资方开始，层层转嫁风险，最终把风险管理交给了专业性最为不足的渠道，把应具备的核心能力拱手相让。最好的方式应该是资方、保险公司和渠道根据自身的能力承担不同比例的风险，形成风险共担的机制，从而分散风险，也倒逼合作各方提升自己的风险管理和业务管理水平。模式的重新调整绝不是一蹴而就的，需要过渡期，那么这种新的管理结构就必须要承担使命。简单而言，资方要化繁为简，严守风控底线，保证真实的交易，合法的交易，合规的交易，匹配度高的交易。保险公司要提升自己对于客户风险的识别、判断、评价和管控的能力，这就要求保险公司信保业务必须要调整经营理念和文化，用信贷的思维和方法开展业务。资管能力的搭建也就显得格外重要。而渠道，重中之重是获客，获客的关键是匹配度高的产品设计能力，营销能力和服务能力。能够让客户享受到最为便捷、高效、高质量的服务，同时与金融产品高度匹配。这一条其实就是风险管理最为重要的一环。任何一项交易，共赢才是最为核心的本质，我们可以看看发生的市场各类风险，究其根本原因，都是出在不能共赢的环节上。资方和渠道，保险公司和资方、保险公司和渠道，渠道和二级渠道，渠道和客户，林林总总，皆在于此。汽车金融开展的本质是为了让客户能够通过使用金融产品提升自己的资金使用效率，获得额外的收益。同时资方通过利差和服务获得放贷的收益，最终双方形成共赢的局面。一旦这种平衡被打破，自然后续引发的就是不可控的风险事件。
所以说，和客户共赢就是最直接，也是最简单的根本原理。在结构中身份不同，客户的对象就不同，但是道理是相通的。无论我们产品设计，营销推广策略，收益测算，贷前审查、贷中监测、贷后管理、设置资产处置，所有这一切环节设计的原理都是与客户共赢。如果往大了说，这就叫社会责任感。我们同样可以看到，以狮桥、灿谷为代表的的优秀企业纷纷提出了社会责任感的目标，背后的逻辑以及成立的原理恰恰就是共赢二字。如果我们的从业企业和人员都能想透这一点，那么我们的汽车金融市场就会变得更加和谐和生机盎然。我们企业都有自己的文化和目标，一般都只是挂在墙上，现在请大家回头好好看看，我们的初心是不是就在共赢两个字上。洋洋洒洒一大篇文章，简单总结一下，就是想通过现象引导大家去看清本质关系，最核心的往往不会改变，不断改变的只是经营的方式和产品。而这一个庞大又复杂的体系中，最核心的原理往往又是最简单的。谨以此文献给汽车金融路上迷茫的同行们。
