央行再明确不得以各种方式开办异地存款！银行和存款人面临抉择

曾经的互联网平台代销的银行存款，既是一些地方银行和民营银行拓展存款业务的重要手段，又是一些存款人谋取较高存款收益的重要工具，但根据监管要求互联网平台下架所有的银行存款产品后，无论是对互联网平台、小银行还是存款人都并不是一件好事，其形成的冲击将对未来的存款方式和存款管理产生非常大的影响。

如今，中国人民银行再次召开加强存款管理工作电视电话会议，研究部署加强存款管理工作。会议再次强调，督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。继续加强对不规范存款创新产品的监测管理，维护存款市场竞争秩序，守护好老百姓的钱袋子。这次的会议要求，对一些地方银行和民营银行继续收紧了异地存款的可能性，同时对大众选择高收益存款也会形成较大的影响。

第一个方面，对地方银行和民营银行吸收存款形成巨大的压力，从而对这些银行如何改变存款筹集方式和流动性管理短期非常大的影响

2021年1月15日，银保监会办公厅、央行办公厅发布关于《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，其主要的问题在于涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制。

与互联网平台合作销售个人存款产品的银行虽然也有大银行，但更多的是地方中小银行和村镇银行，一些地方中小银行通过互联网平台销售存款产品，虽然是可能弥补银行自身网络和客户群体的不足，主要是打破地域和网点限制，通过互联网平台进行跨区域经营，并给出明显高于其他银行的存款利率，有的银行平台存款规模占其各项存款比重达83%，其中异地存款占绝大部分。但依靠互联网平台和高利率吸引存款，并不形成自己的客户群体，地方中小银行和民营银行的存款产品，只是单纯地利用存款高利率、存款期限的灵活性、起存金额的可大可小以及互联网平台的各种补贴和返利等比较明显的诱惑优势，虽然成为存款利器但并没有形成存款市场的良好竞争力。

互联网平台下架银行存款产品以后，这些地方银行和民营银行面临巨大的存款竞争压力，纷纷转战两大市场领域以继续形成存款客户的吸引力和存款利率的竞争力：

一是银行自身的网络销售平台的打造和建设，通过发力自营网络平台包括自己的网络平台和自营APP部分替代第三方网络平台，通过发力自营渠道推出营销活动以促进和激活众多客户和存款。

如果仅仅是原有的存款购买人和原有客户将已经购买的存款业务转移到这些银行的自有平台当然是没有问题的，现在一些银行也已经告知用户在第三方平台业务已平移到我行自营App查询和办理，快速将第三方互联网平台的银行存款存量客户变成自己的客户，同时吸引更多的客户成为自己的客户。但如果按照最新的人民银行的相关规定，不得以各种方式开办异地存款，那么，这些银行的自营互联网平台也将面临两大难点：第一大难点是新的存款不能再吸引异地客户；第二大难点是即使原有的客户和原有的存款面对央行新的规定未来如何处理呢？这就造成一些银行存款的流动性压力会不断加大。

二是通过银行工作人员的各种朋友圈进行银行存款的营销，很多朋友反映，现在不少民营银行的各级行长和员工的朋友圈里都是银行存款营销广告。

朋友圈营销已经成为各种营销方式中非常常见的营销方式，虽然以本地朋友为主，但难免也有一些外地客户。伴随着“有闲钱、买存款，买到就是赚到”以及 “2021年你最不能错过的存款产品”这种煽情的存款宣传，那些高利率的银行存款产品还是对一些人有较强吸引力的。毕竟互联网平台发行的银行存款产品的存款人单户存款金额大都在50万元（含）以下，而发行高利率存款的银行基本上都是存款保险银行。因此，出现任何风险都会得到存款保险的赔偿，不会发生任何的风险。

如今，央行再次明确限制异地存款，朋友圈营销对外地营销的效应也将丧失，这对银行人员的朋友圈影响力本来就有限的营销更加有限。

第二个方面，互联网平台下架银行存款特别是央行进一步限制异地存款，大众存款人如何解决再继续寻找高利率存款难题呢？

规范的、可持续的在互联网金融平台推出的银行存款产品，之所以形成存款冲击利器，根本的原因是增加了大众存款人更广泛的存款选择的渠道，非常便利地享受到了更多可能性的存款服务，更核心的是可以购买更多的高利率。

很多人已经习惯于通过互联网平台办理存款业务，主要是两大原因：一是其在互联网平台办理存款的操作便利性是在银行办理存款时无法比拟的，互联网金融平台是一个大的银行存款超市，有多家银行的存款产品可供选择，并突破了地域的局限，可以选择全国各地的银行存款。因为你在银行办理存款业务只能看一家银行的存款产品，而无法同时比较和选择其他银行的存款产品；二是互联网平台的各种银行存款利率无疑是最诱人的地方，通过互联网平台可以同时选择各地、多银行的高利率存款产品，更大限度地提高收益。

在下架了互联网平台银行存款以后，这些存款人的业务便利性无疑会受到较大的影响。虽然通过各银行自营平台减少了便利性，但毕竟人们仍然可以通过各银行的网络自营平台选择更高利率的存款产品，如今央行进一步限制了异地存款后，存款人只能选择当地有机构的银行存款产品，对存款收益的选择性大大降低，未来的存款收益能力会大大下降。我们以前经常看到互联网平台的银行存款产品年化利率4%以上甚至5%以上，存款利率大大高于线下的银行存款产品利率。一些互联网平台甚至纷纷推出了息上加息的方式以吸引更多的银行存款投资者，有的平台针对新客户推出了存款利率基础上7%甚至8%加息券，虽然加息券的利率在严格的限定和时间期限，并不像宣传的那样高，但毕竟贴息仍然是一种收益的增加。

如今监管明确下架互联网平台销售银行存款产品，同时再一次明确不得办理异地存款，事实上切断了地方中小银行和民营银行吸引外地存款和客户开发的捷径，不仅对银行有影响，对存款人选择高收益率存款的能力也受到了大大的影响。

如何在新的形势下选择高收益的存款产品？一是可以梳理一下本地的地方银行机构和民营银行机构的名单，通过这些名单寻找这些银行的自营网络业务平台，或者下载这些银行的APP以及这引起银行的公众号；二是通过上述手段和方式选择可能高收益的银行存款产品，毕竟有选择比没有选择要好；三是在每一家银行的存款限额不要超过50万元本息，毕竟在这一额度内才是绝对安全的。

规范存款创新产品，维护存款市场竞争秩序，持续强化存款管理，维护存款市场竞争秩序，是监管部门未来的发展趋势，因此对银行如何拓展存款业务和存款人如何选择高收益存款都是一种考验。（麒鉴）