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今天要来跟大家介绍一款重磅产品——百年康惠保2020版重疾险！
对于康惠保，大家肯定不陌生，长期关注公众号的伙伴可能耳朵都要听出茧了，我推荐过太多次；
2017年7月上市的老版康惠保，2018年9月上市的康惠保旗舰版，一直都是这两年消费型重疾险的标杆产品。
现在到了2019年9月份，百年人寿又推出了康惠保的升级产品——康惠保2020版；
最新升级的康惠保2020版是否还能保持前两代的优势地位呢？
下面我们就来一起找答案。
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这一张图基本概况了康惠保2020版的所有保障，什么感觉？
看起来保障很复杂！
但不怕，再复杂的产品我们拆开理解，也都会很简单。
康惠保2020版保障上来说分两大类：必选保障+可选保障！
必选保障包括：
- 重疾赔1次，第1-10保单年度确诊重疾，额外赔付50%保额；11-15保单年度额外赔付35%保额；
这是目前几乎所有重疾险都标配的重疾+轻症+中症保障，也是我建议大家买康惠保旗舰版时推荐选择的保障。在必选保障上，康惠保2020版与康惠保旗舰版的对比如下：必选保障上来说，康惠保2020版比康惠保旗舰版有全方位的优势：重疾保障，康惠保2020版有保单前15年35%-50%的额外保额赔付，还有轻症/中症赔付后，重疾保额增加25%，这些康惠保旗舰版都没有；中症保障，康惠保2020版赔付比例60%，比康惠保旗舰版高10%保额；轻症保障，康惠保2020赔付比例35%、40%、45%递增，也更有优势。对30岁被保人，保障终身，康惠保2020版保费与康惠保旗舰版基本保持一致，男性康惠保2020版稍便宜几块钱，女性康惠保2020版稍贵几十块钱。所以，在必选保障上，康惠保2020版相比较于康惠保旗舰版，用一个词总结就是：加量不加价！
但并不是要求我们在返保费与赔保额之间必选一种，实际上我们有三种选择：不要身故保障、返保费、赔保额。康惠保2020版在选择保障至70岁时，必须附加身故赔保额，不可选返保费、或不要身故保障。这一点相比较于康惠保旗舰版是一个小倒退，如果你想买保障至70岁的消费型重疾险，康惠保2020版就不合适，但从既往投保数据来看，多数伙伴买重疾险还是选择的终身。关于重疾险该买保障至70岁、80岁、终身，以前也有过多次讨论，参考：
跟康惠保旗舰版一样，康惠保2020版仍旧可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病保障；康惠保2020版的特定疾病保障赔付比例，相比较于康惠保旗舰版有提升，男女性特定疾病赔付比例从30%提升到50%，少儿特定疾病赔付比例从30%提升到100%；男性特定疾病变动最明显，删掉了急性心肌梗塞、脑中风后遗症这两个高发重大疾病，然后又新增了几个疾病；女性特定疾病、少儿特定疾病都在原来的基础上有新增疾病；去年的康惠保旗舰版特定疾病保障我是不推荐大家附加的，原因也很简单，特定疾病保障的保费特别贵，不划算；康惠保2020版的男女性特定疾病赔付比例是50%保额，康惠保旗舰版的男女性特定疾病陪伴比例是30%保额；在这样的大前提下，30岁男性购买康惠保2020版至终身，附加特定疾病保障的保费成本是265元/年，而康惠保旗舰版是1439元/年；如果换算成统一保额，那2020版男性特定疾病保障与康惠保旗舰版男性特定疾病保障的保费比是1:9。这样大的保费差距实在是让人难以相信，以至于让我以为是不是保费测算错误了，反复测算保费，确认并没有错。当然，2020版男性特定疾病保障删减掉急性心肌梗塞、脑中风后遗症这两个高发疾病，也是它变便宜的原因之一，但更重要的原因应该还是康惠保旗舰版的特定疾病保障实在太贵了。对于女性特定疾病及少儿特定疾病，康惠保2020版一样要便宜很多。表格的末尾我也给出了相同情况下买25万康惠保纯重疾保障所需要的保费。比如30岁男性买25万纯重疾至终身，保费是2275元/年，而此时附加的特定疾病25万保额要265元/年，这是不是划算呢？我不能从数据上给出准确的判断，但考虑到男性特定疾病保障了肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌这些高发的恶性肿瘤，我个人认为这个费率还是很便宜的。所以，康惠保2020版的特定疾病保障也是很值得附加的。当然也如我以前分享的，特定疾病本身都在重大疾病保障范围内，只是患这些疾病能额外赔付一定保额，所以不附加也没有问题。恶性肿瘤二次赔付大家肯定也不陌生，它几乎要成目前重疾险的一个标配保障了。我个人认为恶性肿瘤二次赔付还是挺有用，但目前重疾险附加的恶性肿瘤二次赔付都偏贵，曾经的达尔文超越者（不含身故版）恶性肿瘤二次赔付特别便宜，但已经下架买不到了。康惠保2020版的恶性肿瘤二次赔付保障如下两种情况：
- 首次重疾为恶性肿瘤，确诊3年后恶性肿瘤复发、转移、新发、持续存在，能再次赔付保额；
- 首次重疾为非恶性肿瘤，180天后确诊恶性肿瘤，能再次赔付保额；
首次重疾为非恶性肿瘤，后续患恶性肿瘤也能保障到，并且只有180天的间隔期要求，算是一个小亮点。可能大家更关注的是，康惠保2020版的恶性肿瘤二次赔付在保费上能不能给我们带来惊喜呢？50万保额，保障至终身，30年交费，30岁男性附加恶性肿瘤二次赔付，保费只增加395元；女性保障增加多一点，835元。再与同类重疾产品的恶性肿瘤二次赔付的保费比较一下，答案会更清楚：达尔文超越者的恶性肿瘤二次赔付是赔120%保额，换算成100%保额，对应的保费就是上表括号中备注的。能看到，对男性被保人，康惠保2020版的恶性肿瘤二次赔付最便宜，比达尔文超越者还要便宜一点。对女性被保人，康惠保2020版的恶性肿瘤二次赔付虽然不抵达尔文超越者那么优秀，但比健康保2.0等同类产品还是要便宜很多，大约只有一半的保费。所以，康惠保2020版的恶性肿瘤二次赔付也表现的十分优秀。到这里，康惠保2020版各部分保障我就跟大家介绍完了，是不是值得买，我想大家应该也早有结论；为了方便比较了解，这里再贴一下康惠保2020版与康惠保旗舰版、健康保2.0、芯爱重疾险的详细对比，如下：仅购买基础保障（重疾+轻症+中症），单看保费，健康保2.0还是最便宜的，但是康惠保2020版的基础保障要比健康保2.0优秀，有保单前15年的额外赔付，并且中症赔付比例也更高。当附加恶性肿瘤二次赔付后，康惠保2020版的优势就非常明显了，保障更好的前提下，比健康保2.0及芯爱重疾险还要便宜1000元左右。康惠保2020版在附加恶性肿瘤二次赔后，特定疾病保障的保费成本要比不附加恶性肿瘤二次赔付保障时贵！我前面跟大家介绍特定疾病时，是按上表方式一计算的特定疾病的保费，也就是仅投保基础保障+特定疾病，但如果按方式二（投保基础保障+特定疾病+癌症二次赔付）计算特定疾病保费，结果跟方式一是不同的。方式二跟方式一的唯一区别，就是附加了癌症二次赔付。为什么附加癌症二次赔付后，特定疾病保障就变得更贵了呢？这是什么逻辑？我本以为，附加癌症二次赔付后，会增加特定疾病保障理赔的概率。比如，第一次患重疾为甲状腺癌，不是特定疾病，如果没附加癌症二次赔付，赔付保额后合同终止，那就没有获得特定疾病赔付；但如果附加了癌症二次赔付，甲状腺癌3年后再患了肺癌，属于特定疾病，那除了获得癌症二次赔付外，还能获得特定疾病赔付；但看条款有约定“若您选择投保本合同中“恶性肿瘤额外保险金及重大疾病豁免保险费”责任，则“恶性肿瘤额外保险金及重大疾病豁免保险费”责任继续有效，本合同现金价值7降低为零，本合同其他责任均效力终止；”按条款规定，附加恶性肿瘤二次赔付，在首次重疾理赔后，包括特定疾病保障在内的其他责任均效力终止，所以我前面认为的就不正确。我没有想到原因，也可能就是没有原因，仅仅是保险公司认为，同时附加恶性肿瘤二次赔付及特定疾病保障，风险保额太高，所以要增加保费。好比我们买一份100万保额意外险很便宜，但是要买同一款意外险200万，往往就要支付远高于2倍的保费。已经买了老版康惠保及康惠保旗舰版的伙伴，可能会问，自己的保单能不能升级为康惠保2020版呢？既往购买过康惠保系列产品的伙伴，依旧可以买康惠保2020版，并且保额限制跟新客户一样，最高可买50万。不过有一个小小的限制条件：既往在百年人寿无非标体记录。所谓非标体，简单理解就是既往投保的康惠保没有除外责任承保，比如既往康惠保甲状腺结节除外责任承保，那就加保不了康惠保2020版了。到这里，本篇文章的字数已经要达到4000字了，再往下写，可能大家也没有耐心往下看，所以得结尾了。总体上来说，康惠保2020版在各个方面表现的都非常优秀；必选保障上，对康惠保旗舰版是全方位的升级，并且保费没有更贵，加量不加价！癌症二次赔付表现非常优秀，要比同类重疾险的癌症二次赔付便宜很多，这一保障终于有能替代达尔文超越者的产品了。就连曾经很坑很坑的男女性特定疾病保障，这一次也变得特别的便宜！如果你想买一款消费型重疾险，在错过了达尔文超越者之后，康惠保2020版目前我最推荐！关于购买建议，常规推荐选择重疾+轻症+中症+癌症二次赔付；如果说预算充裕，附加特定疾病保障也值得考虑！对于一个30岁男性被保人，购买康惠保2020版（重疾+轻症+中症+癌症二次赔付+特定疾病）50万保额，保障终身，30年交费，保费是6215元/年；如果他在保单生效的第10年不幸确诊了肺癌，你知道他能获得多少保额赔付吗？
