这些意外险，我为什么没推荐？

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周末回老家了一趟，今晚的文章更新晚了一些；

今天想跟大家聊聊意外险，最近的一篇关于意外险的文章还是5月30号写的，有2个月的时间，近期又不少伙伴在询问意外险。

其实在《这可能是目前性价比最高的意外险》中跟大家介绍的意外险产品依旧不过时，目前我仍然最推荐。

但现在有一个问题：

我在公众号推荐的意外险产品，跟别人推荐的意外险差别有点大，或者说，别的公众号推荐的好几款意外险产品我都没怎么推荐；

最典型的两款代表产品：小蜜蜂综合意外险、大保镖综合意外险。

大保镖综合意外险我是从来没有推荐过，小蜜蜂我曾经跟大家介绍过，但也并没有作为主要产品推荐。

其实，原因也很简单，我比较推荐大家把意外险买到100万或更高保额，我推荐的意外险产品也都是能买到100万保额的，而小蜜蜂、大保镖等产品最高保额只能买到50万，我认为保额有些低了，所以不是很推荐。

但单就产品来说，小蜜蜂综合意外险、大保镖综合意外险的性价比也都是足够高的，如果你只想买50万保额意外险，它们也值得考虑。

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我刚刚看了一下，大保镖综合意外险已经买不到了，不再详细介绍；

小蜜蜂综合意外险前段时间又有升级更新，还是带大家简单了解一下。

小蜜蜂超越版尊享款提供50万意外身故/残疾+5万意外医疗+50元意外住院津贴+30~50万公共交通意外保障，保费是158元，无疑是很有性价比的。

小蜜蜂超越版相比较于老版，最大的改变是：取消单车事故及溺水意外保额减半限制。

老版小蜜蜂有一条特约：

因驾驶或乘坐机动车造成单车事故，或因溺水导致死亡或伤残的，意外身故、意外残疾、交通意外身故、交通意外残疾保险责任保额减半。

小蜜蜂超越版取消了此条特约。

另外：

• 小蜜蜂超越版取消了对家庭主妇的保额限制，家庭主妇也可以买到50万保额了；

• 高空坠落意外责任，之前是不承保的，现在超越版最高可以赔10万；当然，前提是职业符合要求（1-3类）。

在意外险产品中，我跟大家推荐最多的是小米综合意外险，它也有50万版本可以选择；

小蜜蜂超越版尊享款与小米综合意外险50万版的对比如下：

两款产品，最主要的保障都是50万意外身故/残疾保障；

小蜜蜂有5万意外医疗保障，但是仅保障社保范围内费用；小米综合意外险50万版是2万意外医疗保障，但不限社保范围；

在配置了百万医疗险的前提下，意外医疗其实不用太高保额，1-2万额度就够了，因为社保报销后超过1万的费用就可以用百万医疗险报销了，相比较于更高意外医疗保额，意外医疗保障社保外费用要更加适用。

小蜜蜂含有水运交通意外、轨道交通意外、航空交通意外保障，这部分保障是额外赔付的，比如航空意外身故，不仅会赔付一般意外的50万保额，还会额外赔付航空意外50万保额。

也要知道，小蜜蜂的交通意外额外赔付不包含更高发的公路交通意外，比如私家车意外、公交车意外。

小米综合意外险有猝死保障，在996盛行的当下，猝死保障也很有需要。

两款产品对高空意外都有限制，小蜜蜂限定超过10米高空坠落导致身故/全残限赔10万；小米对超过2米高空作业意外不保障。

初步来看，小蜜蜂的高空意外限制要稍有优势，但严格来说也并不完全正确；

小蜜蜂与小米综合意外险对高空的限定不一样，小蜜蜂限定“高空坠落”，小米综合意外险限定“高处作业意外”；而高空坠落可能是在作业期间，也可能不在作业期间，小蜜蜂限定要更宽泛一些。

这1-2年来，不知道什么原因，越来越多的意外险增加了对高空意外免责，几乎要成了意外险产品的标配，在3年前，我几乎没有看到有意外险对高空意外是免责的。

总体上来说，小蜜蜂超越版尊享款与小米综合意外险50万版本各有优势，但我个人还是更偏爱小米综合意外险一些。

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一直没介绍小蜜蜂、大保镖综合意外险还有另外一个原因：我认为大家是应该有能力自己评估这两款意外险产品好坏的。

“授之以鱼，不如授之以渔”，我一直都秉持的是这个观念；

我反复跟大家说，要学会自己买保险，我最希望你们从公众号学会的是买保险的方法论，只要学会了方法，再评估一款保险产品好坏就非常容易了，万变不离其宗。

并且，保险产品确实非常非常多，想让我在公众号把大家关心的每一款产品都介绍到，这也不太现实。

评估一款意外险产品其实还是挺简单，这里再啰嗦一下买意外险时需要关注的几个大的方面：

1）意外残疾是否仅保障全残；

意外险主要有两大保障：意外身故、意外残疾；

意外身故是没有坑可以挖的，一个人身故与否，是非常明确的两个状态；

但意外残疾就不一样，残疾根据严重程度不同，在意外险中会被分10个等级，所以这部分保障就比较容易挖坑。

最常见的，部分意外险产品的意外残疾仅保障全残，如果残疾程度没有达到全残那么严重，就无法获得赔付，线下销售的百万任我行等百万身价产品，都有此问题，我在《意外险的猫腻》有详细介绍。

2）是否仅特定意外情况才能获得保障；

某些意外险仅保障特定的意外，比如，航空意外险只保障航空意外，交通意外险只保障交通意外；

很多时候，仅保障特定意外的意外险并没有航空意外险那样好区分，最典型的还是线下销售的百万任我行等百万身价产品；

它们能保障100万自驾车意外、100万航空意外、100万公共交通意外等等，但是一般意外只有区区的10万或更少，看似保额很高，但只能保障特定意外，保障是不全面的，我在《意外险的猫腻》同样有详细介绍。

我们买意外险作为基础保障，一定要买保障全面的综合意外险，也就是如小米综合意外险那样的，虽然保障项目只写了100万意外身故/残疾，但不论是自驾车意外、公共交通意外，还是航空意外，都能获得保障。

3）意外医疗是否保障社保外费用；

这很好理解，我们住院的医疗费用会分两大类：一类是社保范围内的费用，可以用社保报销一定比例；另一类是社保范围外费用，无法用社保报销，需要全部自费。

目前意外险中的意外医疗保障，大部分都只能保障社保范围内费用，比如小蜜蜂综合意外险；保障社保范围外费用的产品也有，但比较少，比如小米综合意外险；

刚刚也说了，如果买了百万医疗险，意外医疗险的保额不用太高，能保障社保外费用要更实用。

同时，还是由于有百万医疗险，意外险的意外医疗保障并不是那么重要，因为住院超过1万的意外医疗费用，也可以用百万医疗险报销。

如何判断意外医疗是否保障社保外费用呢？

主要看保险条款：

不保障社保外费用的意外医疗通常条款如下：

对被保险人在治疗期间实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用,保险公司在扣除免赔额和被保险人已从其他途径获得的补偿后,按照100%比例给付给付意外伤害医疗保险金；

保障社保外费用的意外医疗通常条款如下：

对被保人实际支出的合理且必要的医疗费用，在扣除免赔额后，按约定的给付比例在保险金额内给付意外伤害医疗保险金。

还是非常容易区分，不保障社保外费用的意外医疗通常条款都会限定“符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用”。

4）投保须知中是否有不利于被保人的特别约定；

产品投保页面的投保须知是我们在购买每一款产品前都要认真查看的，里面通常都有一些关于产品的重要说明或者特别约定。

比如，小蜜蜂综合意外险限定高空坠落限赔10万，小米综合意外险约定超过2米高处作业不在保障范围内，都是在投保须知中说明的。

5）免责条款是否有不合理的规定；

每款产品都有免责条款，会约定一些保险公司不保障的特殊情况，比如约定酒驾导致意外不在保障范围内；

有可能部分意外险的免责条款存在不合理的要求，但免责条款出现问题的非常少，我没怎么遇到，各款意外险产品免责条数可能不同，但基本都是合理的。

6）职业是否符合产品要求；

意外险由于只保障意外事故，所以对被保人的健康要求特别宽松，很多意外险都没有健康询问环节；

但是对于职业要求，意外险通常比重疾险、定期寿险、医疗险都要严格很多。

这也很好理解，从事不同职业发生意外的风险是不一样的。

我跟大家推荐的意外险产品大部分承保职业都是1-3类，4类职业可选产品相对较少，5-6类职业就更难买意外险。

大家在投保意外险前，务必确认自己的职业是符合产品要求的，这跟后续理赔是密切相关的。

还得知道，职业划分在保险行业并没有统一的标准，不同公司的职业分类表并不完全相同，某一职业在A公司是1类，可能在B公司就是4类；

经常有伙伴问我，自己是从事XX职业，是属于几类职业？

这类问题我是非常难回答的，就是因为各公司职业划分不统一，要看具体产品才能确认职业类别。

7）性价比高不高；

我想这一点无需多说，评估新产品的性价比就是与已经被公认的高性价比同类意外险产品比较。

我们在了解一款新的意外险产品时，需要特别关注的，大致就是这些方面。

如果一款意外险产品是综合意外险，能保障1-10级残疾，免责条款设置合理，投保须知中没有不利于被保人的特别约定，同时自己职业符合要求，产品性价比也很不错，那就能基本判定是一款值得买的意外险产品；至于意外医疗要不要保障社保外费用，大家可以根据自己的需求选择。

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今天文章大致就这些内容；

跟大家比较介绍了升级后的小蜜蜂超越版尊享款，它算是一款还不错的意外险，就是最高保额只能买到50万；

当然，更重要的是希望大家能学会自己评估一款意外险产品好坏的，我认为主要7个方面：

1. 意外残疾是否仅保障全残；

2. 是否仅特定意外情况才能获得保障；

3. 意外医疗是否保障社保外费用；

4. 投保须知中是否有不利于被保人的特别约定；

5. 免责条款是否有不合理的规定；

6. 个人职业是否符合产品要求；

7. 性价比高不高；

限于篇幅，我会在下篇文章中根据年龄、职业不同，为大家分别总结推荐值得买的意外险产品，有需求的伙伴记得关注。