必须再来说说乙肝投保攻略

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最近咨询有乙肝该如何买保险的伙伴又多了起来，所以我们今天再来集中谈谈这个话题。

乙肝携带者在我国是非常庞大的一个群体，而保险产品的健康告知又大多都有询问到乙肝，所以乙肝伙伴在买保险时会经常受阻。

我前面已经跟大家分享过多遍乙肝买保险的攻略，但不断有新伙伴关注，保险产品也在不断更新，所以我们的投保攻略也要不断更新。

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对于有乙肝的伙伴，在买保险前，需要先弄清楚自己乙肝类型及所处的状态。

即使不买保险，弄清楚我们的乙肝所处状态也非常必要，因为它对我们的健康管理很重要，有些类型乙肝不需要治疗，有些类型乙肝需要积极干预及治疗。

评价乙肝的指标主要有以下几种：

• 乙肝两对半（或叫乙肝五项）；

• 乙肝DNA；

• 肝功能；

• 肝脏超声；

• 甲胎蛋白（AFP）；

• 是否做过治疗；

乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白任何一项有异常，或者既往做过治疗，对我们买保险都有重大影响。

乙肝两对半的结果可以把乙肝分不同类型，对我们买保险也有不同程度的影响。

当第1项指标乙肝表面抗原（HBsAg）阳性时，就代表我们体内感染了乙肝病毒。

第1/3/5项（表面抗原、e抗原、核心抗体）阳性，就是我们常说的乙肝大三阳；第1/4/5项（表面抗原、e抗体、核心抗体）阳性，是乙肝小三阳；其他的阳性结果，可以简单理解是乙肝表面抗原携带（不严谨）。

乙肝大三阳非常影响买保险；乙肝小三阳及单纯表面抗原携带，对买保险的影响相对较小，当然，还得结合乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白的结果。

如果你是乙肝小三阳或者单纯乙肝表面抗原携带，同时乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白都没有异常，也没有做过治疗，那么恭喜你，买保险会很顺利。

如果你是乙肝大三阳、或者乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白任一项有异常，那就比较遗憾，买保险不会太顺利，但也不是说完全没有保险可以买。

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下面我们来具体了解产品。

乙肝对我们买保险影响最大的是重疾险，所以先来看重疾险，也是分不同情况。

1）如果你如我前面所说，是乙肝小三阳或者单纯乙肝表面抗原携带，同时乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白都没有异常，也没有做过治疗，钢铁战士1号、无忧人生2020最推荐考虑。

它们智能核保具体要求如下：

钢铁战士1号、无忧人生2020是当前很受欢迎的重疾险，它们对乙肝小三阳、乙肝携带的智能核保询问也是完全一样的，没有乙肝DNA等异常，肝功能也不超过正常值1.5倍，核保能正常承保。

但这里经常有一个问题，如果说既往肝功能稍微超过1.5倍，但现在肝功能在1.5倍以内了，钢铁战士1号还能买吗？

由于钢铁战士1号智能核保没有明确的时间限定，所以不是很明确是否能买，此时可以考虑和泰超级玛丽2020Pro，智能核保时间明确限定半年内。

2）有部分伙伴是乙肝小三阳或乙肝携带，肝功能在1.5倍内，但乙肝DNA有异常，此时推荐考虑三峡倍倍保、瑞华康瑞保。

三峡倍倍保及瑞华康瑞保对乙肝携带及乙肝小三阳的智能核保都没有询问乙肝DNA情况；

并且，如果说肝功能超过正常值1.5倍，三峡倍倍保还支持加费承保。

3）对于乙肝大三阳，也有两款产品推荐考虑：大家超惠保、三峡倍倍保。

大家超惠保是健康告知相对宽松的一款产品，特别是对乙肝的询问对消费者很友好，健康告知只询问是否有过“乙肝合并肝功能异常”：

按照要求，不论是什么类型乙肝，只要肝功能从来没有发现过异常，那就是符合健康告知的，包括乙肝大三阳。

但对乙肝大三阳群体来说，肝功能正常的比例是比较小的，如果肝功能有异常，还可以考虑三峡倍倍保，肝功能不超正常值1.5倍可加费承保。

4）如果说你是乙肝大三阳，并且肝功能超正常值1.5倍，目前我没有好的产品推荐，即使考虑线下产品人工核保，也比较难通过。