孩子买保险其实很简单，3套方案教会宝妈不花冤枉钱！
孩子的出生是家里的头等大事，幸福紧张的宝爸宝妈们总想做最好的准备来迎接新生命的诞生。
可怜天下父母心，最好的总是要留给孩子，买保险亦如此，我有一位久未联系的朋友前几天突然向我咨询孩子买保险的事，我的印象中她好像还没有生孩子吧，原来，6月底是她的预产期，这心操的有点过急了。
当父母的也总是很大方，前年，有个客户给1岁的儿子买了份保险，年交7000多，重疾保额却只有20万，为啥会这样？
类似于这位母亲的非常多，一年花好几千，甚至上万。
但问题是，花了这么多钱，保障反而很差。
重疾保额只有一二十万，出了事够用吗？
其实，孩子的保险真不贵，想配置齐全也很容易。
今天咱们来聊聊，如何给孩子买保险。
01
正确思路
做任何事情，正确的思维逻辑很重要，在买保险上同样适用，买保险就应该按照以下流程走：风险分析→方案制定→动态调整
1、风险分析
身为父母，担心孩子无非是这两点：身体健康和学习优秀，孩子的大部分支出也紧紧围绕这两块。
首先，要知道孩子健康风险来自于两方面：意外伤害和疾病。
谁也无法预测哪天会来意外和疾病，比较可行的就是做到未雨绸缪，面对重大意外和疾病，大部分家庭是没有这么多金钱储备的，最好的办法还是通过保险来实现，具体的产品有：意外险、医疗险、重疾险。
其次，孩子的学习既花钱也操心，学费、培训费、未来上大学的费用等都是每位家长身上沉甸甸的担子，唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流。
确保家庭现金流健康的最根本就是父母健康且收入稳定，父母的健康同样可以通过保险来保障，稳定现金流一方面可以通过创收来解决，一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有：教育年金险
通过上面的分析，可见，孩子的风险来自于自身健康和父母的保障，因此，少儿保险方案配置的思路是：先大人、后小孩，先社保、后商保。
父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础，少儿保险规划是有效补充部分。
2、方案制定
首先解决父母保障和社保之后，才是商业保险的方案制定。通常一份完整的少儿保障方案由：意外险+医疗险+重疾险三部分组成。
意外险：
孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。
买的时候注意两点。
第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。
按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
你买得再高，理赔的时候也没用（保险法限制死了）。
另外需要注意的，就是意外医疗。
最好能报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。
医疗险：
医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，另一种是百万医疗险。
比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额，基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。
百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。
一万免赔额什么意思呢？
孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。
使用频次较低，但是报销额度极高。
小灾小病对家庭影响有限，大病影响巨大，我一般会建议大家优先考虑百万医疗险，如果预算较宽松，再考虑小额医疗险。
重疾险：
孩子得重大疾病的概率，其实并不高。
比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。
治愈之后，孩子以后的护理和成长，也需要很大一笔钱。
所以给孩子买重疾险的第一要点，就是保额一定要足够。
一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。
第二，保障的病种要全面。
除了常见的25种高发重疾，孩子的常见重疾，还包括：重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。
给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
02
保险方案
说了那么多，具体怎么搭配呢？
三木根据保费预算的不同做了3个保险方案供广大朋友参考。
方案1：【经济版】
适合预算不高，追求性价比的普通工薪家庭。
每年保费1446元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗，重疾最高可赔150万，意外20万，医疗报销最高400万。
重疾险选的是复星联合妈咪宝贝，具体保障如下：
重疾100%保额赔2次+18种少儿特定重疾额外100%保额1次+5种少儿罕见重疾额外200%保额1次+25种中症额外50%保额赔2次+40种轻症额外30%保额赔3次；
保险期限选择灵活，有保20年/25年/30年/保至70岁/保至80岁/保终身，缴费期最长30年，最高免体检保额100万。
此外，孩子如果得了15种少儿特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿；如果得了5种罕见病，可以拿到3倍的重疾赔偿。
具体疾病见下表：
自带被保险人重疾、中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；
医疗险选的支付宝长期医疗险。
一般疾病住院报销200万，100种重疾住院报销400万，保障额度高，可充分解决大病治疗费。
保费相对其他同类产品更便宜，且6年保证续保，可垫付医药费，6年共享1万免赔额。
25岁之前，保费随着年龄的增长会越来越便宜，最低至150元/年。
综合意外险是太平洋的小顽童。
基础版的，每年只要60元。
选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好，0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。
此方案的特点是，价格低，重疾不分组2次赔付，保障全面，适合预算不多的家庭。并且附加了投保人豁免，即使妈妈发生重大变故孩子依然能得到保障。
唯一的缺点是，重疾只保障了30年。在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。
妈咪宝贝重疾虽然只买了30年保障，但享有忠诚客户权益，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”等系列产品，免健康告知，免等待期，解决了买定期重疾因为身体原因未来买不了重疾险的担忧。
方案2：【小康版】
这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。
每年保费3519元，重疾保障同方案1，最高可赔150万，但是保障期限从30年定期换成了终身，意外10万，医疗报销高达400万。
重疾险选的依然是复星联合妈咪宝贝，保险期限终身。
医疗险选的支付宝长期医疗险。
最大的不同是把方案1的意外险换成了安联住院宝，保障责任是，死亡伤残10万，意外医疗1万，疾病住院费用1万，不限社保用药。
此方案的特点是，价格适中，适合大多数家庭，重疾保障终身，与方案1相比最大的亮点是：住院医疗做到了0免赔（方案1住院免赔额6年共享1万元），只要住院，报销完社保后都可以找保险公司报销。
此方案的不足是，意外身故与伤残保额只有10万，不过可以多花60元补充上太平洋小顽童学平险就可解决。
方案3：【豪华版】
适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。
每年保费4254元，重疾险采用终身和定期30年的组合，最高可赔231万，还有30万意外保障，和最高400万的大病医疗。
方案3是在方案2的基础上增加了定期30年重疾险百年大黄蜂2.0和太平洋小顽童学平险。
百年大黄蜂2.0保障保障如下：
100种重疾赔1次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾额外100%保额赔付（18岁前）+身故全残返主险已交保费；
自带被保险人轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；
最大亮点是重疾保额能长大，从2-11保单年度保额每年以5%复利增长，第11年后，保额长大至162%保额。
此方案具有方案2所有优点，并且在重疾保障上更加充分，30年内的一般重疾保障100万，如果是罹患白血病，可赔200万，非常充分。住院医疗报销0免赔，意外身故伤残保额30万。可以说，保障全面，保额高是此方案的最大亮点。
此方案唯一的小遗憾是疾病门诊费用报销不了（意外门诊也可报销），但是，疾病门诊报了社保也剩下不多，完全可以自己消化，没必要花费买保险。
03
购买误区
孩子买保险其实不复杂，按照正确购买思路走就好，但是，很多父母还是掉进了下面的这些陷阱。
1、保额偏低
买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。
根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。
重大疾病的保额最低也不能低于30万元，考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。
2、大人不买，仅给孩子买
这一点，上文的风险分析已经阐述得比较清晰了，孩子健康成长的保障核心是父母，购买孩子保险之前，父母的保障一定要到位，务必遵循“先大人，后小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配预算。
3、过分追求终身型保障
在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？
正确的思路是：先保额，后保险期限或其他
4、迷恋教育金保险不买保障型保险
保险姓保，主要功能是保障，教育金保险本质上属于理财性质的产品，基本上没有保障功能，家庭预算不足的情况下不建议配置。
正确的购买顺序应该是：先保障后理财。
5、医疗险和重疾险分不清
医疗险的功能是报销住院医疗费用，重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。
医疗险的不足就是仅报销治疗费用，后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内，并且医疗险保险期限都是1年，虽然很多产品保证可以续保，但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险，对被保人来说是一种遗憾。
重疾险也存在天然的不足，很多疾病并未在重疾的保障范围之内，有些疾病，不在重大疾病范围内，但是医疗费用却很高，这部分疾病就需要医疗险来解决。
所以说，医疗险和重疾险是相辅相成的关系，并非相排斥，因此先配置重疾险，医疗险作为补充。
6、买了不必要的寿险
很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济，没有必要买。
三木总结
孩子买保险真的不贵，做父母的不要过于大方，一定要立足于需求分析和家庭经济状况，选择合适的产品就好，并非贵的就是最好的，每种产品都有自身的优势和不足，适合自身的方案和产品就是最好的。
产品会不断的更新，更优秀的产品会不断出现，但是孩子买保险的思路不会改变，掌握正确的保险配置思路最为关键，三木认为，产品始终是为需求服务的，如有新产品上市，三木也会不定期更新方案。
拓展阅读：
少儿保险方案2.0版，修改于2019年5月5日。