先上车，后补票，养老金太少也有后悔药之金生有约

我们听说过社保养老保险缴费年限不足，有政策可以一次补交好几年费用的。但商业保险的养老年金买少了，又希望退休后领取更多，也有后悔药可以补交之前费用，而且不用补利息，这样的养老年金听说过吗？今天分享给大家的就是可以先上车后补票的养老年金，中荷人寿金生有约。

背景：中荷人寿保险有限公司是一家极具成长潜质且特色鲜明的合资寿险公司，公司注册资本金23.5亿元，总资产规模151亿元，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营。

基本内容

这款养老年金是打造一个与生命等长的现金流，活多久，领多久，最少保证领取20年。女性可选择55/60/65岁开始领，男性可选择60/65岁开始领。

缴费期：可以选趸交、3/5/10/15/20/25/30年交。

投保演示

以60岁后，每月领1000元养老金为例，30至40岁男性女性投保人所需保费如下。

35岁男性客户，如果选择10年交费，每年需要保费10480，总保费10.48万，60岁后开始领养老金，至少领取20年，提前锁定1.2万×20=24万的收益。假设只领取了10年身故，剩余的12万也能为家人留下一笔资金。

与金彩一生年金对比

从去年预定利率4.025%的年金下架潮开始，目前硕果仅存的长城金彩一生在今年双11也将迎来下架，将预定利率3.5%的中荷金生有约与之对比会有什么结果？

以35岁男性客户10年交费作对比，精彩一生除前几年养老金略少，从第7年起收益开始赶超金生有约。80岁，金彩一生真实内部收益率2.86%比中荷金生有约多0.03个百分点，差距逐年变大，到了100岁，相差0.07个百分点。但中荷金生有约作为预定利率3.5%的年金收益率能达到这个程度，可谓难能可贵了。

先别急，当业内都以为长城精彩一生会在下架前卖爆时，中荷金生有约出了一个大招，直接将保险经纪人都种草，弯道超车。这个大招就是无息加保。

无息加保

2021年1月31日前投保，在保单前10年，每年可以增加100%保额，只需补交过往年度累计保费差额，且无需支付任何利息，无需重新健康告知。

举例说明：以上文35岁男客户，10年交费，60岁领养老金为例，1000每月12000每年的养老金对应10年缴费期每年保费为10480，假设在第10年45岁时觉得养老金太少了，想每月增加1000养老金，那么只需在第10年一次性补交10480*10=104800的保费即可，无需支付利息。

当然也可以选择在10年内任意一年加保，或者每年都加保，将养老金叠加到每月10000元。

同样的投保案例，在第10年用了加保权利后，中荷金生有约真实内部收益率IRR反超长城精彩一生，在90岁时IRR破4%。

先上车，后补票效果显著，硬生生将真实内部收益率拔高一截。消费者如果暂时手头不宽裕，又想规划养老金，期望未来还能加保，把这坑先占了是不二之选。年金险的预定利率由4.025%降到了现在3.5%，过些年随着利率的下行，保险的预定利率大概率还会下调，如果中国进入0利率时代，甚至负利率时代，我们将很可能看到预定利率2%，1.5%的产品。金生有约可以在10年内享有加保主动权难能可贵。

写在最后

预定利率4.025%的最后一班车长城金彩一生在2020年双11马上停开，想坐末班车还有机会；资金暂时不宽裕，想要未来灵活加保的，中荷金生有约确实是一款好的产品。

按国家卫健委数据统计人均预期寿命每4年提高1岁，未来长寿的人将越来越多，现在青壮年老后突破90岁寿命是可以预期的事情，养老金趁年轻规划正当时。保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障咨询，欢迎联系。

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