如果能凑够全款买房还有必要贷款吗？目前的利率哪种方式更合理？

“居者有其屋”不仅仅是现在人的梦想，从古至今都是大多数人的梦想，甚至有的人说，安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜，风雨不动安如山！更有人说，有恒产者有恒心，可见房产对任何人最是重要的。

如何买房？是全款还是贷款？如何贷款？就成为很多人关注和烦恼的问题。有钱的人有烦恼，没有钱的人更烦恼。

如果能凑够全款买房还有必要贷款吗？目前的利率哪种方式更合理？

首先，要看清楚买房的用途到底是什么？在什么情况下才真的需要买房？

买房的人有各种各样的原因和理由，但无论怎样，买房都是一笔很大的开支和资金需求，对大多数家庭都是一个比较大的负担。

要买房就要分清楚自己真的需要买房吗？如果是刚性需要买房，那么，就应该大胆买房，毕竟有了住房就有了根，就能够安下心来。生活也就安定了。

如果是投资买房？则需要认真分析。目前投资买房并不是一个最佳的时机，买房面临较大的未来不确定性。房价未来涨还是不涨是一个未知数，特别是在不同的城市、不同的地段房价如何都是一个不确定性，房住不炒的国策短期内不会改变。

但优质的房产仍然是投资的最好资产，但对购买者的要求、资金的能力以及住房的选择要求也高。

其次，如果需要购房，是应该全款买房还是应该贷款买房？

既然要决定买房，那么是否全款购房就是需要决策的难题，而这一问题的关键有两点：一是你的资金能力大小；二是你的投资理财收益能力。

如果你全款买房以后仍然有多余的资金，那就建议全款买房，毕竟你有足够的资金为什么一定要贷款同时还要支付利息呢？这是一个基本的逻辑结论。如果你全款买房以后家庭资金紧张，那么就应该贷款买房，毕竟并不是所有的家庭都有能力支付全款，即使勉强通过六个红包、亲戚朋友凑够房款，那么后续仍然面临资金偿还压力，所以，不如直接贷款更好。

如果你有超过房贷利率以上的理财投资收益率的理财投资，那么，你应该部分贷款，节余的资金可以用于理财投资。有的人自己就有足够的理财投资能力，而理财投资收益要远远高于房贷的利率，那么，就应该贷款一部分，给自己留下一定的投资理财资金以赚取更高的收益。比如房价总额度是500万元，30%首付即150万元，如果你有500万元的现金，在支付买房首付150万元以后仍然有350万元，如果你全部买房手中就已经没有了资金，如果房贷利率为5.5%左右，百你的投资理财收益可以达到8%以上，那么，你完全可以贷款200万元，留下200万元用于投资理财，每年有2.5个百分点的收益差，200万元等于可以拿到5万元的收益。

其三，如果买房需要贷款，哪种贷款方式更合理？

如果需要贷款买房，那么，选择什么贷款方式才更合理呢？所谓更合理的贷款方式自然就是贷款利率越低越好。

从目前看，可以从几种贷款方式中可以选择：

一是选择住房公积金贷款。在所有的买房贷款中，住房公积金贷款利率是最低的，目前个人住房公积金贷款利率基本上是3.25%，远远低于所有的贷款利率，因此，首先应该申请住房公积金贷款。

二是选择公积金贷款与商业银行住房按揭贷款的混合贷款。个人住房公积金贷款有严格的额度限制，因此利率虽然低并不一定能满足你买房的所有贷款需求，这时就应该考虑个人住房公积金贷款与商业银行按揭贷款的混合贷款。能够申请多大的住房公积金贷款额度就申请多大的额度，其余的缺口申请商业银行的住房按揭贷款。商业银行住房按揭贷款的基准利率是4.9%，有的可能会有不同程度的上浮，但是在所有的贷款品种中贷款利率仍然是比较低的。

三是选择商业银行住房按揭贷款。商业银行住房按揭贷款是大多数买房者的主要贷款方式，贷款期限长，最长可以达到30年，贷款基准利率为4.9%，即使上浮20%的贷款利率也只是5.88%，比民间借贷LPR利率的4倍要低得多，比商业贷款和消费贷款利率也要低得多。注意，千万不要通过贷款中介办理，因为有中介费会提高贷款成本；也不要通过商业贷款和消费贷款去偿还房贷，因为住房的按揭贷款利率比较低。

买房是人生的大事，买房贷款是一种必然的选择，但是如何贷款合理呢？你是怎样选择的？（麒鉴）