富德生命康爱星：55岁前可投保的防癌险（给付型）

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：富德生命康爱星防癌疾病保险。这是一款2016年推出的产品，如果直接和2019年的产品比责任，确实有失公允。

身故：赔付所交保费

癌症：赔付2倍基本保额，赔付1次

轻症癌症：赔付基本保额，赔付1次

缴费期：3/5/10/20

保障期限：终身

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首次投保年龄

很多投保防癌险的人，是由于健康告知无法通过重疾险，不得不退而求其次才投保防癌险的。

而从概率上来说，年龄大的人相比年龄小的人，健康告知更不容易通过。所以对于防癌险来说，首次投保年龄就显得尤为重要。

这款产品的首次投保年龄被限定在了55周岁，不算是特别宽松。目前很多给付型防癌险，首次投保年龄也都被限制在了55周岁之前，偶尔有一些被放宽到了60周岁。

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等待期

点评：任何的等待期，对应的都是“疾病”的概念，“意外”是无等待期的。当然，意外事故也是无法引发癌症的。

这款产品的保障责任是，等待期（180天）赔所交保费，等待期之后赔2倍保额。为何会有这种设定呢？

其实是防范“带病投保”的道德风险。这么说并非偏袒保险公司，从医学角度看如果是正常健康体，180天的时间内，癌症是根本不可能严重到“癌症(重疾)”的程度。

但在现实生活中，的的确确会发生重疾险“因疾病导致等待期出险”的事情，这种案例大多都会发生纠纷。

从目前的司法实践看，一旦发生纠纷法院判例往往是偏向投保人的。所以为了规避带病投保的风险，很多保险都约定：在等待期内出险退所交保费。

当然，也有产品是等待期内出险退现金价值。就保参谋个人来说：是赞同等待期内出险退现金价值的。保参谋知道这么说，肯定会招来一片骂声，认为保参谋丫的就是保险公司派来的一个SB。

其实，对于带病投保这件事，不仅伤害的是保险公司，同样也伤害了其他投保人的权利。话说保险公司赔出去的钱，还不都是买了这款产品的投保人共同“凑”的钱？如果其他人都需要如实告知，为什么“带病体”就可以通过“隐瞒告知”来获得赔付呢？

如果真的担心“等待期出险”，你需要做的是趁着健康体早点买保险，早点熬过等待期。而不是纠结等待期是180天还是90天，纠结等待期是退现金价值还是赔所交保费。

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恶性肿瘤责任

点评：

1- 等待期180天，等待期出险赔所交保费；

2- 等待期后出险，赔付2倍的基本保额。

下面是恶性肿瘤的定义：

点评：和市面上的癌症条款一致，都是行业统一规定的标准。

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轻症（癌症）责任

点评：

1- 发生轻症，赔付基本保额，赔付1次；

2- 翻译成其他常见的产品责任，就是轻症赔付50%的保额。

下面是轻症癌症的定义：

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身故责任

点评：被保险人在合同期内身故，赔付已交保费或现金价值两者较大值。

1- 已交保费：走的是理赔流程，需要提交相应的理赔资料

2- 现金价值：走的是退保流程，不需要提交理赔资料

下面是这款产品的身故免责条款：

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比一比

本文结束

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