平安银行终止与加油宝的存管合作

2019-06-05 19:30近日，中互金信批系统更新了平安银行存管平台名单，页面显示目前有14家平台上线了平安银行存管系统，相比之前，加油宝与合富金融退出名单之列。据了解，平安银行至少给20家平台提供过存管服务，但不在名单里的平台大多已出险或退出行业。比如：钱爸爸已被立案，蓝海金融、后河财富、e聚富均已暂停发标，合富金融则在今年1月底发公告表示退出网贷行业。只有加油宝是在正常运营阶段被平安银行停止存管合作，平台至今没有公布这一消息，而官网以及产品界面还在以银行存管作为安全背书。现在来看，上面宣传所提到的“专款专用”、“避免挪用资金跑路”、“避免资金池”等内容都需要重新审视。在当前行业环境下，没有银行存管，资金将处于“裸奔”状态，平台也很难得到投资人信任，因此大概率不是平台方主动下线存管。按照经验，一般都是银行出于风险考虑终止存管合作。比如2017年12月28日，上海银行(11.400,0.02,0.18%)终止与P2P平台橙旗贷的存管合作，理由是平台未能履行协议中的承诺和义务，且始终未整改到位。

第二天，橙旗贷即发布公告暂停提现。我们也找到了一份平安银行的P2P平台存管服务协议，其中对平台的合规性以及合法性等提出了相关要求，如有严重违反，平安银行可立即终止协议。

广告SaaS型知识付费分销平台工具,支持付费图文,音频,视频,直播,专栏等多种内容形式^^拥有会员,分销,团购,限时购等各类...另外，就在4月底，中国人民银行温州市中心支行发布行政处罚信息公示表，表格显示平安银行温州分行由于为非法平台提供支付服务等原因被罚没739.8万元。历史上平安银行被多次罚款，不知道此次取消与加油宝的合作是不是内部整顿的原因。银行存管被下线之外，我们还发现加油宝存在较大问题。一、模式复杂的类P2P平台官网介绍，加油宝聚集大能源和大健康两大安全产业，提供消费折扣+资金增值的跨界创新产品，模式上看并不属于P2P，这种平台目前处于监管真空地带，可能蕴藏难以预知的风险。平台的商业模式主要有两种，一是可以打折消费，包括加油、充话费等；二是赚取收益，包括医疗设备的融资租赁服务（大健康商业模式）和通过石油供应链公司实现收益（大能源商业模式）。医疗设备融资租赁方面，平台宣称合作医院必须是大型公立医院，但实际合作对象中超过90%都是县级医院。二、信批不透明，涉嫌自融自保1、核心业务平台的投资板块有4个产品，产品模式与P2P平台几乎一样：智盈计划相当于理财计划；节节高升的收益率按照时间阶梯上涨；月月享盈是按月付息到期还本产品；等额本息就不用介绍了。另外，有投资人曝光借款企业与平台存在关联，平台涉嫌自融。例如，通过平台借款1000万元的上海启益能源科技有限公司，其母公司为车有邦科技服务（深圳）有限公司，由加油宝创始人邓世民创建，且直到2018年底，这家公司与加油宝都在同一层楼办公。上海启益能源科技有限公司2018年报显示公司只有4名员工，2015年报显示，公司资产只有59.4万元。另外，相对于投资产品期限在7天-2年不等，此笔借款期限为2年，如果平台标的真实，则存在较大的流动性风险。2、医疗设备融资租赁平台有两个产品涉及医疗设备融资租赁，一个是0元购（白拿商城），一个是还贷宝。还贷宝属于等额本息产品，0元购则是到期还本产品，年化收益率均不到10%。值得一提的是，如果不选择分期，白拿商城的商品价格比市场价高得多。比如京东售价2699元的手机，加油宝卖3799元，足足贵了1100元。投资41800元一年标即可0元购机，很明显，平台鼓励投资人投入更多的本金而不是购物。针对盈利模式方面的疑问，平台介绍，还贷宝的资金用于深圳前海卓越融资租赁公司的公立医院医疗设备融资租赁项目，0元购的资金除了用于医疗设备还会受让博实（深圳）商业保理有限公司转让的石油保理项目债权。其中，深圳前海卓越融资租赁公司与加油宝在同一间办公室办公。且公司披露的年报显示，员工人数逐年减少，从2016年的17人减少到2018年的3人。而博实（深圳）商业保理有限公司在4月份刚刚进行工商变更，法人、高管等都从李毛毛变更为宁斐。3、零钱产品加油宝零钱产品支持随时存定期取，按日返还利息，年化收益率约为3.6%，但平台没有对盈利模式和收益来源做出任何说明。协议中针对资金流向的图示显示，投资人的资金通过支付平台直接进入了服务供应商，也就是乙方账户，因此平台很可能存在资金池。而且这个产品的乙方就是上面提到的与加油宝有直接关联的车有邦科技服务（深圳）有限公司。三、消费折扣存猫腻，资金流向不明加油宝平台上关于消费折扣的产品主要有加油充值和手机充值，平台对折扣来源的解释是通过长期合同、去中间化向各大供应商采购商品，获得消费折扣。但是，我们发现实际情况并不是这样。比如平台的加油套餐，如果选择实时充值只有9.99折优惠，充值1000元才优惠1元，这与平台声称的通过集采节约成本完全不符。如果按照88折充值，用户只需支付22000元，平台即连续25个月每月给用户充值1000元，共充值25000元，根据IRR公式计算得出年化收益率为13.16%。这个产品与我们写过的光汇云油加油卡产品几乎一模一样。再看话费充值，如果选择立即到账则一点优惠都没有，看来加油宝向供应商集采的议价能力还有待提升。如果选择13个月的94折充值则与上面类似，年化收益率为12.59%。可以看出，加油宝向供应商采购货物没有明显折扣，或者所谓的采购只是虚构收益来源、打消投资人疑虑的障眼法。近两年，中石化曾多次提醒消费者当心代充加油卡骗局，也说明很多第三方代充平台只是打着中石油、中石化的名义开展业务。另外，这两个产品的购买界面，都没有服务合同，也看不到资金流向了哪里。综上，加油宝这个平台本身问题很多，又在当前敏感时期被平安银行下掉了存管，前景充满不确定性。