竞争微金融技术与银行信贷业务边界的移动

2016 年第9 期 1 竞争 微金融技术与银行信贷业务边界的移动* 、 黄　宪　叶　晨　杜　雪1 摘要：随着信息技术的改变及金融业竞争的加剧，各国大中型银行都在拓展小企业贷款领

域。这个现象使得传统微金融理论的“小银行优势假说”受到质疑。本文结合中国国情，通过

对小企业关系型贷款技术优势和定价理论的补充，修改了考虑竞争环境下解释不同规模银行业

务边界移动规律的B-T 模型，并通过统计描述和实证验证得到结论：随着金融业竞争加剧，它

引致的关系型贷款和交易型贷款的利润差异，将使得大中小型银行现有的业务边界均出现移动，

且这个现象在中国已经发生。大银行业务边界的移动方向和程度对来自资本市场的竞争强度更

敏感；而小银行业务边界的移动方向和程度对来自于银行业内部的竞争强度更敏感。能否寻找

到降低处理每笔小贷款变动成本的途径以及所降低的程度，是银行考虑是否采用和提升关系型

贷款专业化水平，从而也是各类银行是否真正愿意承担起小企业贷款功能的关键。 关键词：银行业务边界；微贷款技术；小企业贷款；金融业竞争 小企业融资难一直是世界各国存在的一个普遍现象。由于小企业数量之巨以及它们在国民

经济体系中的重要性，我国政府一直给予其税收、担保等方面的政策支持。在引导商业银行支

持小企业方面，我国政府还积极推动大中型银行建立小企业专营机构，但收效甚微。长期以来，

我国各类银行贷款业务的同质化严重，信贷资金难有动力流向小企业群体。然而，随着金融业

竞争的加剧，银行业对小企业贷款状态有了变化，大中型银行与小型银行的业务边界也在移动。

那么，大中型银行业务边界的移动是否是金融业竞争所带来的必然趋势？银行能否有效地承担

起对小企业提供信贷的功能？我国不同规模银行业务边界移动的规律是否与发达国家趋同？各

类银行对小企业信贷行为有何特质？探寻上述问题的答案就构成了本文的研究目的。 小企业的信息特质体现在抵押品、