有人说保险是骗局，他的误区在哪里？如何正确理解保险的作用？

有的人说保险是一场骗局，这实际上太主观化了。

保险本身就是一种射幸原理给出的保障。受益者本身就是少数人，多数人觉得没有回报这是正常的。比如说，我们购买一种商业医疗保险，一年花费1000元，实际上大多数人不会祝愿得病享受的医疗报销保障，但是相应的最高保额能达到500-600万元。因此，基本上最终得到报销的只是少数人而已。

实际上，我们国家通过《社会保险法》确定了社会保险的地位，甚至要求企业职工必须参加基本养老、医疗等五险保障。这是肯定明确社会保险不是骗局的一种表现，事实也证明参加社保非常有用。比如职工养老保险，退休养老金年年增长，非常划算。我岳母就从390元养老金增长到现在的3300元。

保险不是投资理财。很多人购买了商业分红保险、养老保险，发现想退保时拿到手的钱还不足自己缴纳的保费。这也不是骗局！我们参加商业保险，缴纳的钱叫“保险费”；我们投资理财缴纳的钱，叫投入的“本金”。其实从含义上讲，也就是说我们缴纳的保险费已经不属于我们自己，不一定会归还。而本金还是属于我们自己，未来的一段时间肯定会归还。

大家想想保险公司收取保费以后，肯定要给相应的推销人员发放相应的佣金、提取管理费用，剩余的钱数才按照有关保险计划储存起来形成相应的本金。一般来说，为了给参保人一定的保障，需要设置15天的犹豫期。犹豫期以内，如果个人选择退保，所有的钱都可以退回来。如果超过了犹豫期，那么只能退保单的现金价值了。

比如说以下这种保险，如果我们30岁一次性缴纳1万元，退休后每年领取1010元，另外还有一些不定期的分红，分红最低概率是零。这一份保单，第1年过了犹豫期以后的现金价值是8160元，也就是说缴纳了1万元，就相当于立马缴纳了19.6%的手续费。还好手续费是一次性的，未来并没有提取有关的手续费。相对于基金等理财产品的管理费用0.5%到2%，从长期来看保险还是划算的，像有些保险持续时间高达四五十年甚至七八十年。

长期的分红保险，实际上对于个人的财务规划也有好处，毕竟这是一份稳定的收入。比如说有的人现在收入幅度很大，可能年入百万，也可能降到10万。为此，除了自己做好积蓄以外，也可以准备一定金额的长期分红保险。比如说年收入百万的时候可以拿出50万购买商业分红保险或者养老保险，这样将是一笔长期的稳定的收入。比如李嘉诚表示，所管理的企业并不是他的家庭真正的财富，而真正的属于他们的财富是为家人购买的充足的养老保险。他为每一个孙子孙女都购买了1亿港币的分红保险，确保他们这一世都是亿万富翁。

所以，购买保险并不是一种骗局，而是一种消费而已。如果需要长期稳定的保障，而且个人不需要操心，购买保险确实是最佳的选择。