重疾险 | 新旧产品择优理赔，核保尺度限时放宽
这是「无险美好」的第41篇原创文章
作者 | 秦丹丹 专业指导 | 于振华
2021年1月31日起，重疾险将统一实施新的疾病定义，现售产品将全部下架。
停售潮当前，各家保险公司都使出浑身解数搞促销，新旧产品择优理赔、核保尺度限时放宽、免体检投保额度升至百万……
如此诱人的投保政策下，该不该迅速上车？还是等着买新产品比较好？新旧重疾险到底有什么差异？这篇文章帮大家理清这些问题。
（本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！）
总体来看，此次重疾险的重点变化如下：
先来看3点有利的变化：
01、新增了3种重大疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
其次高发的是急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
*截图来自《平安人寿2019理赔年报》
*截图来自《工银安盛人寿2019年度理赔报告》
*截图来自《同方全球人寿2019年理赔年报》
所以，“新增”了3种疾病，看似是利好，其实只是个不痛不痒的变化。
02、统一规定了3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心机梗死、轻度脑中风。
但遗憾的是——现售产品中有些对“轻度脑中风”定义很宽松，不要求遗留后遗症就能赔。新规统一疾病定义后，全部要求改成必须“无法独立完成6项基本生活活动中的2项”才能赔。
*长生人寿某重疾险，对“轻微脑中风”的定义，无后遗症要求。
*新版重疾险对“轻微脑中风”的定义，要求必须遗留后遗症。
03、优化了一些重大疾病的定义
☛冠脉搭桥术/心脏瓣膜术，新规改为『切开心包』就能赔，不要求『开胸』了
☛重大器官移植术，增加了『小肠移植』（现售部分产品本来就包含）
☛主动脉手术，将『胸腔镜』和『腹腔镜』纳入保障范围
☛急性心梗，增加了临床诊断标准，更容易理赔了
这几种疾病的更新，是实实在在对我们有利的地方。但更人性化的是——目前已有多家保险公司确定“新旧定义择优理赔”。
*截图来自《中英人寿理赔择优方案》
也就是说：无论现行疾病定义，还是新版疾病定义，哪版更容易理赔，就按哪版赔！
所以，就以上更新的几种疾病而言，无论买新产品还是现售产品，都将享受最优的理赔条件。
目前，已确定实行“择优赔”的部分保险公司如下：
目测“择优赔”将成为行业通识，各家保险公司都将陆续确定“择优赔”政策。
所以，新版重疾险的所谓“有利”之处，对我们其实没有太大影响。但那些“不利”之处，反倒是真扎心了！
不利1、原位癌剔除必保范围
重疾险新规对『轻度恶性肿瘤』做了新的定义，把原位癌剔除保障范围。
原位癌在实际理赔中，是最最最高发的轻症：
*截图来自《泰康人寿2019理赔白皮书》
不过，新规并没有强制不保原位癌，各家保险公司可以按自己意愿，自行把原位癌纳入保障范围。
也就是说，未来合同中有没有原位癌这项疾病，决定权掌握在保险公司手里。如果你想买到“确定拥有”，那么直接购买现售产品就好了。
不利2、统一定义的3种轻症，赔偿金额不能超过保额的30%
这项变化是对我们最最最不利的！因为现售产品的轻症赔偿比例，普遍可以达到30%-75%。
所以，如果你想现在赶快上车的话，可以考虑选择目前轻症赔钱多的一些产品，详细产品推荐可移步这篇文章查看☛☛☛重疾险旧产品1月31日下架，现在有哪些产品值得买？
不利3、甲状腺癌分级赔付，不能再按重大疾病理赔
原本这一点是被业内讨论最多、对我们影响最大的变化，但由于各家保险公司目前都在考虑采用“择优赔”政策，所以即使购买未来的新产品，『甲状腺癌』这项疾病也依然能按照现行定义，直接赔付100%保额。
*截图来自《中意人寿重大疾病理赔“择优”方案》
当然，如果保险公司没有实施“择优赔”，那么未来买新产品，『甲状腺癌』就要按严重程度进行分级赔付了。
所以总体来看，重疾险新规变化后，对我们来说是弊大于利。如果你早晚都要买重疾险，那么别犹豫、别迟疑，赶快在1月31日关门前上车！
☛体重超重人群，BMI不超过33都能标体承保（常规要求是BMI＜30）
☛老大难的肺结节问题，常规是直接拒保，核保宽松政策下，单发结节5mm以下两年无变化，可以除外承保。
▶工银安盛人寿-3月31日前核保放宽政策：
☛高血压不超过160/100，服药控制正常，无其他并发症，可以标体承保。常规要求是不能超过140/90，而且三高人群是重疾险的拒保专业户，这项核保政策对高血压人群是相当友好了！
▶天安人寿-3月31日前核保放宽政策：
☛甲亢，只要甲状腺功能康复正常满3个月（常规要求必须满6个月），即可标体承保。
☛心脏二/三尖瓣轻度反流，心电图正常，可标体承保。心脏和脑部异常，是核保老师们最最最不愿意看到的情况，能给到标体承保，唯感恩尔
如长城人寿热销重疾险，40岁以内免体检额度提高至100万保额；同方全球人寿热销重疾险，40岁以内免体检额度提高至80万保额……
如果你有高保额的需求，那么一定要赶在当前核保宽松的时间段内投保，无需体检，直接买到期望的保额。
写在最后
投保咨询/产品建议/核保协助等，可直接加秦老师微信咨询（微信号18500684415）
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