外卖小哥引发大额赔偿，个人应如何做好意外风险保障？
随着生活节奏越来越快，目前叫外卖的年轻人是越来越多了。而且随着美团、饿了么等平台加入了“极速达”、“准时达”这种类似的配送措施，一旦配送超过送达时间，平台将会给予购买者一定的补偿。但相应的，骑手会受到考核，可能会导致扣减工资。因此，骑手的配送压力非常大，为了生存，常常出现边骑车边抢单，以及出现乱闯马路、不看信号灯的情况，这是非常危险的行为。那么，这些风雨无阻的辛劳送餐员，有什么保险呢？如果自己骑车发生意外有赔付吗？如果骑车撞到他人，会有保险兜底吗？
前不久，一名美团骑手周师傅在骑车途中，由于边骑边看手机准备抢单，不慎撞到了一位大伯，致使大伯多处骨折，全部损失费用共计49692.88元。
周师傅在赔偿了大伯之后，想到自己公司应该是有给自己买“美团骑手意外险”的，因此提起了索赔申请，结果被拒赔了。全部损失都要由周师傅自己承担。这是为什么呢？
美团公司是会给员工投保一个叫“美团骑手意外险”的保险。但是有这个保险并不代表骑手任何时候发生意外都能获得赔付哟~
我们来仔细解读一下这个“美团骑手意外险”。该险种是由泰康在线承保的，保费看起来倒是不算贵，只要2块钱，保障期间写的是保障一天，保障骑手工作期间自身受到的意外伤害，以及因自身责任对第三者造成的人身伤害和财产损失。
但它实际起保时间是被保骑手当天第一个抢单开始，美团会从骑手佣金中自动扣除2元，该保险正式承保。止保时间是第二天凌晨1:30。但并不是说这一整天都能享有保单约定的保障，而是在这一天送餐途中发生的意外和责任事件。准确的说就是从抢单开始到送餐结束这段时间内的意外损失。送单完成保障即结束，直到下一个抢单完成。
所以说，这份保障是非连续性的，只对每次送餐过程提供保障。
周师傅正是因为撞到大伯时并没有完成抢单，手头上是没有配送单的，不在保险的保障时间内，因此被拒赔了。
保险是个好东西，能帮我们有效转移财务损失风险。但由于很多人对保险不甚了解，买了保险后可能合同都不会翻一下就直接丢抽屉里了，临到用时才想起来去申请赔偿。但有时候实际发生情况与自己承保的内容并不相符，就很可能得不到赔偿了。
因此，我们在购买保险时，一定要对最基本的保障责任和除外责任做一个清楚的了解，避免日后造成麻烦。
外卖已经成为生活中越来越重要的部分，但是因为外卖引起的交通事故也值得注意。据统计，今年上半年，仅南京市涉及外卖送餐电动车的各类交通事故就达到了3242起，其中3人死亡，2473人受伤。
而类似“美团骑手意外险”这样的险种只能保障送餐途中，而骑手还有大量的时间是在抢单的过程中，而骑手如果待在一个地方不动，基本是无法抢到单子的，因此在工作过程中，仍然存在着很多危险因素，且处于“无保”的状态。
先说说看外卖骑手应该怎么给自己建立起意外风险保障呢？
如果不准备购买其他保险，只靠骑手意外险这种险种，那么在抢单过程中务必要千万的小心，遵守交通规则，时刻意识到自己此刻是不在保障时间内的。当然，这种风险应对方式是“控制风险”，并没有实现风险转移。
为自己投保综合意外险：包含意外身故、意外伤残、意外医疗责任。由于骑手的职业类别属于3类，基本上大部分的意外险都是买的了的，所以不用担心职业受限。现在最便宜的意外险150元就能买到50万意外身故伤残以及2万的意外医疗责任，真正覆盖了全年内的意外风险，不用担心只在外卖配送途中才有保障。
为自己投保第三者责任险：如果仅仅投保了意外险的话，只能对自己受到的意外伤害提供保障。如果撞到了行人，对第三者造成了人身和财产损失的话，是无法获赔的，所以应该给自己投保一份第三者责任险。三者险根据保额的不同，一年的保费也就一两百块。还有一种家庭责任险，除了被保人自己以外，还可以保障家庭其他成员造成的第三者责任事件，目前市面上最便宜的只需要300元一年。
如果骑手给自己保障了综合意外险和第三者责任险，一年保费也就三四百块，但是真正做到了一年内的连续保障，而不用担心只有送餐途中才有保障。同时，可以向公司提出自己已经购买好了保险，不需要参加公司投保的骑手意外险，这样算下来，骑手一年用于保险的支出并没有增加，而保障范围却大大扩大了。
骑手的意外风险保障规划方法只是一个引子。不光是外卖送餐员，其实我们都可以参照综合意外险+第三者责任险的方式为自己构建一个完善的意外风险保障，每年的保费仅仅是一顿饭钱。
不管是家中水管爆裂导致邻居家渗水，还是台风把雨棚刮下去砸坏了别人的私家车；不管是狗狗养伤了他人，还是花盆掉下去砸到了人，这些对第三者造成人身伤害和财产损失的责任都是要由自己承担的，因此除了保障自身的意外险之外，责任险也是不容忽视的重要组成部分。