贷后管理的要点

一、贷后管理的目的

某位行长曾经说过：“贷后管理职责就好比看护苹果，当苹果有一个虫眼的时候，就要及时发现和报告，赶紧处理，不要等到苹果已经烂掉大半的时候，才发现，才去处理，那时已经为时已晚”。

借款人的还款能力是在不断的进行动态变化的，银行无法保障你未来的预测情况，可能在审批的时候借款人的资金状况良好，但是后来因为各种原因而导致借款人财务状况发还是那个了一些不利的变化，可能会影响后面的还款。

贷后管理工作的目的就在于及时发现贷款存在的问题，及时发现问题贷款并采取相应的措施收回贷款，避免出现不良贷款，避免和控制风险，降低贷款损失，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷质量的目的。

贷后管理是一种及时止损的现象，一旦发现风险，银行就会及时采取相应的措施。

二、如何做好贷后管理

1、学习行业知识，把控行业风险

客户经理可以在贷后回访的时候可以有意识的收集行业相关信息，总结同行业几家企业的基本情况，形成对于这个行业的初步认识，针对信贷行业知识，把握行业风险，以后碰到同类型的客户，更便于快速了解贷款企业在行业的中的地位，做出更精确的贷款决策，从而达到优中选精，优胜劣汰的客户筛选与风控前置效果。

同时还要进行行业监控，了解贷款行业的集中程度，并根据行业特征，对贷款企业进行差异分类和动态管理，对于支持类产业上下游客户给予积极扶持，对于退出类产业上下游客户，应当及时调整产品结构，尽早明确对该类小企业的营销方向，择机选择退出。

2、杜绝重贷轻管观念

信贷员一定要重视贷后，贷款只放的好不行，还要看能不能收得回，由于客户经理日常工作是事务繁重，要处理的事情比较多，而贷后管理流程比较复杂繁多，监管难度比较大，再加上部分客户经理责任心不强，从而导致贷后管理工作常常流于形式，结论过于简单化，格式化，还有的客户经理为了维护客户，防止客户流失，会出现包庇客户的情形，这些都有可能会导致贷款收不回来，为贷后管理增加风险隐患。

总之，贷后管理和贷前贷中环节不是孤立的，他们是相互联接的一个整体，打个比方，在股票市场上，贷前调查就好将贷款买进的过程，而贷后管理就像是将股票卖空的过程，股票好不好，光看买进的价格没用，还要看卖出的价格不仅要买进的价格低，还要卖出的价格高的股票质量才好。

贷后管理亦是如此，贷款的好不算好，能将贷款成功收回来才算好。贷后管理是银行信贷业务的最终环节，也是最重要的环节，因此客户经理一定要及时转变观念，提高自身素养，学习相关的风险管理知识、财务税收贸易等相关知识，培养自身对相关信息的反应能力和分析能力，培养自身的分析识别，信息反馈，风险处置能力，加强自身的责任心，杜绝“重贷轻管”的观念，观念不抓变，强化贷后管理也就无从谈起。

3、内外监察，创新贷后检查方式

贷后检查要“内外监察”，不仅要对客户的实际情况加以检查，还要对客户的内部手续进行检查，“内查”和“外查”相辅相成，缺一不可。

在贷后检查的方式方面，千万不要眉毛胡子一把抓，要学会区分贷款额度，根据不同的客情，确定贷款频率，有的放矢的对贷款企业进行贷后检查，对于资金充裕的贷款客户一般以短信或者温馨提示为主，反之对于贷款金额比较大或者经常逾期的客户，要增加客户经理上门的频率，及时关注客情变化。

由于小微企业数量比较多，贷后检查频率过于频繁的话所花费的时间以及成本比较大。

因此可以根据贷前贷中综合评级确定贷后检查的频率，对于信誉好的小微企业每半年或者季度进行一次检查，对于信誉一般的小微企业每个月进行一次检查。

同时贷后检查方式上不要永远固定一种检查方式，信贷管理部门可以组织不同的信贷人员进行交叉贷后检查。

对于日常经营中所发现的苗头问题，可以不定期的前往所在网点或者客户经营住所进行飞行调查，如果在检查的过程中发现问题，做到早预警、早解决，减少风险可能产生的隐患。

4、落实客户还款，及时了解客户真实情况

明确客户真实贷款用途，在贷款发放之后，一定要明确贷款资金的具体流向。加强对贷款情况的监督、调查与管理，了解贷款是否为本人使用，是否按照合同规定使用，一旦发现流向异常或者信贷资金回流，一定要及时做好风险预警，及时追回资金。

客户情况方面：客户的状态不是一成不变的，因此客户经理一定要及时更新客户的发展趋势以及客户状态。

主要包括财务因素和非财务因素，加强信息收集和分析，利用人民银行征信系统了解其信用状况，根据当地国土部门发布的房产价格信息，了解其抵押物的市场价值变动情况。

同时注意观察债务人公示信息变动情况，看看企业内部法定代表人有无变更，留心贷款人在我行取得授信之后，有没有再去别的银行又去申请授信。