年收入10万的家庭，该怎么买保险

五一假期里，接了朋友小李的电话，说在高速路上正常行驶，结果后面的大车变道时怼上了，发生了车祸。

我赶紧问：现在人怎么样？得到回答说，人还好，有一些轻微擦伤，但车撞的挺严重。

我安慰了两句，问：交警到了吗？跟保险公司报案了吗？

小李说：不用担心，在走流程了；就是有点害怕，所以想找人说说话。

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其实， 中年人挺脆弱的

小李开始跟我倒苦水：

前两年结婚买了房子，从此扛上了几十万房贷；

老婆去年生孩子，又赶上疫情生意不好做，收入根本不够开支；

想着假期出差赚个贴补钱，结果遇上这种事，万一真出什么事儿，孩子还这么小，家里的日子怎么过啊，真是越想越后怕。

一个年近30的大男人，在电话那头无奈里透露着一丝哭腔。

我一下就觉得，上有老下有小的中年人，其实挺脆弱的。

我们不敢生病，不敢出意外，承担着赡养老人、抚养孩子的责任，还有房贷、车贷，一觉醒来就得考虑：今天要还银行多少钱。

脑子里长时间紧绷的弦，在恐惧中崩断，确实，很崩溃。

其实，总体来说：我们这一代人的风险意识还是挺强的：

就像小李，在孩子刚出生时就买了全家的保险。

按照小李的话说就是：

“有了孩子后，确实不一样了，父亲这个角色让我觉得自己真正扛起一个家的责任。”

还记得去年帮他做保险规划时，他的几点诉求挺清楚的：

• 推荐点性价比高的产品，最好能买的省钱又实用；

• 总保费得合理，太贵交不起，影响家庭正常开支；

• 身故保额得高一点，不幸发生意外，不能让老婆一边养孩子一边扛房贷。

那像小李这样的中年人，到底该怎么买保险呢？

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年收入10~20万，怎么买保险

先说说小李家的情况：

小李的年收入大概在10万左右，太太近两年都在家里暂时没工作，小夫妻还有个2岁的儿子，父母在老家，暂时不需要太费心照顾。

当时给小李做保障规划时，我考虑了4点：

1）一家三口是最基本的家庭结构，小李作为中间的“顶梁柱”承担了比较多的压力和风险。

2）这个家庭有可能遇到的风险：

• 夫妻意外死亡、意外伤残、患重疾，造成经济收入的损失；

• 夫妻、孩子、老人患病，需要大笔的医疗费用；

• 家庭成员遭受各种意外…

3）这个家庭的财务状况：

• 目前收入来源主要靠小李；

• 存在着几十万房贷；

• 长远来看，父母养老，孩子教育都得靠夫妻俩的收入。

4）家庭健康险的预算 ：

按照“保费占家庭总收入8%”的原则来计算，小李家每年健康险的预算，最好控制在8000元左右。

综合这些情况，初步就规划出：

先给夫妻二人配齐寿险、重疾险，其次是医疗险、意外险，最后是孩子的重疾险、意外险、医疗险。

🔽 最后给小李一家做的方案🔽

相似情况的家庭，可以参考这个配置。

不过买保险，每家的情况都不太一样，而且过程中也有很多容易掉坑的细节。

比如说，如果选错产品，不仅亏钱，还会影响保障；

再比如说，如果身体有些小毛病，没认真做健康告知，可能影响理赔；

稍不注意，可能就花了冤枉钱。

到底怎么选，才能买到适合你、而且便宜又实用的保险呢？