给家庭财务做个“体检”

文：七七（ID:se7enmoney）

有人说，家庭的财务状况就像一个人的身体，平日里很难觉察出健康危机的潜伏，所以需要定期体检，防止“小病不生大病来”。

如果你平日里并没有注意家庭财务的健康度，或许你应该来做一次家庭财务的体检，看看它是否处于“亚健康”。

假期大家如果闲着没事，可以找时间，对照这几个体检的指标，把自己的财务状况理了一下。

1

流动性比率（应急能力）

公式：流动现金/月支出=3~6

这个指标，测试的是你在出现紧急情况下能拿到手的金额，为了应付突发情况准备的资金。

这个比率在3~6之间是比较合理的。意思就是要留足3~6个月的支出作为备用金。留得过少，可能不足以应对紧急情况，留得太多，不利于资产的增值。所以，最少3个月，最多6个月，不要留多，也不要存少。

另外，这笔钱直接放在银行也不是一个明智之举。比如：一个人的月支出1万元，6个月就是6万元。只是放在银行，一年少了2400元的利息（按4%的理财收益率算）。

2

月收入偿债比

公式：月还款金额/月收入＜40%

这个指标是为了衡量我们的负债情况。比值在40%以内是合理的。如果收入负债比过高，容易影响生活质量，还会影响我们财富增值的步伐。

因为我们把钱都拿去还债了，就没有钱可以存下来，不利于以后的理财规划。所以，建议大家，即使目前日子再紧巴巴，一定要坚持存下一笔钱，无论是几百或者一千都可以。

3

保障能力

保障能力，主要就是测试我们保险配置合不合理。用两个指标来衡量，注意是要两个指标都达到才算健康。

公式1（保费支出）：年交保费/年支出＜10%

对普通家庭来讲，保费控制在年收入的10%左右，过高的话容易造成自己的经济负担，得不偿失。主要目的就是花较少的钱做最大的保障，不影响自身的生活质量。

公式2（保障额度）：保额/年收入＞10

意思是，万一发生了意外，能留下10年的年收入给子女和伴侣，让家庭不会因为突如其来的意外，减少了收入来源，从而影响生活质量。

4

生息能力

以前有个小伙伴跟七七说：“因为被网上的某个平台骗过钱，现在都把钱存在银行里不动了。”

这样的财务也是不健康的，因为钱放在那里不动跑不过通胀，财富是在缩水的。

这个算的就是我们投资回报率有多少。这个最低下限是跑赢通胀再多一点盈余。

年投资回报≥5%

投资回报率，可以用函数XIRR来计算。

公式：XIRR（Values,Dates,Guess），即收益率=（现金流，时间，预估值）

XIRR这个公式不仅可以计算投资时间、投资金额不定的投资收益，连投资品种都没有限制。

举个栗子：

假设小B在1月15日定投500，过年回家开销比较大，就暂停了计划，3月15日发了工资后继续原来的定投计划，4月20日资金比较充裕，又加10000元投进了股市，目前所有账户的净值加起来有12660.5元。

1、打开Excel，输入投资金额和对应的投资日期。支出为负数，收回为正数；

注意：投资日期要使用日期格式

2、用XIRR函数算出这半年的投资回报率；

3、选择计算区间；

按照计算，小B这半年的投资回报率为6.56%。

以上就是为大家分享的财务体检的指标，快去给你的财务做下体检吧！