新品|守卫者3号重大疾病保险，五项全能选手？
2020年 第 59 篇
最近的3年，重疾险创新层出不穷，保障的维度不断的丰富。重疾多次赔付，分组多次赔，不分组多次赔；增加了中症责任；身故责任可选；特定疾病；恶性肿瘤二次赔付；心脑特疾二次赔；恶性肿瘤津贴；重疾在特定时间内额外赔等等。可谓极大丰富！
保险公司在创新产品的时候，把这些选项随机的排列组合，就可以变出很多产品模式，再结合必选和可选，真是让人头大，哈哈！
近日，昆仑健康就出了一款叫守卫者3号的重大疾病保险。这款产品分析责任并不难，要想分析出是否适合买却不那么容易。因为维度较多，可谓五项全能，需要多方面的对比，下面就听番茄慢慢道来！
01
守卫者3号的基本形态
首先我们来看看这款产品的基本形态，投保规则和保障责任等，看看它有什么特别之处。
首先说明一下，在上线的投保页面，这个产品分了少儿版和成人版，主要的 区别是少儿版的包含少儿特定疾病的责任，成人版的不包含这个责任。
少儿特定重疾的保障责任仅仅保到18岁，因此少儿版的投保年龄也是限定在0-17岁，最高保额也是限制在50万。
从上面产品的基本形态，我们可以看出守卫者3号的责任包括：基本责任：重疾+中症+轻症保障外，还包括少儿特定重疾额外赔，以及可选责任：身故责任和恶性肿瘤津贴责任以及投保人豁免责任。
产品最大的亮点是重疾多次不分组赔付，同时采用了单次重疾常见的身故责任灵活可选的方式！这种产品，市场上并不多见，而已还有少儿特定重疾责任，因此产品同样适合少儿购买！
因此守卫者3号保障责任有特色，又不失灵活性，这大大增加了产品适合的客户群体，但同时增加了客户选择对比的难度。这个在后面在说明。先来简单的介绍下这款产品的特色。
02
守卫者2号的产品特点
亮点1、基础保障全面扎实
守卫者3号的基础责任：125种重疾+20中症+50轻症+20种少儿特定重疾，保障全面；
重疾：不分组赔2次，没有间隔期，且支持前15年重疾额外赔50%基本保额。
中症赔2次，无间隔期无分组，分别赔付50%和60%基本保额；轻症赔3次，无间隔期无分组，分别赔付30%，40%，50%基本保额。高发轻症基本都包含，赔付比例虽然不是最优，但是也达到了行业水平。
亮点2、重疾2次不分组赔付
首先这款产品的定位十分清晰，是重疾多次赔付的产品，并且是不分组多次赔。这个不做过多解释，重疾不分组2次赔肯定是优于分组多次赔付的产品的，即使分组多次赔付的产品的赔付次数更多。
这款产品在采用了重疾2次不分组赔付的同时，仍然支持前15年得重疾多赔50%的基本保额。但是突破不足，后面再说。
亮点3、身故责任灵活可选
市场上重疾不分组多次赔的产品虽然不多，但是也是有的。但是能够做到身故责任灵活可选的不多，尤其是可以选择不带身故。以前有类似产品做过身故责任可选，但通常是方案一：身故赔保费；方案二：身故赔保额。像守卫者3号完全可以不选择身故责任的确实稀有。
到底要不要身故责任，这一问题见仁见智，也一直是代理人讨论的重点。产品能灵活的让客户来选择，总比没有选择余地要好的多。
亮点4、可选责任实用：恶性肿瘤津贴
在评价这个责任之前，需要清楚责任内容：初次患有恶性肿瘤，自确诊之日起，365日以后，若仍然有治疗行为，则每个保单年度给付30%基本保额，累计给付3次为限。
有人可能看不上这个，但是我觉得这个非常实用，甚至比癌症二次赔付更实用，实际从产品费率的增加程度也能反推出来。首先，癌症高发，尤其女性。只要确诊之后，1年后还在继续治疗，保险公司就要赔这部分，这个概率是很高的。另外这个赔付也是很有意义的，提供额外保险金，应付持续治疗和康复成本。
亮点5、包含少儿特定重疾责任。
包含20少儿特定重疾，18岁前确诊，可获得额外150%保额赔付，最高可赔付300%；这个责任使这个产品同样适合少儿购买，并且在同类产品对比中仍然不落下风，详见后面对比。
一点小不足就是少儿特定重疾保障有年龄限制，只保到18岁，达不到顶级。
亮点6、健康告知和智能核保宽松，容易买
守卫者3号支持智能核保和人工核保，一些常见疾病的核保规则，都比较宽松，比如甲状腺结节、乳腺结节，乙肝类疾病，都有机会标准体承保。
其他亮点：
亮点7、支持双豁免：含被保人重/中/轻症豁免，可选投保人重/中/轻/身故/全残豁免；
亮点8、拓展新型肺炎保障：截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重疾保额给付，无等待期。
亮点9、保障期限可选保到70岁、80岁、终身。非常的灵活，方便更多的客户选择。
说完了产品亮点，再来说说这个产品的一些不足。
不足1、重疾前15年额外赔，比目前单次赔付的重疾，60岁前可以额外赔50%基本保额，略显不足。
不足2、少儿特定重疾，保障到18岁。
不足3、等待期180天，现在常见重疾产品的等待期是90天。
不足4、保到70岁，必须包含身故责任。且最长20年交。
不足5、没有癌症二次赔付，当然这个属于鸡蛋挑骨头，后期可以改进的建议。
经过上面的分析，我们看到守卫者3号的保障责任是非常不错的！那价格如何呢，是否值得买呢，我们下面做下和对标产品的对比。
03
守卫者3号值不值的买
前面已经说了，守卫者3号产品设计比较新，同类型的产品不多，对比涉及很多方面，不是简单的进行一次产品就可以的。我们先来看看少儿版，和少儿重疾险的对比情况。
上面这个图将守卫者3号和目前市场上性价比高的少儿重疾险妈咪保贝和大黄蜂3号Plus进行对比。
守卫者3号VS妈咪保贝，保障责任：重疾二次+轻症+中症+特疾；
重疾部分：守卫者3号前15年额外50%保额＞妈咪宝贝
中症轻症：守卫者3号轻症中症递增赔付＞妈咪宝贝
少儿特疾：守卫者3号赔150%＞妈咪宝贝100%+罕见病200%
少儿特疾病种：妈咪保贝（病种和没有年龄限制）＞守卫者3号（18岁前）
身故：妈咪宝贝赔保费VS守卫者3号可选
少儿重疾险，妈咪保贝一直都是王者之位。从对比中可以看出：保终身，妈咪保贝当然是一个很棒的选择；守卫者3号保终身不选身故，性价比同样很高，选择带有身故责任也具有极高的性价比，甚至可以和妈咪保贝一较高低，值得选择。
守卫者3号VS大黄蜂3号plus，保障责任：重疾+轻症+中症+特疾+其他；
重疾部分：守卫者3号前15年额外50%保额＞大黄蜂3号plus前10年额外120%保额；守卫者3号两次不分组，也优于大黄蜂3号Plus的分组多次。
中症轻症：守卫者3号轻症中症和大黄蜂3号Plus基本持平
少儿特疾：守卫者3号赔150%＞大黄蜂3号Plus赔120%；两者都有年龄限制，差别不大。
身故：大黄蜂3号Plus不含VS守卫者3号可选
通过费率对比，我们发现这两款产品性价比都很高，虽然大黄蜂3号plus在重疾赔付方面不如守卫者3号，但是价格也有优势。另外从癌症津贴和癌症二次，这两款产品增加的保费相比，我们可以看出癌症津贴的价值和意义。
下面我们开始守卫者3号成人版和成人重疾的对比，这个对比又分两部分。一，守卫者3号是重疾多次赔付的产品，我们要和重疾单次赔付的产品做个对比。二，守卫者3号是重疾多次赔付的产品，我们还要和同样重疾多次赔付的产品对比。
首先，我们把它和单次赔付重疾产品对比，这个对比仅仅是看单次和多次价格差别，所以我们选择单次具有代表性，其他责任相近的产品超级玛丽2020Pro。
守卫者3号VS超级玛丽2020Pro，保障责任：重疾+轻症+中症+身故+癌症津贴（癌症二次）；
重疾部分：守卫者3号两次赔付＞超级玛丽2020Pro单次；两个产品都有前15年额外50%保额；
中症轻症：守卫者3号轻症中症略差于超级玛丽2020Pro；
身故：守卫者3号可选VS超级玛丽2020Pro可选；
通过这个对比，可以看出在其他责任相差不大的情况下，重疾不分组两次赔付比单次赔付的重疾险价格要贵很多。
下面我们再来看看守卫者3号和重疾分组多次赔付产品的对比，这个对比仅仅是看多次不分组和多次分组的价格差别，所以我们选择单次具有代表性的嘉多保。
守卫者3号VS嘉多保，保障责任：重疾+轻症+中症+身故+癌症津贴（癌症二次）；
重疾部分：守卫者3号两次赔付前15年额外50%保额＞嘉多保
中症轻症：守卫者3号轻症中症略优于嘉多保；
身故：守卫者3号可选VS嘉多保必选；
从这个对比，我们发现不分组赔付的守卫者3号的价格要高于分组多次赔付的嘉多保，女性价格增加的不多，性价比较高。
最后看下守卫者3号和多次赔付的重疾险的对比。我们选择了各种类型代表性的康惠保多倍版，长生优加和倍吉星。
这个表中，百年康惠保多倍版是不带身故责任的纯消费型多次不分组赔付的重疾险，从对比中可以知道，守卫者3号在不选择身故的情况下，无论是保障责任和价格都有优势。
长生优加的身故责任可以选择赔保费，或者选择赔保额。从对比中，我们可以看出，在同样选择身故赔保额的情况下，守卫者3号，无论是保障责任和价格都有优势。
倍吉星是另外一款很有特色的产品，它的最大的特点是重疾赔付可以选择单次，也可以选择多次，同样也是一款很不错的重疾险。从对比中，我们可以看出，在同样重疾不分组多次赔付和包含身故责任的情况下，虽然倍吉星的轻症首次赔付比例更高，但是守卫者3号的价格低了很多。因此，守卫者3号仍然占优。
通过前面一系列的对比，大家应该对守卫者3号这个产品认识的差不多了吧，总体来说，这个产品责任灵活，各种情况下的性价比都比较高，且可选责任（癌症津贴）也有更实用。
最后要说明一下，前面做的这些对比，仅仅是为了在控制其他变量基本一致的情况下，对比产品的价格；或者对比某一变量对价格的影响。并不能以偏概全的就说守卫者3号就一定更好。因为我们还要考虑其他产品的一些可选责任的意义，如果这个责任很有意义，对于有些客户来说，价格可能就不再是主导因素。也就是说，在价格相差不多，或者客户对价格不敏感的情况下，可选责任的稀有性和特殊意义会起更重要作用。
04
如何选择和如何投保
前面的对比，我们已经知道守卫者3号从产品上来讲是一款不错的产品，这是毫无疑问的。但是如何去看这款产品是否适合自己选择呢？
在讲这个问题之前，我们还要细细的分析另一个问题。我们都知道选择重疾险中最大的考量因素是什么，是预算和保额。番茄一直强调保额优先，在预算能够接受的情况下，尽量提高保额。在预算不足的情况下，要做取舍。
目前重疾选择维度里：重疾单次赔付，重疾多次赔付，是否带身故责任，保定期还是保终身。特定疾病，癌症二次，癌症津贴等可选责任，重要性如何排序？如何取舍？
番茄的建议是，先考虑取舍是否带身故，然后考虑取舍单次多次，最后取舍定期还是终身。
实际这个问题的本质也是在说，预算不足的情况下，选择不带身故责任，还有必要选择重疾两次赔付的产品嘛？番茄认为是有必要的！
同样的，我们也要意识到，多次赔付的重疾，选择保终身的，才更有实用意义。既然选择保多次的产品，尽量选择保终身。
最后总结下：守卫者3号适合看中重疾保障的客户群体，预算充足选择带身故责任，预算一般选择不带身故，单独附加定期寿险。尽量选择保终身，且加上癌症津贴，尤其是女性朋友。同时，这款产品也非常适合作为儿童保险的首选或者长期重疾保障补充的选择。