重疾险测评|超级玛丽5号VS达尔文5号焕新版VS光武1号
今年2月份新重疾险定义实施以来，保险公司陆续推出新的重疾产品，一些系列产品甚至可能已经迭代了几次，以求尽可能的吸引消费者，占领市场热点。
总体上看，新重疾险产品供给呈现多样化，在赔付次数、附加保障、健康服务等方面各自发力，力争实现差异化竞争。
经典IP系列重疾险像超级玛丽、达尔文、康惠保等，在新规以后依旧维持着其竞争力，如超级玛丽5号、达尔文5号焕新版、荣耀版等，市场热度不减。
也有一些新的IP重疾险初出茅庐，想要通过独特的产品形态和创新杀出一片天地，比如最近新推出的信泰光武1号，将轻症、中症作为了可选责任，将额外赔付变为了终身特定疾病额外赔付。
经典IP重疾险超级玛丽与达尔文谁能站稳擂台之上，新起的光武1号能否杀出重围，让我们一起来看看吧。
一、基本信息
基本信息上，超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版的最高保额高于达尔文5号焕新版和光武1号，可以更好的覆盖重疾风险。要知道，买重疾险就是买保额，这一方面超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版小胜。
数据来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
但在等待期上，达尔文5号焕新版和光武1号的等待期只有90天，而超级玛丽5号和达尔文荣耀版为180天。等待期内发生重疾，保险公司是不承担赔偿责任的。因此，等待期越短对大家越好，可以更好的享受保险保障。
这里提醒大家一下，投保后尽量不要去体检，可以等等待期过去以后再体检。
二、轻、中、重症保障
轻、中、重症保障上，超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版将60岁前额外赔付为了可选择责任，降低了投保门槛，增加了产品灵活性，但达尔文5号荣耀版轻症赔付次数为3次，低于其他几款。达尔文5号焕新版是将60岁前额外赔付作为了必选责任。
光武1号则是将轻、中症责任也作为了可选责任，灵活性也很高，重症额外赔付为4种特定重疾额外赔付50%，包括恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），都是较为高发的重症疾病，而且并没有限制在60岁之前。但额外赔付只有50%，低于超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版、焕新版的60岁前的额外赔付。
至于两种责任哪个更好，我更偏向60岁前额外赔付。一方面重疾险很重要的一个功能就是补偿因重疾导致的收入损失，60岁前更高的保障比例我认为更重要；另一方面虽然光武1号4种特定疾病高发，但毕竟只保障该4种，并不能完全涵盖重疾保障。
光武1号轻症责任，5种轻症为恶性肿瘤—轻症、较轻急性心肌梗塞、原位癌、轻度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入手术。至于责任如何，我的观点和重症观点一样，而且虽然是可选责任，我还是建议大家选择上，由于重症责任的理赔门槛较高，要在病情十分严重时才能赔付，客户的病症如果达不到重疾理赔标准，这时轻症、中症责任就十分重要。而且在保险医学的角度上，保险条款里的轻症，是疾病严重程度未达到重大疾病标准的一种疾病阶段或者状态。虽然没有达到重大疾病的理赔标准，但是已经比我们所理解的字面上的“轻症”要严重的多。
后面在进行保费对比时，也会将光武1号的轻症和中症责任加上。
三、可选责任保障
①在癌症额外保障上，主要包括癌症二次赔付和癌症津贴两种。
癌症二次赔付例如达尔文5号焕新版的恶性肿瘤扩展保险金。
资料来源：达尔文5号焕新版
癌症津贴例如超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版。
资料来源：超级玛丽5号保险条款
癌症津贴责任本质上其实也是一种多次赔付，但其理赔间隔期多为1年，理赔门槛要远远低于癌症二次赔付的3-5年间隔期，其保费也相对更贵。在这样的条件下，其实我更推荐癌症二次赔付，性价比更好。
但超级玛丽5号可以说打破了这一局面，其津贴责任保费低于达尔文5号荣耀版，且基本做到了和癌症二次赔付同一水平。
保费差不多的情况下，癌症津贴对我更具吸引力。可以说，想要癌症津贴的朋友，选择超级玛丽5号没错。
而光武1号的责任更像是一种打了折扣的癌症津贴和癌症2次赔付的结合体。持续治疗1年，赔付20%；仍持续治疗1年，30%。3年后癌症持续、复发、转移、扩散给付100%。
但有一点需要强调，就是光武1号的癌症额外赔付责任，必须以首次确诊为癌症为前提，什么意思呢？
比如说老王购买了光武1号，选择了其恶性肿瘤扩展保险金责任，但是老王初次重疾为非癌症重疾，保险公司在赔付重症责任后，恶性肿瘤扩展保险金责任就自动终止了！
假如老王同时选择了心脑血管二次和恶性肿瘤扩展保险金责任，老王初次确诊为脑中风后遗症，保险公司按重症责任赔付后，心脑血管二次责任依然有效，但是恶性肿瘤扩展保险金责任也自然终止了！
再看看超级玛丽5号是如何规定的：
资料来源：超级玛丽5号保险条款。
可以看出，超级玛丽5号规定了首次确诊重大疾病后，恶性肿瘤—重症医疗津贴保险金责任依然有效。
②特定心脑血管二次赔付
对于心脑血管疾病责任，其保障的特定病种要格外注意，各重疾险都有单独的规定。四款产品的心脑血管二次责任分为了两种形态，一种是超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版的10种，120%赔付比例，另一种是达尔文5号焕新版和光武1号的3种，150%赔付比例。很难说哪个更好。我更偏向于病种保障更多的超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版，毕竟比例再高，自己所患疾病不在保障范围内也得不到赔偿。
资料来源：四款产品资料整理
③疾病关爱金
超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版将年龄段额外赔付作为了可选责任，超级玛丽5号为60岁前重、中、轻症额外赔为80%、15%和10%，达尔文5号荣耀版提供了60岁和50岁前额外赔付，重、中、轻症额外赔为60%、30%和15%。
可以看出，超级玛丽5号更偏向重症责任，而达尔文5号荣耀版更偏向轻中症责任。
④必选特色保障
除了光武1号外，其余三款在轻、中、重症的基础上，都加入了特色保障责任。
超级玛丽5号的重疾复原金是这次产品的一项创新，也是首创责任，如果60岁（不含）之前首次确诊重疾，间隔365天后，若60岁及以后再次确诊同种重疾（非持续状态）或确诊其他重疾，可以赔付60%保额。
这一保障有点类似于重疾不分组二次赔付，只不过做了限制，要求第一次确诊重疾在60岁前，第二次确诊重疾在60岁后。但是他也有比重疾不分组二次好的地方，就是再次确诊同种重大疾病，依旧可以获得赔付。至于责任如何，我觉得实质保障作用还是有限的。毕竟多次重疾的概率本身就比较小，还要有年龄限制。但是总体保费并没有因该项责任变得很贵，那有该项责任相比于没有，还算是个加分项。
达尔文5号荣耀版则为恶性肿瘤靶向药津贴。恶性肿瘤靶向药津贴需要确诊365天内自费达10万，且要在前15个保单年度内。虽然恶性肿瘤是第一大高发病种，但年轻时患癌概率仍相对较小。10万的自费设置也较高，其实获赔的门槛还是很高的。
达尔文5号焕新版为首次确诊癌症晚期，额外赔付30%保额，增加了癌症保障，可惜只有达到癌症晚期的时候才能获得赔付，其实还是比较严格的。而且买重疾险主要是为了患者的生存期保障，到了癌症晚期能够治愈的概率就比较小了。
这里提醒大家，可以的话最好每年都体检一次，早发现早治疗，千万不要拖到疾病晚期才去医院。
三、保费对比
下面按照30岁投保，保额为30万，保障期限终身，30年缴费期进行保费对比。
由于达尔文5号焕新版60岁前额外赔付为必选责任，加入疾病关爱金后的超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版与达尔文5号焕新版更具可比性。
1、必选责任
首先要说明此处光武1号必选责任加入了轻症和中症责任。
若只算其必选重症责任，相同条件下男性保费为3855元，女性保费为3408元。
必选责任对比下，超级玛丽5号的投保门槛更低，更适合预算有限的朋友投保，性价比也更高。
超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版再加入60岁前疾病关爱金责任后，与达尔文5号焕新版的保费相差不大，达尔文5号荣耀版更低一些。
注重轻症和中症额外赔付的朋友可以选择达尔文5号荣耀版，注重重症额外赔付的可以选择超级玛丽5号和达尔文5号焕新版。
光武1号在增加了轻症和中症责任后，保费在四款产品中最高。可以看出如果想要轻症和中症责任，光武1号并不是一个好的选择。即便是只选重症责任，光武1号的起投门槛也要高于超级玛丽5号。
2、必选责任+癌症额外赔付
加入癌症额外赔付后，超级玛丽5号的保费更低，假设条件下，男性保费为3789元，女性保费需要3696元，相比同为癌症津贴的达尔文5号荣耀版便宜了不少。
加入疾病关爱金责任后，保费上，达尔文5号荣耀版高于超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版。超级玛丽5号略高于达尔文5号焕新版，差别不大，但相比达尔文5号的癌症晚期额外赔付，我更推荐重疾复原责任的超级玛丽5号。
光武1号在加入癌症额外保障后，保费依然较高，性价比较低。
3、必选责任+心脑血管二次
加入心脑血管二次后，达尔文5号荣耀版价格更低，其次是超级玛丽5号，保费差别不大。
加入疾病关爱金后，达尔文5号荣耀版的保费依旧更低。
而光武1号的保费依旧是4款产品中最高的。
4、必选责任+癌症额外赔付+心脑血管二次
同时选择癌症额外赔付和心脑血管二次后，超级玛丽5号的保费更低，低于达尔文5号荣耀版。加入疾病关爱金后，超级玛丽5号保费同样更低，低于达尔文5号焕新版。
而光武1号又是四款产品中保费最高的。
最后总结一下
超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版、达尔文5号焕新版依旧延续了往日的竞争力。
想要更低的投保门槛，可以选择超级玛丽5号；
想要60岁前额外赔付，注重轻症和中症额外赔付的朋友可以选择达尔文5号荣耀版；注重重症额外赔付的可以选择超级玛丽5号和达尔文5号焕新版，但更推荐为重疾复原特色责任的超级玛丽5号；
想要选择癌症额外赔付，可以选择癌症津贴的超级玛丽5号，与癌症二次赔付的达尔文5号焕新版保费差距不大，但获赔门槛更低。同时选择癌症额外赔付和心脑血管二次时，超级玛丽5号的保费也更便宜。
想要心脑血管二次赔付的话，则达尔文5号荣耀版的保费更低。