被“宠”坏了的民间借贷 是该上“紧箍咒”了
是该上“紧箍咒”了
近日，中国银行保险监督管理委员会等部门联合下发《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。通知要求，民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。通知强调，严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。
众所周知，民间借贷是近年来比较活跃的一种资金借贷和企业融资方式，虽然没有在法律上提出禁止要求，一定的借贷行为也符合相关的法规要求。但是，从实际情况来看，相当一部分民间借贷行为已经出现异化，出现了与民间借贷完全不相符的现象。如发放高利贷、与黑社会性质的人紧密联系在一起、吸收公众存款、采取不正当的催收行为等，也引发了一些不该发生的恶性事件。
也正因为如此，民间借贷已经成为影响社会稳定、带来社会危害、产生不良后果、扰乱金融市场秩序的重要领域，再不加以规范和约束，就极有可能造成更大的社会危害，带来更多的不良后果。
应当说，如果民间借贷行为规范，对解决经济社会发展中的一些矛盾和问题，特别是小微企业的融资问题、居民的临时资金需求问题等，还是能够发挥一定作用的。关键就在于，很多民间借贷行为都出现了变味和变异的现象，变成了极少数人牟取暴利、获取不当利益、损害他人利益的工具，并逐渐成为了社会的一颗毒瘤。如非法集资，很多就与民间借贷有关，与不法分子打着创新的旗号从事非法金融活动有关。甚至一些大公司、大企业都在从事非法集资、非法金融行为，并不时地出现金融机构的身影。正是介于这样的一种现状，有关方面才需要用更加规范的方式，加强对民间借贷的管理和打击力度，避免问题的进一步发生，矛盾的进一步激烈，危害的进一步扩大。
现在的问题是，通知已经下发，相关的要求也已经明确，地方能否严格按照通知要求执行，相关职能部门能否真正履职到位，就成了问题能否解决的关键。因为，此前，也并不是毫无规章可言，而是管理失控，是各项制度没有能够严格执行到位，从而造成了民间借贷的不断异化，各种问题的不断发生。如果监管严一点，打击力度大一点，预防措施更及时和超前一点，很多问题就不会发生。
值得注意的是，面对民间借贷的异化，很多地方和部门都会找出借口，认为在政策上不好把握。事实上，异化的民间借贷，并非象地方和部门所言不好把握。在没有任何法律依据的情况下吸收公众存款，就是非法集资。在实际操作过程中，利率远高于法律规定的标准，就是违规。向还在上学的学生滥发贷款，且利率很高，就是违规。所有这一切，都能找到依据，找到规范和约束的制度规范，只是地方和相关职能部门没有好好地调查了解，没有深入到事件的第一线。更多情况下，还把这样的行为称作是创新。
创新决不是违法的代名词，是不是创新，也决不是看表面现象，而要看实际操作方式。操作过程中不按规定和制度执行，表面上的名词再好听、再新颖，也掩盖不了问题的实质，避免不了违法的本质。所以很多案件会数额十分巨大，后果十分严重，就在于地方政府和有关部门没有严格按照相关的法律制度去执行，没有认真地对照制度和规定约束行为人的行为，从而导致问题复杂化、矛盾尖锐化、案件扩大化。
所以，新的规定的下发，能否有效遏制住非法民间借贷，能否让民间借贷行为真正在法律框架内实施，就看能不能做到“严”字当头，制度执行严、政策把关严、跟踪监管严、打击处罚严，能否真正按照制度与规定，对一切违规行为说“不”。
当然，要想让制度执行得更好，金融机构提高服务水平与质量，更好地把服务实体经济、尤其是小微企业作为重中之重，也是十分重要而关键的。因为，很多的民间借贷，都是因为金融服务不到位，金融服务没有跟得上企业发展需要的步伐所致。尤其是为小微企业提供金融服务，更是目前最大的短板。所以，在严厉打击非法金融活动、规范民间借贷行为的同时，更好地提供有效的金融服务，也是规范民间借贷行为能否到位的关键。
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