医保有8个缺点，商业保险必买三类险种才算全面

大陆目前医保已经覆盖了十几亿人口，参保率很高，小孩子刚出生就知道办三件事，取名字、上户口和买保险，尤其是医保，日常看病抓药、住院就诊都会用到，与居民生活息息相关。

实际上医保分了很多种，不少小伙伴如果没有住过院，对医保究竟有什么用没有太多体会，对商业保险的作用也不是很了解。

有一点应该很多人有体会，我们国家目前有2000万贫困人口，其中42%因病致贫，因病花光积蓄，那么为啥有了医保报销，还是出现这种情况呢？

本期话题：

1、居民医保、职工医保和商业医疗险基本信息

2、医保和商业医疗在报销范围上互补性

3、医保和商业医疗在报销金额上互补性

4、社保有8个缺点，商业保险怎么买？

居民医保、职工医保和商业医疗

中国老百姓手中医保分为三种形式：

1、城乡居民医保（过去新农合和城镇居民医疗合并而来）

2、城镇职工医保（针对企事业单位职工、公务员）

3、公费医疗（极少数人，凤毛麟角），这里主要说下前两种与商业医疗区别。

需要留意：

1、居民医保和职工医保不能重复投保，只需要投保其中一个。

2、居民医保和职工医保，都属于社保，都属于福利性质，国家补贴一部分保费，个人交一小部分。职工医保交费中，个人交8%、单位交20%，剩下国家补贴。

3、相比较居民医保，职工医保主要是交费更高，起付线更低，报销比例更高，简单说就是职工医保交的高，报的稍好，大病花费30万，居民医保可能报销12万，职工医保可能报销17-18万。

医保和商业医疗报销范围

这里将居民医保和职工医保统称为医保，便于对比，日常常见药品有12000多种，2020年社保能够报销2709种，占比四分之一，社保有明确的用药名录：

甲类药品：

是指由国家统一制定的、临床治疗必需,使用广泛,疗效好,纳入基本医疗保险基金给付范围，按照报销比例报销；

乙类药品：

相对甲类药品更安全，使用这类药品产生的费用先由个人自付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围进行报销。

丙类药品：

不在甲类和乙类药品，归入丙类，全额自费。

每年国家医保局通过谈判等方式，将一些进口的特效药，纳入医保范围，由丙类变为乙类，可以报销一部分，减轻了居民用药负担，但是数量极为有限。

日常一般小病用的基本上甲类药品，所以不少小伙伴发现小病住院，医保报销比例好高，像一个输尿管结石手术，住院花费1.2万，职工医保报销1.1万左右，个人只需要付1000左右，报销比例有92%。

不少人就产生错觉，如果发生癌症住院花费30万，不就是可以报销300000*92%=27万？这也是很多人觉得有医保不需要商业保险的根本原因。

大病百分百会用到大量丙类药品和部分乙类药品，这些不在社保报销范围。

比如癌症患者化疗，需要自己买脂肪乳等营养液，一天三四百元，一毛钱不报；国外进口的抗癌特效药，副作用小，一支2万，几个疗程下来，光是买药就是几十万，社保也是一毛钱不报。如果做器官移植，买一个人体器官，全额自费，买一个肾脏30万。

乙类、丙类药品，小病很少用，大病肯定用，针对营养液、进口自费药，商业医疗险可以报销。

医保和商业医疗报销金额

社保没有报销的部分，针对合理且必须的费用，商业医疗险可以继续报销。

比如患者罹患白血病，总共花费86万，社保报销30万，剩余部分商业医疗险报销55万，个人花费不到一万。

社保有8个缺点？商业保险怎么买？

社保有8不报：

1、不报起付线，医院疾病越高，起付线越高；

2、有自付比例，任何时候个人都要自付一部分；

3、不报自费药，乙类药品只报一部分，丙类不报；

4、不报营养费，住院期间输入营养液、补品等不报；

5、不报器官移植材料费，买人体器官不报；

6、不垫付押金，即使有医保，住院也要交押金；

7、不报销误工损失，暂时不能工作或以后不能工作，收入损失不能补偿。

8、身故赔付低，如果是上班期间，因工身故，工伤保险可以赔，但是普通疾病或意外身故身故，基本无身价。

商业保险与社保形成有机互补，主要体现在：

社保是基础，商保是补充；

社保是米饭，商保是蔬菜。

社保是小区保安，商保是家庭防盗门；

对于已经有社保的人来说，商业医疗险、重疾险、定期寿险，是普通家庭成员必备险种。