通过两款产品测评，看儿童消费型重疾险怎么买？
深蓝君知道我们粉丝很多都是宝爸宝妈，所以大家都会很关心儿童重疾险，不断有人会给深蓝君留言询问某款产品好不好。伴随着国华人寿儿童长期重疾险、太平洋保险少儿超能宝2.0版的上市，我们对之前儿童消费型重疾险的测评进行一次更新，加入这两款产品。
对这两款的产品感兴趣的朋友可以关注一下，今天的内容主要如下：
国华人寿少儿长期重疾险，保障如何？
太平洋少儿超能宝2.0版，值得买吗？
为什么给孩子买保险，推荐消费型的？
一、市场热销儿童消费型重疾险测评
在之前的测评里，我们已经对市场热销产品进行了分析，下图我们增加了少儿超能宝2.0和国华人寿少儿长期重疾险，具体如下：
想给孩子选 一款消费型的重疾险，其实选择还是比较多的，阳光健康随e保是深蓝君一直推荐为孩子购买的产品。少儿超能宝因为存在满期返还150%保费的因素，非常不推荐普通工薪家庭购买。
二、国华人寿少儿长期重疾险测评：
这款产品是国华人寿主推的一款儿童长期重疾险，能明显看到对标阳光健康随e保的影子。深蓝君看了一下，目前在支付宝销量还可以。一张图看懂这款产品和阳光随e保的区别：
通过上图我们能够明显看到2款产品的差异，在深蓝君看来比较影响购买决策的地方主要是保额的问题。
国华人寿少儿重疾险5岁以后可以最高购买60万保额，而且可以选择交30保30年，更长的缴费时间大大降低了缴费压力。5岁男孩、60万保额交30年保30年，每年保费仅需398元，这种产品，无论是家庭条件如何，都是能承受得起的。
另外这两款产品保障的病种存在一定的差异，但是就像我们之前提到的，法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上，所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。
关于这些儿童特定疾病，说下我们的观点：对于重疾险来讲，越多的疾病种类并不是选择的重点，只能算加分项，因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种，我们看一下重疾中关于川崎病的定义：
严重川崎病：
是指原因不明的系统性血管炎，并须满足下列全部条件：
超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常；
已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。
如果达到上面的理赔标准的话，已经形成了不可逆的损害，所以建议仍然以早期预防为主，发现连续多日发烧要及时就医，切不可大意。所以就算得了川崎病住院，只要不符合严重川崎病的定义，仍然是无法获得理赔的。
最后的结论就是：购买无论家庭条件如何，都首先推荐可以为孩子购买一份阳光健康随e保，如果恰巧宝宝已经满5岁了，那么又多了一个选择，就是国华人寿少儿长期重疾险，因为5岁以后国华的保额更高。
二、太平洋少儿超能宝2.0版：
关于少儿超能保2.0版，我们之前已经有了比较详细的测评了。首先说结论：深蓝君觉得普通工薪家庭是非常不适合购买这款产品的。
这款产品升级后最大的变化如下：
重疾病种：从60种增加到88种
轻症病种：从12种增加到20种
身故赔付：18岁后身故返还1.5倍保费
在仅有上述修改的前提下，每年所交保费存在5%-12%的上浮，还是有些不划算的。下面说下为什么我们觉得工薪家庭不适合少儿超能宝2.0版？
不推荐理由1：存在返还因素
我们在之前已经有过很多次的说明了，建议大家把保证和理财分开，因为国内所有兼顾保障和理财的保险，都是特别坑爹的。我们看一下官方宣传是怎么说的：
宝宝出生满30天就可投保，为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年，满期可领取相当于主附险保费总额150%的满期保险金，投入全部拿回，更有50%的增额收益。
30年后额外50%保费返还，不等于收益率为50%，我们可以进行一下简单的测算，实际上每年的年化收益率仅为2%左右，收益还不如银行定期存款。我们前段时间在讲理财的文章里面提到，目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%，所以只要低于4.17%的理财收益，我们都可以理解是财富自杀。
这种返还型的保险，我们交的保费可以分为2部分：
风险保费：目前这种保障水平的产品，消费型的产品一年费用仅为几百元。
储蓄保费：我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益，保险公司拿去投资理财，然后自己拿走绝大部分，最后把本金和50%额外收益给我们。
这就是返还型保险的真相，这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值，可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。
不推荐理由2：保障水平一般
另外这款产品的保障水平和终身型重疾险相比，也没有太多的优势。
轻症赔付次数：只赔付1次，市场主流产品都是3-5次的
轻症赔付保额：只赔付20%，很多终身重疾险都是25-30%的
投保人豁免：投保人只能附加身故/全残/重疾豁免，没有包含轻症
身故赔付金：18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%，而终身型的产品都是赔付保额的，拿0岁的宝宝来算，如果18岁后身故赔付6万左右，而终身型的重疾险都是赔付50万，足足有接近10倍的差异。
所以每年花几千元预算购买少儿超能宝，无论从保障还是收益，都不是特别好的选择，这也是我们不推荐这款产品的理由。购买保险一定要做到先大人后小孩。大人的保证没有做全，一定要谨慎为孩子购买含有返还保费、理财等因素的保险。