重磅发布！平安保20年的百万医疗险来了
第 516 篇产品测评
买医疗险最怕的是什么？
最怕今年买的，明年停售了；今年出险理赔，明年不给保了；换来换去，最后裸奔了......
平安顺势而为，出了一款保 20 年的医疗险——平安 e 生保长期医疗，未来 20 年都不用担心停售。
那这款医疗险到底如何？值不值得买呢？
今天，深蓝保实验室就来深度分析下这款产品，主要内容如下：
平安 e 生保长期医疗险，保障有什么特别？
首款保 20 年的医疗险，都有哪些坑？
长期医疗险越来越多，到底该怎么选？
保20年的医疗险，保障怎么样？
平安这款保 20 年的医疗险一经推出，便独占鳌头。
老规矩，我们先看下它的具体保障：
相比于市面上其它热门产品，平安 e 生保长期医疗险 主要有以下 4 个特点：
特点 ① ：能保证20年续保
很多产品看似能续保到 99 岁甚至 100 岁，都有一个前提：该产品未停售。一旦停售，后续就没有保障了。
而平安 e 生保长期医疗险能保 20 年，这 20 年里即便产品停售，保障也依然有效。
这里也特别提醒大家， 20 年后续保需要审核，这点我们会在 第三段 详细分析。
特点 ② ：费率可调
应监管的要求（点击查看），保险公司想推出保更久的医疗险，条款都必须写明保费可调。
平安 e 生保长期医疗险，保费调整的规则如下：
直接说结论：
保险公司不会随意涨价。
产品上市 3 年后，并且赔付率超过 85%，才有可能调价。而且调价也有严格的限制，每次最多上涨 30% 。
特点 ③ ：20年最多赔800万
相比于其它医疗险，平安 e 生保长期医疗有一个限制：未来 20 年内，累计报销不超过 800 万。
这个算有些遗憾，毕竟目前很多医疗险并没有这个保额限制，也会让一些朋友担心不够用。
其实，只要不是非常罕见的疾病，800 万已经足够用了，不用太过担心。
特点 ④ ：保费能打折
如果家里有 3 人或以上一起买，保费可以打 95 折，我们以三口之家为例：
可以看到，虽然省的钱不多，但以后每年续保都能享受优惠。
此外，参与平安健康 APP 的健康信用，达标后续保最高还能再优惠 20%。
这款产品还能申请 体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访 等增值服务，有效期只有一年。
总的来说，作为目前为止续保时间最长的医疗险，至少 20 年不用担心续保，还是能给人不少安全感的。
如果你想测算实际的保费，在公众号菜单栏：保险严选，选择 “医疗险” 就能找到这款产品。
平安e生保长期医疗，性价比如何？
作为业界首款保 20 年的长期医疗险，平安 e 生保在同类产品里表现如何？
我们一起来看一下：
直接说结论：
如果看重续保条件：平安 e 生保长期医疗险 能保 20 年，期间停售保障也依然有效，但 20 年后续保要审核；人保好医保长期医疗 续保不用审核，不仅 6 年保证续保，保障也更全面。
如果看重全面保障：众安尊享 e 生 2020、人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保”）外购药、质子重离子都能保，还有赴日医疗等增值服务。
如果是 60 岁以上老人：太平洋安享百万 能保 15 年，最高 65 岁都能买；支付宝上还有款 众安好医保（支付宝搜索 “深蓝保推荐”），价格非常便宜，也适合老人买。
如果你纠结保 6 年和 20 年的医疗险，到底该怎么选？我们在 第四段 有详细分析。
未来肯定还有更多长期医疗上市，之后到底谁才是王者，我们拭目以待。
平安e生保长期医疗，都有哪些不足？
没有任何一款产品是完美的，平安 e 生保也有它的不足，主要有这 4 点：
① 续保需审核
满 20 年之后，需要保险公司审核，通过后才能续保：
我们跟平安的客服反复确认过，如果到时身体变差，大概率会影响续保。
② 不保外购药
在医院看病，有时候医生开的药本院没有，要去院外买，比如许多抗癌特效药，这种就叫外购药。
平安 e 生保长期医疗外购药是不报销的：
本项责任仅承担 发生在医院 内且由医院实际收取的住院医疗费用。
大家可以单独买份特药险作为补充，能报销癌症的外购药费用（点击查看）。
③ 保障有待完善
相比市面上一些热门产品，平安 e 生保长期医疗险缺少了一些保障，比如：
费用垫付：即生病了，保险公司先垫付医药费。 质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果（点击查看）。
其中费用垫付还是非常实用的，希望平安以后能把这些保障完善。
④ 等待期较长
以前的百万医疗险等待期都是 30 天，而平安 e 生保长期医疗险要 90 天，长了不少。
建议大家等待期内不要去体检，查出来问题，对以后理赔会有影响（点击查看）。
就目前的情况来看，之前保 15 年的 太平洋安享百万 也是 90 天等待期，可能这也是一种趋势。
长期医疗险，到底怎么选？
目前长期医疗险新品陆续上市，很多人会有选择困难症，我们帮大家梳理一下主流产品：
6 年保证续保：人保好医保为目前首选。
15 年保证续保：只有太平洋安享百万。
20 年保证续保：只有平安 e 生保长期医疗。
为了方便大家直观了解，我们整理了一张对比表：
直接说结论：
如果担心停售：保 20 年的 平安 e 生保长期医疗险 让人更安心，至少 20 年里不用担心停售，但不足就是 20 年后续保要审核。 如果更看重保障全面：好医保长期医疗险 很不错，增值服务非常全，不过保证续保只有 6 年，而 6 年后的情况是不确定的。
就目前来看，新出的长期医疗险虽然保障时间更长，但无一例外到期都要审核，可能这种情况未来还会持续很长一段时间。
毕竟是一个新的尝试，保险公司对未来风险不好预估，产品开发自然会比较谨慎。
如果比较在意到期审核，也可以再多等等，后面还会上线其它新品。
常见问题答疑
作为首款保 20 年的医疗险，大家一定还有不少疑问，我们整理了一些常见问题。
① 身体不太好，还能买吗？
这款新品的健康告知，和其它线上医疗险类似，如果不能通过健康告知，可以尝试下 智能核保。
为了方便大家查看，我们总结了常见疾病的智能核保结论：
如图所示，平安 e 生保长期医疗险核保结论一般，绝大多数都要除外承保。如果智能核保不通过，就没法买了。
对于身体不太好的朋友，我们过去也写过投保宽松的医疗险，点击这里就能查看>>>
② 老版平安 e 生保，能升级到新版吗？
对于买了老版 e 生保的朋友，以下 10 个版本能升级到平安 e 生保长期医疗：
同时满足以下 3 个条件才能升级：
年龄小于 55 岁
没有理赔记录
老版到期前后的 60 天内续保
此外，升级到新品时，保险公司也会 审核健康情况，身体不太好，可能无法升级。
如果你的老保单到期，符合升级条件的话，是可以升级到 e 生保长期医疗险的，毕竟未来 20 年不用担心续保问题，价格也不算贵。
写在最后
事无大小，人无高低，均在竞争中生存。
伴随着市场的放开，未来也一定会出现更多好的产品，我们会及时为大家测评。
如果你想多了解市面上其它高性价比产品，我们也有整理，可以查看《 9 月医疗险推荐清单》这篇文章。