不退老保单，保额翻三倍，我的保险升级方案

王女士最近学了点保险知识，发现保单需要每隔几年重新检查一下，以保证保障够用。

她想起来之前通过亲戚的推荐，配置过自身的保障。现在拿出看，发现保额非常低，保障不够全面。

于是，王女士通过 “1 V 1 服务” 找到我们，希望花 4000 左右，给自己增加些保障。

在配置方案前，需要了解王女士已有的保障和目前的预算、需求等情况。

王女士一年收入有 14 万。前些年买了房，房贷 80 万左右，每个月 3000 多块，整体压力不大。

原来买的保险一年花费 4000 多块 ，她想在此基础上补充一些保障。

在给王女士补充保障前，首先要对之前的旧保单进行分析。通过与王女士的沟通，我们整理出了她的旧保单：

当时王女士 31 岁，买的这款产品是主险终身寿险、附加了重疾、长期意外、意外医疗和医疗险。

王女士的保障看似比较全面，重疾、寿险、意外、医疗 都有。

但每个险种保障都存在一些不足，具体如下：

• 重疾险：只有 12 万，保额较低，甚至都不能覆盖大病风险。

• 寿险：保额只有 15 万，有点低，连房贷都覆盖不了；其次它与重疾共用 12 万保额，万一发生癌症等大病，重疾赔付 12 万后，寿险就是剩下 3 万额度，完全不够用。

• 意外险：身故伤残只有 15 万保额，万一发生 10 级伤残，只能赔付 1.5 万伤残费用。

• 医疗险：只报销 社保内 小额度医疗费，社保外 医疗费和大额住院费就报不了了。

由于之前的保障方案还存在一些不足，结合现有预算，我们提出以下建议：

再买一份保定期重疾险，形成一个 “定期+终身” 的搭配，使得重疾保额能够增加到 47 万。

增加一份 80 万保额的定寿，加上之前的寿险，保额能有 95 万了。

另外，配份 100 万意外险，和一份报销不限社保内外的百万医疗险。

下面是我们为王女士设计的加保方案：

1、 投保思路

下面，我们来看下王女士方案的配置思路：

我们帮她选择 35 万保额的 达尔文 5 号荣耀版，保到 70 岁。期间万一不幸得了癌症等大病，可以一次性赔 35 万，加上之前的平安福，一共可以赔到 47 万。

其中，医疗险选择的是 好医保长期医疗险（6 年），医保报销后，有 1 万不报，剩下的按规定 100%报销，是市面上性价比较高的产品。

王女士还有房贷要还，身上有很重的家庭责任。我们给她配了 80 万保额的 定海柱 2 号，保到 60 岁。

意外险方面，我们给她增加 小米综合意外险 2020 ，意外医疗不限社保报销，身故伤残保障也有 100 万保额。

万一不幸意外身故，定寿赔 80 万，意外险赔 100 万，加上之前保单的 30 万，总共能赔 210 万，至少父母以后的生活不用担心了。

整套加保方案总共花费了  4143.6 元，总的来说，性价比是非常高的。

之前旧方案 4438.1 元，一共 8581.7 元，王女士感觉总费用能够负担。

我们在和王女士沟通的过程中，也对她的疑问做了详细解答。

Q：那之前的保单要退吗？

如果退保会亏不少钱。

退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有很大亏损。

王女士已经交了 5 年的保费，现在退保损失一万多。

如果目前身体健康情况能买上新的产品，不介意损失之前交的保费，想退也是可以考虑的。

但要注意新保险都会有 等待期，退旧保险一定要等新保险过了等待期。

很多人买保险，业务员说什么就是什么，自己没有仔细去看，导致保单有不少缺陷。

建议大家一定要货比三家，多看几家保险公司产品。