富德童宝保儿童定期重疾险评测
童宝保是由富德生命保险承保的一款儿童定期重疾险,包含重疾、中症和轻症保障,最高保额80万,其中10种特定重疾可达2-3倍基础保额;产品最高保障期限30年,最高缴费年限20年。
相比同类型产品,童宝保多了中症保障,且价格优势颇为明显;在儿童高发重疾的保障上,童宝保优劣参半,后文我们会做详细分析。
本文包含三方面内容:
童宝保评测
儿童重疾险配置建议
童宝保常见问题
童宝保评测
目前,儿童30年定期重疾险市场上,具有竞争力的产品分别是大黄蜂2、慧馨安和童乐保,我们以这三款产品与富德童宝保进行对比:
1、保障范围
① 中轻症保障:
童宝保保障20种中症和30种轻症,中症赔付1次,赔付50%基础保额;轻症赔付2次,每次赔付30%基础保额,在中轻症保障方面,童宝保是四款产品中竞争力最强的。其它几款产品,只有大黄蜂2在轻症赔付次数上有所优势。
② 儿童高发重疾保障:
童宝保对10种特定重疾的保障情况:
3倍赔付的5种罕见重疾,患病率多在百万分之一或十万分之一间,罹患几率不大;2倍赔付的5种“特定重疾”,却是高发重疾,颇有实际意义,但应注意儿童高发重疾与成人高发重疾存在不同。
我们看看四款产品在16种儿童高发重疾上的保障情况:
慧馨安是覆盖最好的,覆盖14种,7中可达双倍保额赔付;童宝保覆盖13种,只有2种有额外赔付,分别是白血病双倍赔付、成骨不全症第三型3倍赔付。
总体来讲,童宝保对5种高发重疾覆盖较好,但对儿童高发重疾的覆盖一般。
③ 其它保障
富德童宝保身故保障返累计保费或现金价值的最大者,同时可以附加意外伤害及医疗保障。
2、投保条件
童宝保的健康告知严格,除既往病症须告知外,对既往症状和投保历史要求告知的也不少,投保时一定要仔细阅读,避免发生拒赔的情况。童宝保目前不支持智能核保。
3、价格对比
四款产品,按照相似的保障和缴费条件进行对比,童宝保目前价格最优。
配置建议
儿童重疾险的配置有3条原则:保额充足、不配寿险、不买终身。
怎么理解这三条原则呢?买重疾险就是买保额,儿童至少要50万起;寿险要配给家里挣钱的人;儿童配置终身重疾险成本高,保障期过长,实用性不高,不如逐渐补充。
儿童重疾险的配置有两种基本方案:
1、购买一款保30年的定期重疾险
适合预算一般的家庭,50万保额,20年缴费,每年成本大约在500-800元之间。
2、购买两款定期重疾险:保30年+保70年
适合预算较为充足的家庭,两款产品各50万保额,累计100万保额,一款可以保到70岁,延长保障期限,每年成本约在2200元左右。也可以换成一款保70年的多次赔付重疾险,每年成本约在4500元左右。
常见问题
1、童宝保只保75种重疾,是不是保障不足?
不是,重疾险“重疾”的定义有国家标准,25种重疾一定要有,它们约占重疾险理赔率的98%左右,所以重疾种类的多少意义不大。
2、童宝保的轻症赔付有间隔期要求吗?
没有间隔期要求。
3、得过麻疹、百日咳的孩子能买童宝保吗?
不能直接购买,需要人工联系保险公司进行告知,根据病症程度进行核保。
4、新生儿黄疸需要告知吗?
生理性黄疸且已完全治愈的儿童不在既往病症告知的范畴内。
5、我在海南省,可以购买童宝保吗?
可以,福德生命人寿的经营区域广泛,多内绝大多数省市自治区均可购买。
最后总结
30年定期保障的儿童重疾险产品不多,童宝保颇有竞争优势,为消费者提供了更多选择空间,值得考虑。