一顿饭钱换百万医疗保障，是否靠谱？
01
我给我爸妈配置的是泰康的健康尊享医疗险，那时候众安尊享e生等百万医疗险都还没有上市；
我自己买了众安尊享e生、泰康健康优享、复星联合钢铁侠乐享一生，为啥买这么多？在《百万医疗险停售不能续保怎么办？》有解释；
我给老婆买的是众安尊享e生，岳母买的是尊享e生，岳父因为健康原因买不了；我姐姐一家三口配置的是尊享e生；
关于百万医疗险，我的观点一直都是：如果健康符合要求，推荐为家庭成员每人配置一份百万医疗险，我也正是这样做的。
但也必须要认识到，推荐人人配置，并不是说百万医疗险是完美无缺的产品，它也有自己的缺陷，比如，网络上对百万医疗险批评比较多的几点：
绝大多数百万医疗险并不是保证续保；
百万医疗险有1万元免赔额，用上它的概率很小；
百万医疗险提供高达几百万的年度医疗保障，营销噱头大于实际作用；
以上三点的确都是事实，但对百万医疗险来说，瑕不掩瑜，我们逐一来分析：
02
关于保证续保。
我从关注百万医疗险的第一天，我都在关注保证续保，也天天在跟大家分析各款医疗险的续保规则，因为我知道续保真的很重要；
为什么这很重要呢？
我当年在泰康做核保的时候，每天要做的一项工作是健康险二核，就是对上一年度有理赔的保单进行续保核保，只有符合健康要求的被保人才能同意接受续保；
结果可想而知，只有一些肺炎、阑尾炎等能痊愈的小病才能通过续保核保，而像糖尿病、冠心病、心梗、脑梗、恶性肿瘤都会被拒绝续保；
可以看到，糖尿病、冠心病等严重疾病才是我们真正需要保障的，而这类有续保核保的医疗险，对真正需要医疗保障的严重疾病起不到连续保障的作用，在我看来购买它们意义不大；
但我所关注的续保，更多的是保险公司保证接受续保，更通俗的说，保险公司不会因为理赔而拒绝续保；
而现在媒体所批评的不保证续保，更多的是不保证费率续保，我觉得这有点关注错了重点；
对于长达几十年的保障，要求保险公司保证按现在拟定的费率续保，确实强人所难，毕竟谁也不知道将来会出现什么样的新型治疗手段，谁也不知道将来的医疗费用水平会发生什么样的变化；
并且，保险公司保留调整续保费率的权利，将来按照真实的理赔数据，来调整续保费率，对保险公司及消费者来说都是一件公平的事情；
所以，我觉得百万医疗险的续保的确非常重要，但想要保险公司达到保监会定义的保证续保基本不可能，我们应该重点关注的是保险公司是否会因为理赔而拒绝续保，这一点上，大多数百万医疗险都做到了不会因为理赔而拒绝续保；
03
关于1万元免赔额；
目前的百万医疗险基本都有1万免赔额，但有两种不同的形式：
第一种，以众安尊享e生为代表的免赔额，是社保报销后免赔1万，比如住院花费3万，社保报销1.5万，剩余1.5万免赔1万，保险公司最终赔付0.5万；
第二种，以泰康健康尊享为代表的免赔额，是免赔额1万可用社保抵扣，比如同样住院花费3万，社保报销1.5万，社保报销的部分已超过1万免赔额，可以抵扣掉免赔额，保险公司最终赔付1.5万；
显然第二种免赔额理赔门槛更低，但也是以保费更高为代价的；
另外还有一个数据：
国家统计信息中心公布，2018年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元；
按照平均住院费用来说，基本上永远用不上尊享e生医疗险了，这也是很多文章批评百万医疗险的论据；
购买百万医疗险获得赔付概率低，这肯定是不争的事实，但保险的本质，难道不正是保障低概率、高损失事件的吗？
比如意外险，保障意外身故、残疾，你说发生意外的概率低不低？
比如说定期寿险，保障身故，目前中国人的平均寿命接近75岁，你说60岁前发生身故的概率低不低？
所以，我认为那些以百万医疗险有1万免赔额、赔付概率低而证明其不值得买的观点，都是没明白保险的本质。
再一个，也是我一直强调的，我们买百万医疗险并不是为了保障感冒发烧、阑尾炎住院这样的小病；
甚至，小额医疗费用我都不推荐购买商业医疗险，基本的医保都可以保障，比如1.3万平均住院费用，医保报销一半，自己只用承担6500元，这是没有压力的；
我们买百万医疗险的目的，永远是为了保障那些大病、严重疾病，需要高额医疗花费的疾病，是为了防止那些因病倾家荡产的故事发生在我们的身上；
在我看来，正是百万医疗险有了1万免赔额才让它值得推荐，正是因为有了1万免赔额，才使得我们的保费能够全部用来保障高额医疗风险，如果没有了1万免赔额，保费就不可能是一顿饭钱能解决的事情，也不是每个家庭都能承受的；
04
关于高保额；
百万医疗险目前普遍提供300万年度医疗保障，的确是用不完，但是真的不能说保额高也是错；
尊享e生2016版保额100万，尊享e生2017版保额300万，保额从100万增长到300万，保费是基本没有变化的；
我们可以说300万用不完，但是保险公司并没有多收钱，这时候难道不是保额越高越好吗？
所以，关于高保额，保险公司确实有拿它做营销的嫌疑，但也的确没有损害消费者的利益。
05
百万医疗险真正需要关注的是停售不能续保的风险。
这就是说，我们不能仅仅依靠百万医疗险提供所有医疗费用保障，购买百万医疗险后配置重疾险仍然必需，重疾险除了补充患病后家庭经济损失外，备份百万医疗险停售风险也是它的作用之一。
总结一句话：
百万医疗险的确不完美，但考虑到它提供几百万医疗保障，保障社保外医疗费用，不会因为理赔而拒绝续保，并且只需要一顿饭钱，一定是值得购买的。
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