适合给父母买的重疾险
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我发现，重疾险在保险消费者心中有特别高的地位，很多伙伴买保险，都是奔着买重疾险去的；
可能是因为，我们之所以想着买商业保险，最根本的还是源于内心对大病的恐惧，而重疾险又是专门保障大病的，所以买保险会想着要先买重疾险；
在给父母买保险时，很多伙伴考虑的第一款产品也是重疾险，常常会有伙伴问我，想给父母买重疾险，哪一款比较好？
所以，今天再来谈谈给父母买重疾险的问题。
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部分伙伴应该知道，我一直以来都不太推荐给父母买重疾险，或者更准确的说，我认为给父母买保险，重疾险并不应该是排在第一位的。
为什么呢？
当年我刚做核保的时候，审核权限还比较低，第一年重疾审核权限只有10万保额；
在那一年我审核的大量保单都是50多岁的被保人买10万保额重疾险；
当时我很疑惑，为什么这些人愿意花这么多钱只买10万保额的重疾险？
比如现在销售的泰康健康百分百D款重疾险，对55岁男性被保人，购买10万保额，保费是9270元/年；
10年累计保费9.27万，获得10万重疾保额，花10万保费买10万保额，这保险有什么用呢？
当然，这想法有点极端，因为如果在交费第一年就发生重大疾病，只交一年保费就获得10万保额，还是有10倍杠杆的；
但总体上能说，给父母买健康百分百D款这一类含有身故责任的重疾险，累计保费约等于保额，保障作用是很微弱的，所以不推荐。
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那是给父母买重疾险都这么贵吗？
也并不是。
其实，不仅仅给父母买健康百分百D贵，我们自己买健康百分百D也贵，原因是这类重疾险，含有身故赔付保额责任，类似能返本，导致保费特别贵；
我平常最推荐大家购买的是消费型重疾险，是不含身故保障的重疾险，如果也给父母买不含身故保障的重疾险，怎么样呢？
用康惠保旗舰版简单测算一下，
55岁男性被保人买康惠保旗舰版10万保额，保障至终身，不含身故，10年交费，保费是4664元/年；
大约比健康百分百D便宜了一半，但累计4.6万保费买10万保额，杠杆仍然不高，并且对部分伙伴来说仍然偏贵；
但我们还可以改变保障期限，比如保障至70岁，进一步降低保费；
这时候又如何？
康惠保旗舰版对50岁以上被保人，不支持保障至70岁，我们以老版康惠保为例；
55岁男性被保人买老版康惠保10万保额，保障至70岁，10年交费，保费是2580元/年，又接近便宜了一半；
另外，老版康惠保的轻症保障可以自由选择附加；
给父母买重疾险，我们更关注的是重疾保障，对于10保额重疾险来说，轻症只赔2.5万，作用也十分有限，可以考虑不附加；
如果不附加轻症，保费只要1840元/年，这就要便宜很多了；
按买30万重疾保额算，55岁父母大约需要5500元/年的保费，也在可接受范围内。
所以说，如果想给父母买重疾险，低成本的配置方案是：买消费型重疾险，保障至70岁，如果有可能，不要轻症保障。
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既然有较低保费给父母买重疾险的方案，那就又回到了起始问题：
是否有必要给父母买重疾险？
我们买重疾险主要有两方面的保障作用，一方面是补充患重疾后不能工作导致的收入损失，另一方面是保障住院医疗费用。
父母年龄比较大，患重疾对家庭不会造成多少收入损失，所以重疾险收入损失的保障作用，对父母来说是不太需要的；
关于住院医疗费用保障，如果买了百万医疗险，理论上可以由百万医疗险来保障，也不是很需要重疾险。
但问题是，百万医疗险有停售风险，它并不能完全替代重疾险的医疗费用保障作用，买适当重疾险备份百万医疗险停售风险仍然有必要。
所以说，在给父母买完了百万医疗险后，如果有多余的保费预算，再买适当的消费型重疾险作为补充保障，我认为是值得考虑的。
05
父母的重疾险，具体有什么产品值得购买呢？
第一值得考虑的就是老版康惠保重疾险，在不附加轻症保障时，它的性价比依旧最高的；
并且55岁男性被保人买老版康惠保，保障至70岁时支持15年交费，10万保额只需要1380元/年，进一步降低交费压力；
但是老版康惠保的“缺点”也非常明显：
1）超过55岁不可购买；
2）51-55岁最高只可购买10万保额，保额太低了；
如果父母年龄不符合要求，或者想购买更高重疾保额，瑞泰瑞盈重疾险也非常值得考虑。
就性价比来说，瑞泰瑞盈要比老版康惠保是要稍差一点的；
55岁男性被保人买瑞泰瑞盈，保障至70岁，交费至70岁（15年），10万保额需要1622元/年，比老版康惠保1380元/年要贵；
但瑞泰瑞盈的优点也是显而易见的：
1）年龄要求宽松，最高70岁可投保；
2）可购买保额高，51-70岁最高可投保20万保额；
老版康惠保+瑞泰瑞盈一共可以买到30万保额，应该能满足大部分伙伴给父母买重疾险的需求了；
这样，按照我一直跟大家建议的，55岁父母买一份百万医疗险大约需要1000多，买20万重疾保额大约需要3000元/年；
平均下来，一年支付4500元保费，父母能获得百万医疗费用保障及20万重疾保障，保障也不错了。
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简单总结；
今天文章也非常简单，几个观点：
1）不推荐给父母买含身故责任重疾险，太贵！
2）如果想给父母买重疾险，推荐考虑消费型重疾险，保障至70岁，不要轻症保障；
3）给父母买重疾险前记得先买上百万医疗险，这是保障根本；
4）父母的重疾险可考虑老版康惠保、瑞泰瑞盈重疾险。
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关于给父母买保险的更多建议，可以阅读公众号菜单栏父母保险规划文章。
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