医保改革后，医保卡借给家人用还影响买保险吗？ / 四六文摘

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你好，我是T博士。

先和大家分享一个新近的理赔案例。

侯先生2018年通过某网络平台买了一款重疾险，2019年11月体检时发现有甲状腺结节，之后在2020年1月确诊了甲状腺癌。

最近，他向保险公司申请理赔，却遭到了拒绝。原因是，2013年至2015年期间，他的医保卡有多次在医院门诊开心脑方面药物的记录，据此，保险公司认为他在投保时有相关病史却没有如实告知。

侯先生对此无法接受，因为这些药物是替父亲买的，并非他本人使用。他向保险公司说明情况，并提交了父亲的相关病历资料后，保险公司还是坚持拒绝赔付并退还了保费。

保险公司对于医保卡外借这样的行为，一直是卡得很严的，很多公司遇到这种情况会直接不接受投保。如果投保时没有如实告知进行医保卡外借核保，理赔时也很可能会出现纠纷，甚至会像侯先生这样遭遇拒赔。

然而就在前几天，国家医保局正式向社会公布《征求意见稿》，职工医保的改革将有三项核心举措，其中一项是个人账户的使用范围扩大，改革后将可以支付职工配偶、父母、子女的医疗费用。

这是不是意味着，医保改革以后，医保卡外借就不影响投保和理赔了呢？

日常生活中，医保卡外借主要有下面这几种常见的情形。

1）在药店给家人买药

有一些年轻的朋友，身体比较健康，医保卡里的钱用不完，会经常去药店刷自己的医保卡给父母买药。

如果买的是感冒药、止泻药之类常见小病的药物，一般不影响买保险，但如果买的是治疗高血压、糖尿病、冠心病等慢性病的药物，而且长期、多次购买，在医保改革之前，是会影响到健康险和寿险投保的。

因为在医保改革之前（浙江、广州等已提前实现医保家庭共济的省市除外），医保卡上的购药记录原则上被认为是持卡者本人的用药记录，而高血压、糖尿病这类疾病，是可以通过服药将数值控制在正常值范围内的，即便是体检也很难自证清白。

但医保改革之后，这个问题就不存在了，因为根据规定，医保卡的个人账户可以用于支付配偶、父母、子女在定点零售药店购买药品、医用耗材发生的由个人负担的费用。也就是说，保险公司不能把医保卡上的购药记录都算在持卡人头上了，可以放心用自己的医保卡给家人买药了。

但需要注意的是，购买处方药时，不管是登记信息还是开处方，一定要使用实际用药人的身份信息。

2）去医院门诊给家人开药

去医院门诊给家人开药，如果直接用你自己的医保卡挂号，那么这些就诊记录就会成为你本人的医疗记录。如果开的是三高类的药品，就更难说清了。文章开头提到的那位侯先生，就是这样的情况。

而且在医院门诊开药，医生一般都会在处方笺上填写“诊断结果”，甚至会有门诊病历，也就是说，留下的除了用药记录，还有诊断记录。万一发生理赔时保险公司进行调查，这些信息是很容易被查到的，要是涉及比较严重的疾病，就很可能会引发纠纷了。

这一点，不管是医保改革前，还是改革后，都是一样的。

但如果是用家人本人的身份信息挂号就诊，用你的医保卡个人账户帮忙付钱买药，医保改革后属于合规操作，相关的医疗记录也不会被记在你名下，不影响投保和理赔。

3）借给家人住院支付

医保改革后，医保卡个人账户可以支付配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医保费用，所以，用自己医保卡的个人账户替住院看病的家人付钱，这是完全可以的，但前提是，家人得用他们自己的身份信息挂号治疗。

如果家人直接用你的医保卡挂号住院，一方面，这个住院记录将被记入你的病史；另一方面，出院结算时，不仅会用到你个人账户里的钱，还会从医保统筹基金里报销，这种行为已经属于“骗保”了。即便你能通过体检等方式证明这个病史不属于你本人，保险公司也可能会因为你的“不诚信”而将你拒之门外。

综上，医保卡外借是否影响投保和理赔，主要得看买药、就诊的记录在谁的名下。

已经用过自己的医保卡挂号给家人开药或者住院看病，该怎么投保寿险和健康险呢？

首先，要看医保卡外借导致的“病史”在健康告知中有没有被问到。如果没有，可以正常投保，无需向保险公司告知医保卡外借过。

如果涉及到了健康告知，就比较麻烦了。若是自己默默扛下这些病史，被保险公司加费、除外承保甚至是拒保，肯定是心有不甘的；可坦诚医保卡外借的话，很多公司是直接拒保的。

也有少数公司可以接受医保卡外借人工核保，但核保也相当严格。

比如中意人寿，客户需要在投保变更申请中说明医保卡外借的原因、用途、用于什么症状疾病等，若存在多次借用，需逐一详述每次的具体情况。同时，还要递交自己连续几年的体检报告，自证身体没有这些病史。如果客户无法自证，通常会直接拒保。

再比如长城人寿，需要客户提供医保卡外借的相关证明资料（借给了谁，证明这个人有该病史的病历资料），同时提供客户本人过往的体检报告，能够证明无外借史的相关症状，保险公司综合评估考虑后，也不排除会延期。

当然，每一家保险公司的核保尺度也不一样，尽可能选择相对宽松的公司，或者在几家公司同时核保，可以增加承保的成功率。有需要的朋友也可以联系我们提供专业协助。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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