重疾新旧规择优赔?最近的66天也许是未来二十年最好的投保机会

◎本文作者 | 陆拾肆

版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian)

转载联系  微信ID:DrTbaoxian02

嗨,我是陆拾肆,帮你买对保险不买贵。

昨天提到重疾险市场的一些坏消息,比如信泰系列重疾险延迟生效、健康保2.0在12月底下线……

相关阅读:年底前上车的两个好机会

最近还有个好消息,平安、国寿和工银安盛、恒大人寿等公司先后推出重疾择优理赔方案:

如何利用重疾择优赔?

重疾择优赔,简单地说就是,旧款重疾险适用07版标准,新款重疾适用20版,所以在疾病定义上会存在差异。

这对我们投保人的意义是:
现在投保旧规下的重疾险,将来万一出险,可以看旧规、新规哪个对自己有利,就按哪个规定申请理赔。
现在投保旧规下的重疾险,保额100万的话——
情况1:万一发生1期甲状腺癌或前列腺癌,按旧规,属于重疾,赔100万;按新规,属于轻症,最多赔30万,那按旧规申请。
情况2:万一发生小肠的异体移植手术,不属于旧规的保障范围,新规可以按重疾赔付,那按新规申请。
不过能择优赔有个前提是:
咱得在2021年1月31日前投保旧规下的重疾险,因为旧规产品截止销售到2月1日前。
如果是在这之后投保,肯定只能按新规申请。
所以考虑重疾险的,建议在1月31日前完成投保。

画几个重点:

1.适用的产品是有范围的:

要求是2007版后的老版重疾产品,可以按照新旧规择优赔。

新规后的新产品,像前几天上线的横琴大湾区重疾险就不行,无法反过来按照旧规择优赔。

2.确诊的时间是有要求的:

要在11月5号重疾新规落地后确诊的才可以,有的要求是11月9号后确诊的。

以前确诊的疾病旧规无法赔付的,这个时候再拿来要求按新规择优赔的话不行。

3.确诊的疾病是有范围的:

这几家提到的都是重疾可以按照新旧规择优赔,轻症、中症是不行的。

那就涉及到一个问题了,新旧规有啥区别?

新旧规各有哪些优劣

重疾新规对于我们消费者来说,以下三个调整影响最大:

1. 轻度甲状腺癌归为轻症,最高理赔保额的30%;

2. 3种高发轻症理赔比例限制为30%;

3. 部分疾病理赔门槛被提高。

而2020版新规相比于2007版旧规来说,主要优势在于多种心血管疾病理赔条件更宽松了:

详情阅读:新规后的五点变化:幸亏保险买得早,新规后少赔75万


有些朋友很不以为然,认为保险公司“墙头草”搞重疾择优赔就是顺水推舟而已:

比如,新规里冠状动脉搭桥术不再要求“开胸”手术,现在使用更先进的微创手术或其他形式进行的“切开心包”就行。

但是《中华人民共和国保险法》第十九条规定了不让被保人依法享有权利的条款是无效的:
 
随着医疗手段的进步并领先于理赔条款的定义,不让投保人选择依法享有的治病方式的条款自然也是无效的。
此外,《健康险管理办法》第23条也有明确的解释,哪怕被保人做的手术、疾病的诊断和合同有出入,但符合医学通行解释的,也能获得赔偿,保险公司并不能以此为由拒赔。
因此不用担心因为实施了更先进的手术就不能获得赔偿。

所以,保险公司对买的旧规产品择优赔是顺水推舟吗?

重疾择优赔是顺水推舟吗

健康险管理办法使重疾理赔可以随通行的医学诊断标准的进步而进步。

但是呢,重疾理赔定义又不止依据临床医学诊断标准,还包括特定条件、治疗手段、疾病严重程度或后遗症程度。

比如新规后的重大器官移植术,在保障范围里面增加了“小肠”。

这属于保障范围增加,与医学诊断标准无关。

如果没有择优理赔,重疾旧规产品即使引申了《健康险管理办法》第23条,我们也不能得到赔付。

还有阿尔茨海默病,当某人患严重阿尔兹海默病但自主生活能力没有完全丧失,那么旧款是不予理赔。

而择优理赔后,新定义还提供了另外一个条件,可以拿到保险金赔付。

类似的还有严重脑膜炎后遗症、严重运动神经元病等,2020版增加了证明严重程度的可选择标准,这些在旧定义中都没有,也是《健康险管理办法》第23条能力之外的事情。

所以重疾择优赔并不能简单说保险公司是就着《健康险管理办法》顺水推舟,对我们投保人还是有所裨益的。

重疾择优赔值得肯定,也期待更多的保险公司做出承诺。

当然了,如果产品本身性价比不高,即使有重疾择优赔也不建议选择。

一点投保建议

从重疾择优赔来看,适用旧产品,不包括新产品。

从时间点上看,旧产品距离集体停售还有最后66天的时间。

从保障范围来看,旧产品的甲状腺癌、原位癌、轻症保障更全面。

从赔付额度上来看,同样50万基础保额的话,旧产品可以多赔75万:

50万基础保额的话,新旧规产品理赔差距
图片来源:T2研习社

从费率上来看,重疾新规后的产品大湾区重疾险在保障大幅缩水的同时,没有更便宜:

相关阅读:首款新定义重疾险上线,保费便宜了吗?

从宏观环境来看,银保监会人身险部副主任贾飙近日提醒保险公司的利率风险在上升,这意味着:

  1. 万能险结算利率可能会进一步降低;

  2. 重疾险等健康险费率可能会涨;

  3. 通过年金险和增额寿险锁定长期的无风险复利率的重要性。

从疾病定义趋势来看:

1.医学技术的快速发展,让曾经严重影响生命健康、工作和生活的疾病不再那么严重;
2.生活水平的不断提高,预期寿命的不断增长。
急性心肌梗塞,脑中风后遗症发病率都将随着寿命的增长而不断提高,可以预见,预期寿命增长将加剧重疾险赔付率的恶化。
3. 提前诊断的技术的广泛应用,判断的标准更加细致明确,轻症,中症和重疾理赔率猛增,且理赔时间提前,造成的保费豁免也将导致保险公司保费收入骤减;
……
如此种种,决定了按照以往的理赔标准的话,长此以往会造成保险公司赔付风险剧增。
所以从逻辑上,寿险类产品会越来越便宜,重疾险产品理赔定义趋势绝对不是更宽松。

从产品演化趋势来看:

在2007年之前,在中国保险行业协会和中国医师协会联合发布“重疾理赔定义”规范之前:

各家重疾理赔定义不一,投保人的权益不能得到有效保障。

比如,在2006年某邦因为理赔定义严苛并违背医学原则,先后被42名投保人起诉。

在2007年第一版重疾规范和2021年重疾新规全面施行之间的,恐怕是我国史上最好的一批重疾险了。

特别是2020年底这个时间段的重疾险,产品演化最成熟。

放眼其他险种和产品领域的话,相似的情况我们在年金险领域已经见过了:
银行存款利率从96年的10%到19年的1.5%,人身险预定利率从96年的8.8%到19年的4.025%。
去年,终身预定利率4.025%的年金险被监管强制下架后,年金险是矮子里挑将军,会一款不如一款。
越早上车的人,获益就越多。
这也是我为什么说,未来66天内是将来二十年来最好的投保机会。
特别是对于还没有投保重疾险的朋友来说。

相关阅读,点击链接可直接跳转

  • 养老规划

我为什么害怕长寿?

养老危机下最适合养老的产品

当银保监副主席被问到如何保证养老险安全

15年后我国9亿人无法工作,你的养老怎么办

定了!延迟退休!我们这代人65岁后才能不工作?

高端养老社区,要交200万才有排队资格?这里有一条捷径

回乡我看到两个老人不同的人生终局,才明白人性经不住考验

  • 保险规划和投保理念 

建议收藏|看了平安人寿5年理赔报告,我发现90%的人保险都买错了

没有网点,没有业务员,线上买保险靠谱吗?

你想象不到,保险竟然有这些作用

她家40多张保单,为何经济支柱还几乎是“裸奔”?

如何判断你的保险顾问是不是在坑你

  • 保险公司如何挑选

蚂蚁集团被锤了,保险公司会远吗?

突发!两家险企解散,我的保单怎么办?

重磅!四家保险公司被接管,我最担心的却是……

客户怎么选保险公司:你眼中的草,是我心头的宝

知道这些真相后,你是否还会为保险公司的品牌溢价买单?

  • 健康告知与理赔

买保险时怎样健康告知,才最有利?

投保后,想起没如实告知的身体状况,要补充告知吗?

保险理赔到底难不难?用数据告诉你真相

几字之差,理赔少了几十万

理赔案例大PK:有人赔了65万,有人却1分钱也没有拿到……

  • 重疾险

30家保险公司最新理赔报告透露重大信号,买重疾险我有2点新建议

消费型重疾险性价比高?储蓄型都是坑?

如果不幸大病,你的另一半会拿多少钱救你?

多次赔付的重疾险,有必要买吗?

  • 定期寿险

买保险时,这个最严重的风险大部分人都忽视了!

华贵大麦又又又降价了?

一家之主最该买什么险?

  • 医疗险

同一家保险公司的百万医疗险,知道内幕后,我为何选贵的?

产品 | 百万医疗险是便宜,但为什么我却更推荐中端医疗险

百万医疗险是便宜,但为什么我却更推荐中端医疗险

什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点

大陆有没有一家私立医院,可以媲美一天花掉赌王86万的香港养和?

扒一扒让赌王每天花掉86万的这家医院

  • 意外险

揭秘 | 检查下,你的意外险不一定保意外哦

产品 | 为什么有更便宜的意外险,我还会选择贵的

  • 理财和储蓄安全

为什么我劝你近几年少买银行理财

开门红眼花缭乱,储蓄险到底应该怎么选?

利率下行的背景下,如何锁定长期无风险收益?

继银行理财后,国企债也连续暴雷!刚性兑付只剩这三种产品

  • 年金险

干货:买年金险务必搞清这4个利率,顺带扒一下中国人寿年金险的底

年金险的预定利率≠实际收益率,别再被忽悠啦

功能 | 年金险七大功能超乎想象,你意识到时,可能最好的产品已错过

年金险是有钱人的专属?不,普通人更需要!

银行存款惊现负利率,年金险还能保证无风险高收益吗?

  • 资产保全

保险到底能否欠债不还、诉讼不给?

离婚率这么高,子女结婚送房送钱还安全吗?一套可以一直“收租”的“金融房子”

37岁,银行净存款1500万,到了2019年,他的烦恼却接踵而至


我们是T博士团队,做保险科普工作,但不乱卖保险产品,希望在能力范围内给大家提供保险知识,帮大家买保险不花冤枉钱,欢迎关注。现在关注还有价值99元的【保险避坑指南】免费领取哦。
(0)

相关推荐

  • 重疾险的保障那么多,生病了到底怎么赔?

    我们花钱买保险,自然是为了有事时它能派上用场,但网络发达的今天,时不时就会有一些拒赔的新闻出现. 看到类似"某女子患癌,被XX重疾险拒赔"的新闻,大家不由得会感到疑惑:重疾险理赔这 ...

  • 癌症多次理赔VS重疾不分组,我该怎么选?

    本文大概 2595字 阅读需要 5分钟 近几个月,有两款重疾险在保险市场上引发了热议. 一款是信泰人寿的百万无忧,一款是长生人寿的长生福. 两款重疾险等待期都是90天,均含有重疾.中症.轻症多次赔付的 ...

  • 平安福VS国寿福,到底谁值得买?

    保险是一种很特别的商品,看不到摸不着,也没办法和亲朋好友购买的产品进行直观对比.大部分人买完之后就把合同束之高阁,对具体保障内容很少有一个完整的认识. 深蓝君每天都会遇到一些朋友留言咨询平安福2017 ...

  • 为啥这种情况,就不用交保费了?

    人生无常,世事难料.正因为对未来有一份担忧,所以我们才会去购买保险. 可是,一份保险动辄保障几十年,单单缴费期就有二三十年,这期间什么事情都有可能发生. 所以很多宝妈都会担心:万一自己出了什么意外,孩 ...

  • 闲话‘重大疾病保险’(二)

    前段时间推送了一篇文章<闲话'重大疾病保险>,为大家解释了关于'重大疾病保险'细节方面的内容,收到了好多伙伴的反馈.有表示感谢的,也有针对'重大疾病'相关问题提问的,看来写的还是不够详细. ...

  • 5年测评经验分享!手把手教你投保重疾险

    保险产品的竞争非常激烈,尤其是重疾险,种类繁多,而且同一款产品还有不同版本,价格也相差极大. 很多人看了上百款测评, 好不容易挑中一款,结果到了投保页面,还是一头雾水: 基础版.旗舰版.至尊版有啥区别 ...

  • 掌握这5点,买重疾险,不用再担心理赔

    如今,刷朋友圈已成为大家生活重要的一部分,分享生活点滴,内心感悟,幽默段子等也成为大家的一种生活态度,作为保险从业者,朋友圈却是一个重要的展业渠道,有一天,三木无意中就看见了同行分享的一段关于重疾险理 ...

  • 【凹凸原创】一文看懂:重疾新旧定义到底有啥区别?

    转载请联系授权( ID : manupgirl ) 2020年11月5日,中国保险行业协会正式发布的 <重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)> ,下文简称"重疾新规 ...

  • 重疾新规落地,明年2月1日前旧产品全部停售!

    昨日,闹腾了大半年的重疾新定义终于正式发布了.旧版的重疾险也将在 2021 年 1 月 31 日 停止销售. 那么,新版重疾有何新变化?要赶紧买吗?以前买的重疾受影响吗?今天我们就来聊聊.  1    ...

  • 得了原位癌重疾险怎么赔?重疾新规不保原位癌?

    今天有几个客户来咨询,都是关于原位癌的问题. 比如买了旧产品,得了原位癌重疾险怎么赔?是不是重疾新规不保原位癌了? 这类问题之前写过,而现在新产品已经上架不少,确实有必要再和大家聊聊罹患原位癌重疾险怎 ...

  • 13年一遇的重疾新规和择优理赔,月底前投保能薅最后一波羊毛

    最近有两个词比较火:重疾新规 和 择优理赔. 先讲第一个热词:重疾新规.为什么叫「新规」?因为在2007年,已经发布过一个关于重疾险的规定了.13年后的2020年又发布了一条新的,这条新重疾险规定,就 ...

  • 重疾新规落地,旧产品下架时间已定!这家大放水,抓紧上车

    ◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系  微信ID:DrTbaoxian02 Hi,我是T博士教你买保险公众号(ID:DrTba ...

  • 突发!重疾新规已过审将发布,终审稿曝光!从中看出多赔75万的窍门……

    ◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系  微信ID:DrTbaoxian02 Hi,我是T博士教你买保险公众号(ID:DrTba ...

  • 重疾新规倒计时:择优理赔+核保放宽,这波福利有点猛

    现在正是新旧重疾规范迭代的过渡期,距离旧重疾产品统一下架,只剩不到2个月.大把人还在纠结新旧定义产品如何选择:旧定义部分疾病理赔更高,新定义部分疾病理赔更宽松.纠结之际,很多保险公司相继抛出了橄榄枝- ...

  • 重疾新规之下,一文带你读懂择优理赔!

    11月5日,<重大疾病保险的定义使用规范(2020年修订版)>(以下简称"重疾新规")正式发布.自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范,同时也规定, ...

  • 重疾险 | 新旧产品择优理赔,核保尺度限时放宽

    这是「无险美好」的第41篇原创文章 作者 | 秦丹丹  专业指导 | 于振华 2021年1月31日起,重疾险将统一实施新的疾病定义,现售产品将全部下架. 停售潮当前,各家保险公司都使出浑身解数搞促销, ...