看完这篇文章,每年都节省20%的车险保费

◎本文作者 | 陆拾肆

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你好,我是T博士公众号的主笔陆拾肆。

很多人可能没有为自己买过保险,但一定给自己的爱车上过保险。

要是在路上不小心把车撞坏了,有保险的赔偿,就能节省不少的开销,万一是重大事故,车险还可以作为一种润滑剂,缓解两方之间紧张的关系。

车险它不像人身险,它的种类繁多,高达十几种,挑选起来非常复杂,很多人也不知道保的是啥,干脆全部都买。

其实买车险和找对象一样,适合自己才最重要,毕竟全都轮番上一遍,也是一笔不小的开支,不过如果你是土豪,请随意。

接下来,我将用最通俗易懂的文字,告诉大家车险保什么,应该买什么,以及使用车险的几个注意事项。读完这篇文章,你将成为半个车险专家,不再被车险人员忽悠,每年还能节省20%的保费!

我把最常见的车险整成了一张表,大家可以简单扫一眼:

交强险

交强险是国家强制要求购买的,如果你不买,车就上不了路。

它的费用也是统一规定的,保费因座位数量和使用类型而异,6个座位以下的家庭自用车,第一年的保费是950元,6个座位及以上的保费是1100元。

如果没有发生理赔,之后投保价格会下浮。

交强险保障的是被自己撞的人和物。比如某天你开车撞伤了一位老人,交强险赔的钱就是给那位老人的。

不过大家千万别以为有交强险就万事大吉了,它和医保一样,都是保而不包,保额非常有限。

针对负有主要责任的一方,死亡伤残保额只有区区的11万。

再来看看2019年预计单人死亡赔偿的费用:

可以看到,在100多万的费用面前,交强险的赔偿简直是杯水车薪。

除此之外,交强险一年的医疗赔偿限额是1万元,财产损失限额2000元,这些都是累积的。

换句话说,如果在一年内,赔偿的费用超出限额的部分,就需要自掏腰包。

虽然在前段时间,银保监会向公众发布了车险改革征求意见,总赔偿的限额拟提高到了20万元,但很显然还是不够。

所以只买交强险是万万不可的,除非你对自己的车技很自信,否则还是要花点钱买份商业车险。

商业车险

商业车险可以分为主险和附加险两大类,主险可以单独购买,附加险是必须买了主险才能投保。

主险通常包括:车辆损失险、第三方责任险、车上人员责任险和盗抢险。

车辆损失险,保障咱自己车子的损失。

像被雷击坏了车头,被高空坠物砸坏了车身等等,车损险都能赔。

但车子要是违反了安全装载规定,或者是自动老旧、磨损,车损险是不赔的。

不过我建议啊,只是普通的剐蹭,花个三五百就能修好的,就没必要找保险公司了,因为保险的保费和理赔的次数有关。

如果第一年没有发生理赔,或者是连续两三年没理赔,之后投保可以享受10%~20%的折扣优惠,时间更长的,甚至可以打5折。

可要是你在一年内发生多次理赔,第二年的保费就会上浮,交得更贵,所以普通的剐蹭,建议自己掏钱。

车上人员责任险,赔偿自己车上的人员损伤。

需要注意的是,投保车责险需要指定座位,车上人员司机险只保司机,乘客险只保乘客。

如果你只投保了司机座位,那么无论几个人受伤,保险公司只会赔偿驾驶员,驾驶员没事的话,其他人受伤是不赔的。

这类保险应该购买,毕竟把别人弄伤亡,是需要负一定的责任的。

之前我就看过一个案例,说有个人下班后好心开车带两位同事回家,他们平时的关系特别好,结果开车路上不小心发生了意外,其中一位同事被撞成了7级伤残,最后这个人赔了人家十几万,我看完直接捏了一把汗。

不过比起车责险,我更推荐大家投保驾乘险,保障的内容类似,但它的性价比更高。

保额更高。一个座位保额10万起步,而且到了节假日,保额会自动翻倍。

除了保障身故伤残,驾乘险还可以报销医疗费,给付住院津贴,保障更全面。

第三责任保险是用来赔给别人的,所以肯定要买。

而且建议保额买高点,尤其是一线城市,不买到100万你根本无法上路。

前段时间,湖南长沙发生了一起撞车惨案,有辆长安面包车在双黄线路伤左拐,和天价豪车库里南相撞,面包车当场侧翻,劳斯莱斯则是车头受损。

由于长安面包车的行为违规,需要承担主要责任,但万万没想到的是,网传豪车的修理费竟高达237万,价格贵得都可以买套二三线的房子了。

然而这辆面包车的车主购买的三责险保额只有50万,剩下的赔偿怎么办?

所以千万别为了追求便宜就买低保额,一不小心就让你倾家荡产。

盗抢险,赔偿车辆被盗的损失,但只有当整辆车都被偷走了才会赔。

像被卸掉一只车轱辘这种情况,赔偿是不存在的。

那么问题来了,盗抢险有没有必要买呢?

在我看来,如果不是住在穷乡僻壤的十八线地区,完全可以不用买,因为现在中国很多地方的治安都很让人放心,根本不用担心会被偷盗,而且随处都有监控,偷车贼根本就插翅难逃。

聊完了主险,下面给大家简单说下附加险。

划痕险,保障无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。

啥叫无明显碰撞呢?我举个简单的例子,假设你开车撞到一棵树,此时的车痕属于明显的碰撞,划痕就不在车损险的保障范围内。

如果你是把车放在露天的地方,附近某个调皮的小孩往你车上划了一道,这时候划痕险就可以赔偿。

不过并不是所有的无明显碰撞划痕都可以赔,大多数的车险都会规定,如果是自己的家人故意划的,车损险不赔。

除此之外,因为民事、经济纠纷导致的划痕,车损险也不赔。

虽然爱车之心人皆有之,被化了一刀实在是很破坏美观,但不是新车的话,建议就不要买了,性价比特别低,500块的保费,大多只能报销2000元。

涉水险,生活在雨天多发地区的朋友,可以附一份,这种保险赔偿发动机进水后导致的发动机损失。

但千万要注意的是,发动机进水熄火后,不要再尝试重新启动,因为第二次点火,又熄火的话,涉水险就不赔偿了,正确的做法是在第一次熄火后就打电话给保险公司。

玻璃险,赔偿挡风玻璃和车窗玻璃的单独破碎,比如被高空坠物或者是飞石击碎。

言外之意,车灯和车镜的玻璃是不予赔付的。

此外,安装、维修车的过程中导致的玻璃破碎,通常也属于免除责任。

除非你的车玻璃很贵,否则就不必要花这个钱了。

我们前面提到的车险,通常会含有一定的免赔额,简单来说,车险不是百分百赔偿,有一部分钱需要我们自费,自费的比例通常在5%~20%之间。

有的人就说,我就不想自己掏钱。没问题,不计免赔险可以安排上,有了它,保额以内的费用,保险公司可以百分百报销。

无法找到第三方特约险,是一款比较有用的车险。

有时候发生了事故,常常找不到肇事司机,这时候车损险只会赔偿70%,剩余的30%需要自己自费,如果有无法找到险,保险公司就可以全部赔偿了。

而且这个保险并不贵,通常几十块就能搞定。

由于篇幅有限,关于车险的种类就谈到这,下一部分介绍使用车险需要注意的几个事项。

注意事项

1)别犯罪

有不少人以为,只要买了车险,就可以随便开车,这种想法是非常错误的。

如果你无证驾驶,包括驾驶证被扣留、吊销、注销等期间,保险公司是不会赔偿的。

另外酒驾、吸毒等违法犯罪的行为,也会影响到车险的赔偿。

2)买大公司的产品

在科普人身保险的文章里,我一直强调,不用计较大公司小公司,因为我们出险是看条款的,不是看公司的。

有些公司可能名气大,但是保障责任却一般,但是车险我不这么建议。

买车险,建议大家买大公司的。为啥呢?因为大公司的网点多,工作人员可以快速到达现偿,理赔起来既方便,又省时。

而且大公司的理赔系统上往往也更先进,有的是直接拍照就可以申请理赔了,就不用专门跑去门店排队。

3)什么都能借,车子和对象不能借

先分享一个我同事经历的真实案例。

有个车主把车借给了朋友,结果朋友开车出事了,把对方撞成了植物人,赔偿多少钱呢?200万。

这200万包括了对方20年的工资,2个孩子15年的生活抚养费,父母的赡养费,还有2个保姆的工资。后来这位车主为了赔偿,把房子都搭了进去。

所以什么都能借,就是车子和对象不能借,因为如果发生了交通事故,超出保额的部分,如果肇事者赔不出来,是需要车主来承担的。

4)找保险公司购买更便宜

很多人买车险都是通过4S店购买,其实啊,不一定非得要在4S店购买,也可以直接找保险公司投保,因为更便宜更划算。

同样的保障内容,找保险公司购买的话,会便宜个15%左右,而4S车店会收取一些手续费,所以就贵一些。

不过在车店分期贷款买车的朋友,往往会被强制购买车险,但别担心,等分期付完,就可以找保险公司买了。

5)在48小时内及时通知保险公司

超过这个时间报案,保险公司是有权拒绝赔付的,所以记得及时报案。


T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。


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