人生一大烦恼，人走了钱还在，怎么办？

昨天跟朋友吃饭，大家谈到了人生的意义。其实有时候想想也许人生没有什么特别的意义，我们只是来五味杂陈的人世间体验一回。所有的一切生不带来死不带去，离开的时候一切都要留在人世间。有些人留下了不朽的精神遗产，有些人留下了艺术遗产，有些人留下了财富遗产。大部分人可能都会留下的是我们的后代。如果从动物学的角度讲，繁衍是生命的本能和重要意义。

一旦成为了父母，我们的人生就像被套上了红舞鞋，要一直不停奋斗努力，只为了能给孩子更好的人生。孩子小的时候努力培养他各项技能，长大了开始操心他们的终身大事，等他们也成家立业又要为照顾孙辈忙碌。父母老去了，也还在想着用什么办法能给孩子留下尽可能多的遗产。

给孩子留下遗产的方式很多，比如留下企业，留下房子，留下存款，留下保险等等。很多人可能会留下不同形式的遗产。在这里我们不能全部讨论，因为太多复杂的内容。我们只是比较一下最常见和最简单的两种遗产传承方法，您给孩子留下存款和留下保险会有什么区别。

如果您给孩子留下100万存款和留下保额为100万的保险会有什么区别？

1. 钱款支取的时间不同

在加拿大，如果一个人去世，他的财产和银行账户是需要被暂时冻结的。要等死亡证明开好，遗产验证结束才能进行继承的手续以及解冻使用。这个过程短则一个月，多则几个月。如果在遗产分配中产生了疑议，那么解冻的时间更是漫长。并且遗产验证是有手续费的，如果遗产数额巨大，手续费也是很大一笔钱。

如果孩子已经成年，有自主经济能力还好，可以慢慢等待。但如果孩子需要靠父母的遗产生活，那在遗产冻结期间如何维持生活将是巨大的考验。

而如果您留给孩子的是100万保险，那么一旦人去世开始理赔程序，基本上两周以后您的孩子就会收到保险理赔的现金支票。无需遗嘱验证，他可以马上使用这笔钱。可以是在等待遗嘱验证期间非常好的经济保障和补充。

2. 分配方式不同

如果您留给孩子100万存款，在没有任何债权债务、税务问题的情况下，存款会按照继承法，分配给配偶及第一继承人。如果您有多个孩子，那么这些钱将会分配给每一个人。无法如愿分给自己最想分给的继承人。而且继承以后，100万已是七零八散，每个人拿到的可能只有一小部分，财富的凝聚力较差。

如果您留给孩子100万保险，您在买保险的时候已经根据自己的意愿设定好了保险的受益人，可以准确无误的把这笔钱留给您最想留给的人。而且根据保险法的规定，您的保险理赔是免税的，而且会受到债务免追讨，即使生前有债务，也不妨碍保险理赔完整的交付到孩子手里。

3. 财富成本不同

如果您留给孩子100万存款，那是实打实的税后收入攒出来，成本是实实在在的一百万。一个工薪家庭想要攒出一百万是非常难的。可能需要节衣缩食，精巧理财才能做到。

如果您留给孩子100万保险，您的成本也许只有10万，甚至更少。很多人买了保险以后就忘了自己买了什么，只是每月保险公司从账户里自动扣除保费，而在不知不觉间，已经为孩子留下了大笔财富。

中国爸爸和犹太爸爸的故事

我们经常看到有人用中国爸爸和犹太爸爸的故事来讲留下保险和留下存款的区别。假设他们都有两个孩子。

中国爸爸辛辛苦苦一辈子，留下100万存款，晚年为了多留些遗产给孩子，节衣缩食。去世以后，然后存款被两个孩子平分，每人分到50万。他辛苦了一辈子，可是资产就这样在下一辈减少了一半。

犹太爸爸把这一百万中的五十万用来买成200万的保险，每个孩子受益其中的100万。另外50万用来享受生活。等犹太爸爸舒舒服服的安享晚年，去世的时候，他的孩子每人都还有100万遗产。既保障了自己的生活，又没有让财富在下一辈减少。

您觉得哪个爸爸的做法更聪明呢？

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。