中华人寿中华福：重症不分组的多次赔重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中华人寿中华福重疾险（2018版）。中华保险作为老牌保险公司之一，知名度远没有国寿、平安等公司的名气大，但能以“中华”为公司命名者，也足以可见其发展历史之渊源。
从保障责任看，中华福重疾险属于含身故责任、重症多次赔的产品结构，具体责任如下：
身故：基本保额
重疾：100种，赔付2次，赔付保额
中症：20种，赔付2次，赔付比例为50%
轻症：40种，赔付3次，赔付比例为30%
缴费期：5/10/15/19/20/30
保障期限：终身
02
身故/全残责任
点评：
1-被保人18岁前身故/全残，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
3-身故／全残／重疾，二赔一。
下面是这款产品的身故/全残免责：
点评：这款产品的身故/全残与疾病是共用免责条款，共计9项，还是不算少的。如果将［艾滋病］［遗传病］［染色体异常］作为疾病的免责，是可以理解的。但作为［死亡］的免责，还是比较严苛的。
03
疾病终末期保险金
点评：
1-被保人18岁前达到疾病终末期，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后达到疾病终末期，赔付基本保额；
3-疾病终末期责任其实就相当于将寿险责任提前给付了。
下面是这款产品的终末期的定义：
04
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付2次，赔付基本保额；
2-两次重疾赔付间隔期为365天，没有分组；
3-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。从条款内容看，除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制；
点评：不知道未来在升级的时候，这种年龄限制是否会取消。其实将［25岁以下］这个限制去掉，保险公司未必就会亏损多少钱。
05
恶性肿瘤关爱保险金
点评：
1-恶性肿瘤关爱金责任保障到80岁之前，额外给付20%基本保额；
2-由于这款产品是重症2次赔，如果首次发生的不是癌症，如果癌症作为第二次重疾，且相距第一次重疾没有超过365天，那么也是没有这个癌症关爱金责任的。
06
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付50保额；
2-两次中症赔付间隔期为90天，有隐形分组。
点评：这款产品将【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤】条款放在了中症组当中，虽然理赔条款并未放松，但是理赔比例50%也还不错。
07
轻症责任
点评：
1-这里的早期危重疾病，也就是其他重疾险的轻症；
2-轻症40种，赔付3次，赔付比例为30%；
3-两次轻症赔付间隔期为90天，有隐形分组。
点评：
1-在高发的7种轻症中，【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤】条款放在了中症组当中；
2-在高发的7种轻症中，缺失了【不典型心肌梗塞】条款；
3-在高发的7种轻症中，轻微脑中风条款依旧是不残不赔。
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保费豁免
点评：保险期内，被保人罹患重疾、中症以及轻症，则可豁免后续保费。
09
比一比
点评：
1-虽然相比完美人生尊享/康惠保2020版，中华福价格贵了一点，但在老牌公司的重疾险里面，中华福的责任还算不错的；
2-中华福重疾2次不分组，完美人生尊享分6组赔6次（癌症单独分组），就产品责任而言几乎是打平的。
3-中华福观察期90天，完美人生尊享／康惠保2020版的观察期180天，这个地方中华福胜出。其实，对于观察期这个事情，如果真的在意那你需要考虑的是趁着健康体早点投保，早点把观察期熬过去。而不是死磕某款产品的观察期是90天还是180天。
本文结束
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