物联网走向高度自动化、集成化，保险或成最大赢家？
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清晨，当女主角克洛伊出门上班时，车门自动开启，导航系统会根据最新的天气和交通状况来确定最佳路线。同时，她家里的恒温器将自动复位，安防系统也会随之开启。
在上班路上，克洛伊突然决定去一家品牌连锁店里喝杯咖啡。她一时冲动，决定为自己点一块新鲜烘焙的蛋糕和一杯爪哇咖啡，这对于一个糖尿病患者来说，可不是一个明智的选择。 幸运的是，克洛伊的智能血糖监测系统给她发送了一个警报，并量化预测了血糖峰值，对此，她做出了适当的调整以避免风险问题。
到达公司后，汽车在主人离开时自动上锁并开启智能监控。当克洛伊走进工作室，室内照明、温度和其他设备将自动调整到她的预设定状态。上午时段，克洛伊会坚持两小时的站立时间作为日常锻炼项目。
下午，克洛伊的家庭供暖系统检测到一个部件即将发生故障。它生成一个预警信号，并触发一系列自动流程：购买所需的部件，联系服务商并安排维修时间。 片刻过后，克洛伊就接收到故障通知，以及维修预约时间。她通过一款手机App，快速确认通过，同时，使用该App预约了花店之行，趁机去听听关于室内盆栽种植的专家建议。
晚上，当她下班回家时，家庭警报自动解除，并相应地调整了暖通空调。在一顿健康的晚餐和日常瑜伽练习之后，克洛伊坐下来，查看新房子的按揭申请。 她开始考虑其他保护家庭的方法，所以她点开了一个定制寿险产品的页面广告。当她熬夜超过正常作息时间时，克洛伊收到智能健康设备的入睡提醒。
保险物联网势在必行
今天，大多数人所熟悉的电子连接只是物联网(IoT)的基本形式。我们从智能手机助手那里获得驾驶指示，通过智能扬声器订购外卖，或者通过应用程序控制智能家居设备。但克洛伊生活中高度自动化、集成化物联网时代的到来的到来将比人们想象的更快。
正如许多咨询公司所讨论的那样，企业正处于同领域或跨领域相互依存的过程中。这将消除传统的行业界限，取而代之的是一个围绕着人类基本生活和商业需求的巨大生态系统。
本文将回顾保险物联网的现状，探索未来成功的条件，并从执行层面解读互联世界的技术考虑。
站在起跑线上
虽然物联网在保险公司中最为常见，但该行业对物联网的应用仍处于起步阶段。许多保险公司仍致力于核心系统的现代化。为了满足不断升级的用户体验预期，大多数保险公司仍在努力转型为所谓“数字保险公司”。
正如附图“市场成熟度”所示，大多数早期的保险物联网项目都集中在个人和商业车险领域，即远程信息处理（Telematics）。 不过，即便在美国，车联网采用率仍然很小，许多计划还未实现积极的投资回报。然而，保险公司已然抓住了更大的潜力，通过新进入者的广泛吸引力和惊人发展速度，市场的关注度和紧迫感大幅提升，如三年晋升“独角兽”的车险创企Root。
关于房地产和商业建筑的财产保险物联网已颇具规模。它们的重点是评估并减轻各类风险的影响。总的来说，即便是最先进的举措也处于试点或开发阶段，保险公司正在对传感器类型、分析工具、管理系统、人际互动层和采用障碍等进行研究。
健康保险公司的进步与财产保险公司相似。早期的工作范围从提供健康追踪器，到为慢性阻塞性肺疾病(COPD)吸入器配备传感器以自动跟踪用药情况。同样，应用仍处于早期阶段，其实际结果和盈利能力的影响尚不清楚。
理解真正的价值定位
展望未来，毫无疑问，保险业将加快对物联网的投入。真正的赢家将是那些了解保险物联网价值主张的人。物联网是价值创造和价值分享的机会，最终会提高保险公司的利润。
图中“保险物联网价值创造体系”展示了，与传统方法相比，保险物联网如何改善盈亏。
让我们再从克洛伊的生活案例中解读该体系的构建模块以及保险公司如何受益。
首先，克洛伊的房东保险是一项明智的选择，当意外发生时，它提供的不仅仅是金钱上的补偿。 她的保险公司以月租费形式向她出售了一份家庭安全保障服务。此外，这家保险公司还将其系统与克洛伊的智能家居基础设施连接起来，甚至还增加了一些前所未有的漏水传感器。
保险公司创建并管理由供暖系统信号触发的自动化流程，使保险公司能够进行主动积极的干预。此外，克洛伊的保险公司能从其首选服务提供商那里获得收入，比如维修店和花店，他们为成为克洛伊需求的提供者而要向保险公司支付一笔费用。
克洛伊的健康险公司在保险条款中规定，投保人若长期从事高风险活动将提高其免赔额，如禁食糕点，缩短站立时间，剥夺睡眠等活动。不过，克洛伊选择这款产品是因为她的违规行为很少发生。至于健康保险公司，它获得了一个自选的低风险投保人。
克洛伊的健康保险公司也参与了她的日常联网生活。通过一个应用程序提供葡萄糖监测系统，并为克洛伊提供全天候的营养学家网络。这种实时健康监控和指导，不仅让克洛伊获得了优惠的保险费率，也降低了保险公司的索赔成本。
克洛伊的其他一些活动也能降低风险，创造价值。这包括家庭防盗系统；室内恒温系统，避免了基础设施故障和冻管损失。克洛伊的保险公司将从低索赔概率中获益。
至于克洛伊的早晨，她从汽车保险公司处兑换了二维码，免费获得了她的咖啡。该二维码是为一定里程的低风险驾驶 (没有硬刹车、超速、手机干扰等)而发送的奖励。在此之前，她的汽车保险公司已经与店家达成一个非常优惠的咖啡协议价，因为交叉销售将使该连锁店受益。保险公司通过这种廉价的行为改变机制降低了其业务风险。
晚上，当克洛伊在办理抵押贷款时，她选择了购买人寿保险，允许人寿保险公司从她的手机和她冰箱里的东西中获取她的健康记录和健康活动。 保险公司将实时计算克洛伊的生活质量评分，并给出了异常准确的报价。 接下来，保险公司根据克洛伊的年龄、生活方式和健康史，向她提供了一份具有竞争力的保单报价。
基于所有的积极因素，克洛伊现在爱上了她的保险公司。然而，在与她的生活高度互联之前，克洛伊觉得保险与其说是一种有益的体验，不如说是一种必要的支出。不仅是因为她的风险敞口更大，而且她从未从保险公司那里得到任何回报。更重要的是，克洛伊的保险费比以前高出了20%。
通过利用物联网数据，克洛伊的保险公司创造了底线价值，其中一部分通过折扣价和其他激励措施与克洛伊共享。这种价值创造/价值共享模型体现了保险物联网的转型潜力。
▸ 技术层面1 — 传感器
收集物联网数据的设备可以是简单的专项解决方案，比如水流探测器，也可以是包含多种传感器的复杂设备，比如智能手机。虽然对于任何给定的应用程序没有单一的“正确”类型的传感器，但是对于每种传感器数据种类和收集方式的考量至关重要，因为每个数据都会显著影响分析能力和结果。
▸技术层面2 — 物联网数据采集和数据源管理
在收集数据时，必须将数据传输到一个特定的位置，方便与其他信息一起，进行适当地处理、管理和分析。在Telematics技术的早期，特定于行业的解决方案处理这一层面的问题。
现在，随着保险物联网的规模不断扩大，行业需要从数以百万计的投保人那里收集数据，每个人每纳秒都会生成数千种不同类型的数据点。 该技术层面正在迅速转移到大型供应商平台，比如微软Azure。这些平台是专门为大量信息的快速传输和管理而构建的，此外，它们还提供设备管理、数据安全性、弹性、负载平衡和与其他系统集成的便捷性等其他服务。 所有这些功能对实时保险物联网都至关重要。
▸ 技术层面3 — 保险专用数据分析和准备
在这一层面，进步和成功将依赖于与经验丰富的解决方案提供者的合作，他们展现出对保险的深入理解，从评级需求到损失细节。 无论您是在开发专有技术层，还是采用专用解决方案，与经验丰富的顾问和集成商的合作是实现最终目标的最有效手段。
在第3层中，从所有实时、非实时、内部和外部来源收集的数据将会进行规范和解读，从而满足与保险相关的目的。比如房屋保险，它将汇集智能传感器的实时数据，来自外部供应商的实时和历史气候数据，以及保单持有人的数据(如联系信息和偏好参数)。目前，这一层最先进的解决方案包括高级算法和机器学习能力。
▸ 技术层面4 — 高级保险分析
这个离线层面会对来自第3层的数据进行高级分析，从而创建专有的算法和模型，并应用到随后的两个层面。比如，在工伤保险领域，受伤概率是基于历史索赔数据和各种外部数据源。 又或者，在汽车保险场景中，根据特定车辆在特定道路和气候条件下，预测特定类型事故损失成本的风险指标。
▸ 技术层面5 — 智能保险行动
辩证地说，智能保险行动存在于第5层和第6层，即保险物联网的实时作用发生的地方。 这两层的技术由内部系统、基于云的解决方案或混合技术组成。具体来说，第5层快速应用了前一层的算法和数据，从而产生了与传统保险活动相关的智能操作，如承保决策、定价计算、索赔管理和交叉销售。
▸ 技术层面6 — 互联保险生态系统
这一层可以看作是第5层的平行层，而不是垂直步骤。本层包含合作服务和所有使用这些服务所需的互连，如克洛伊的故事所示。然而，这些可能性远远超出了我们所展示的，这使得创新思维成为竞争中成功的关键。
▸ 技术层面7 — 用户体验
当然，成功的保险物联网部署，将集成所有的后端流程和系统，以及呈现给投保人的前端体验。这种体验应该被设计成数字和物质交互的混合体，因为保险物联网的特点是将由数据触发的自动化过程与人类参与相结合。
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