【十步读财】我劝你买旧规重疾产品！

目前已经有一大波重疾险正在下架中。而18天之后，就全部要和大家说再见了。

我不止一次在文章中表达过观点：不管你今后是否投保重疾新规下的产品，旧重疾产品，一定要有一份。哪怕它保额不太高，亦或者是定期保障。

因为旧重疾产品，有着无法比拟的优势，体现在以下四点：

第一，新版重疾产品的价格上涨，已经是趋势。

在之前，业内人群关于价格的争论，还颇有异议。但是目前来看，新重疾产品的保费会上涨，几乎已经可以盖棺定论了。

从最新一款重疾新定义产品“福满一生”重疾险的诞生，就可以看出端倪。

这款产品属于福乐保1号的兄弟版，只不过二者诞生的时代不太一样。在新定义下，福满一生的保障责任并没有超过福乐保1号，不仅等待期时间延长、癌症二次间隔期延长、轻症理赔额度降低，最重要的男性保费价格随之涨了19%，女性保费价格上涨16.6%。

为啥保障责任被YANGE之后，保费还上涨了呢？这其实体现了今后各家保险公司在产品经营上的重点和战略。

今后受银保监会日趋严格的监管，市场会逐渐回归正轨。什么意思？最近这两年保险公司为了抢占市场，疯狂掀起价格战。“听说你家的产品保费挺低，那我家就要比你更低……”这种操作很快就把重疾险市场搅得翻天覆地，保费直逼地板价，也让一些公司的偿付能力面临很大的挑战。

出于长期经营利润平衡的考量，保险公司会借此契机提升利润水平。毕竟名声已经打出去了，该到了赚钱的时候了。另一方面就是早期甲状腺癌的剔除，看起来是缩减赔付成本，实际上在无形中反而增加了重疾险轻症和豁免的成本，导致保费不降反升。

所以，那些企图等待新重疾险降价的朋友们，还是切勿等待了。有可能等到最后，竹篮打水一场空，不得不用更高的价格，选择不如旧版重疾的保障。

第二，就是病种赔付的问题，尤其是甲状腺癌的理赔。

这个问题也和大家讨论过很多遍了，过去能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”，在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的赔付标准进行理赔。这一点是对我们影响最大也是最不利的条款。

另外，新规还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也挪出了重疾保障范围。

如下图所示，之前旧重疾下的保障，到了新版重疾，变成了YANGE版：

当然，除了上述疾病，对于像冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等，理赔标准相应宽松了。

总体来看，有好有坏。但是对于比较重视甲状腺疾病的人群来说，新规无疑是更不利的。

我们从各大保险公司年度理赔报告中可以发现，甲状腺癌经常跃居重疾理赔第一位，对于年轻人来说，关于甲状腺疾病的重视程度必须提高。

第三，择优理赔给你提供更多选择的空间。

最近陆续有各大保险公司放出“择优理赔”的通知。择优理赔就是“如果消费者买了旧规下的重疾险，那么之后出险申请理赔时，同样符合2020重疾新规理赔标准的，可以二选一，择优赔付。”

因为自从新规颁布后，总是有人会担心：如果买了老产品，那么新规范若是定义更友好的疾病，是不是就不能按照新规赔付了？

的确，在新版重疾险中，尽管将早期甲状腺癌剔除了重疾的范围，但是仍有一些疾病的理赔定义，是变得宽松的。

为了解决消费者的担忧，各大保险公司就开始推出“择优理赔”。所以买了旧产品，又担心新规重疾理赔更宽松的各位，这下可以把心放在肚子里。

不过，买旧产品可以择优理赔，但是如果是投保了新规之后的产品，则不能择优理赔。

比如新规已经把早期甲状腺癌剔除重疾，那今后是不会按照旧规进行理赔的。

从这个角度来看，选择老产品对消费者是更加有利的。毕竟旧规下的产品重疾理赔有两个选择，而新规则下的产品则不行。

所以既想获得甲癌的保障责任，又想享受新规下的宽松定义，毫无疑问，应该选择老产品！

第四，买保险不要拖延

前阵子丁香医生发布了一个报告：上海白领体检异常率高达99%！看来我们这届打工人的身体素质真的不太行~

从性别来看，女性排名前3的分别为骨质疏松、幽门螺旋杆菌、慢性宫颈炎。而男性排名前3的异常情况则依次是血粘度升高、甲状腺异常、慢性咽炎。

虽然有些体检异常对整体的健康状况并造不成严重的损害，但是，它却可能影响着你买保险！

目前绝大部分的重疾险都会在健康告知中问询“是否有近两年内体检异常的情况”。一旦看到这个问题，上述提到的甭管是幽门螺旋杆菌、慢性宫颈炎，还是甲状腺异常，都需要告知！通过智能核保或者人工核保的方式，判断你能否投保保险。

因此买保险不要一拖再拖，趁现在还年轻，趁体检的麻烦还没有找上自己！