上海人的大福利：政策升级2.0版！医保卡购买商业保险选择更多！
医保卡里的钱，除了自己看病，还可以用来干嘛？有的地方允许医保卡历年余额给家人用，比如浙江省、广州市；有的地方允许父母的医保卡给孩子支付门诊费用，比如深圳市。
各地的医保政策有所不同，如果当地没有相关的政策，个人的医保卡就仅限自己使用，不能用来给父母或孩子看病，否则就属于不合法的行为。
之前海南省有很多商家允许个人用医保卡余额来购买日用商品，这就属于违法行为，也已经被取缔了。
至于上海的医保卡，则有个特殊功能，那就是可以用医保卡给自己买商业保险。这无疑是一个大大的福利！
前不久，上海市银保监局发布了《上海市医保专属商业健康保险业务管理办法》，详细规定了经营要求、产品管理、业务管理、财务管理、数据及信息系统管理、信息披露、监督管理、附则等内容。上海市职工基本医疗保险参保人员可以根据个人意愿，使用职工医保个人账户历年结余资金或现金，为本人购买规定的商业健康保险专属产品。
不过，这并不是上海市首次允许职工医保参保人员购买商业保险，早在2017年1月1日就已经有了这项政策，当时颁布的政策叫做《上海市医保专属商业健康保险业务管理试点办法》，有9家人身险公司参与了试点。
参与上海市医保专属保险试点的9家人身险公司
自2017年1月1日正式启动以来，医保专属商业健康保险业务共计承保了18万人，提供风险保障超700亿元，累计赔款约7500万元。
可是，和上海2500万常住人口相比，医保专属商业健康保险仅仅覆盖了0.72%的人群，很多上海人都不知道医保卡可以用来买商业保险。
造成这一现象的原因有两个：一是医保专属商业健康险带有一定的社会福利性质，需遵循"微利原则"，商业保险公司和营销员缺乏推广的动力；二是目前推出的专属商业健康险产品缺乏足以吸引人的亮点，也无明显的价格优势，难以形成消费者自发二次传播。
接下来，我们来盘点一下，目前职工医保个人账户可以购买的专属商业保险有哪些？
2017年医保专属保险政策推出之时，参保人员可以买到的只有两种，分别是"上海医保账户重大疾病保险"和"上海医保账户住院自费医疗保险"。
经过了两年的运营，在2019年的10月份，又推出了"上海医保账户医疗保险"和"上海医保账户意外伤害医疗保险"。
到了2019年11月份，再次推出了"国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险"和"泰康关爱肝疾病保险"两款个性化的专病保险。
所以，现在职工医保参保人员使用个人医保卡余额，可以购买到的商业保险总共有6款。
这是一个一年期的重大疾病保险，承保45种重疾病种，有10万元、20万元两档保额可供选择。首次投保年龄在55周岁前，则可以续保到75周岁，否则只能续保到65周岁。
上海医保账户重大疾病保险的费率
需要注意的是，这款重疾险没有中症、轻症的保障，重疾仅赔付一次，罹患重疾后合同终止不可续保。
这款医疗险是针对住院产生的自费医疗费用进行报销，限定为上海市医保定点公立医院普通病房，以及上海质子重离子医院的的住院治疗，报销比例为50%，保额为10万元。
首次投保年龄在55周岁前，续保无年龄限制，否则只能续保到65周岁。
上海医保账户住院自费医疗保险的费率
需要注意的是，公立医院的特需部、国际部，以及私立医院的住院费用是不能报销的；另外，床位费每日报销限额是250元；报销总额累计达到10万元后，合同终止。
这款医保专属保险是在2019年10月份才推出的，对于在指定的医疗机构普通部发生的住院医疗、特殊门诊医疗和上海质子重离子医院的医疗给予报销。如果先经过医保报销，则剩余部分报销比例为100%；如果没经过医保报销，报销比例为60%。
报销不限社保范围，保额为100万元，同样也有1万的免赔额。首次投保年龄在55周岁前，可以续保到100周岁，否则只能续保到75周岁。
上海医保账户医疗保险
从产品设计上，我们可以看到很明显的"百万医疗险"的影子。
这款意外伤害保险有5000元、10000元和30000元三档保额，保障因遭受意外而产生的门急诊或住院费用，限定为上海市医保定点公立医院普通部，如果先经过医保报销，则剩余部分报销比例为100%；如果没经过医保报销，报销比例为80%。
首次投保年龄在55周岁前，可以续保到75周岁，否则只能续保到65周岁。
上海医保账户意外伤害医疗保险的费率
需要注意的是，意外身故和伤残是不赔付，而且仅报销社保范围内合理且必要的医疗费用。
这款产品的特点是能够承保1-6类职业，而市面上大部分意外险只能承保1-4类职业，甚至1-3类职业，这是这款产品的一大亮点。不过，5、6类职业的保费要贵一些。
这款保险是专门为肺结节人群设置的。以目前的情况而言，查出肺结节的患者，基本上就无法投保商业健康保险了，少部分可以投保的产品，也有比较严格的健康限制条件，比如肺结节手术之后满5年。
这款专病保险允许职工医保参保用户，在线传输体检机构或医院肺CT检查的图像电子版资料，如果通过了保险公司审核，就可以投保这款产品。
投保年龄为28天至60周岁，最高可续保到65周岁，无等待期。如果被保人罹患原发性肺、器官及支气管恶性肿瘤，按保额赔付，还会提供国内外专家的第二诊疗意见。
这款保险是肝病人群的专属保险，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、轻度肝纤维化、酒精肝、药物肝、脂肪肝、肝病家族遗传史、肝脏受损患者均可投保，只有严重肝纤维化和肝硬化患者无法投保。保额可选1万、10万或者20万三档。
承保后，被保人罹患肝癌将按照保额进行赔付，并提供全年随访、一对一咨询、重疾住院转诊绿通等服务，目的是延缓肝病进展，降低肝硬化和特定肝脏恶性肿瘤等并发症的发病率，减轻患者的疾病负担和经济负担。
泰康关爱肝疾病保险的费率
介绍完这6款医保专属商业保险，我们可以发现两个共同的劣势：
都是一年期的保险，因此保费是会随着年龄上涨而增加的。到了年龄上去之后，每年的保费并不便宜，很可能导致医保账户余额不足以支付保费，那时候如果还想继续保障，就需要用现金来继续支付保费了。
这些医保专属商业保险的保额都不算高，难以覆盖所有的风险。即便上海医保账户医疗保险有100万保额，可是对比下来，和市面上的百万医疗险相比，似乎并没有任何优势。
正是因为这两个原因，导致医保专属商业保险的地位有些尴尬，也没有在上海广大参保用户中引起什么热度。
不过，医保专属商业保险也有其他商业保险不具备的优势：
由于是政府主导的商业保险，因此虽然是一年期的保险，但是几乎不可能停售，价格的调整也会受到监控，可以确保价格的稳定性；
由于带有社会福利性质，因此会开发一些允许带病投保的病种，比如那两款针对肺结节和肝病用户的专属保险，为有此类疾病的人群带来了福音。
此次颁发新的《上海市医保专属商业健康保险业务管理办法》，在之前管理试点办法的基础上，重点修订了经营主体范围和产品管理两方面。
首先是经营主体方面，增加了财产保险公司及其分支机构，增加了销售渠道，进一步扩大覆盖面、提高参保率。
其次是产品管理方面，需要根据新版《健康保险管理规定》的要求，规范和修订产品，并对行业统一产品和公司个性化产品进行区别管理，丰富产品体系，更好满足参保职工的多层次保险保障需求。
对于行业统一产品（比如前面介绍的前四种保险产品），在经上海市政府认可后，保险公司应在上海市保险同业公会示范条款的基础上开发产品，并经中国银保监会审批或备案。
对于保险公司自行开发的产品（比如前面介绍的后两种保险产品），需经中国银保监会审批或备案、上海市政府认可。
此外，也不是所有保险公司都能经营医保专属商业保险，需要满足偿付能力、经营时间在内的7项条件才行。
经营医保专属商业健康保险的具体要求
新的管理办法已经颁发，预计未来会出现两个明显的改进：一是更多具备资格的保险公司会加入进来，此类产品虽然利润很低，但是体量大，市场潜力大，通过商业保险与医保账户连接，由此可以带动更大的商业健康险业务量。二是更多"带病投保"的专病险种将会出现，为非健康体提供专属的保障。
不管怎么说，医保专属商业保险为医保卡个人账户的使用提供了一个全新的思路。对于不愿出钱购买商业保险的人群来说，至少可以通过医保卡购买提供一定的保障；对于有保险配置意识的人而言，也可以通过医保卡购买保险提供补充保障。对上海参保的职工而言，是个大大的福利！