「支付宝」要给你发一辈子钱？靠谱吗？
致敬 Guim Tio Zarraluki 简七·豆
文丨简保君（微信公众号：简七读财）
最近刚解读过延迟退休，有个90后的朋友，很嘚瑟地给我留言：
不瞒你说，早知道退休金靠不住，我已经开始存钱养老了，厉不厉害？
仔细一问，原来他开始买支付宝上的一款养老年金：「全民保-养老金2020」。
说起来，咨询这款产品的人，还真不在少数。
很多人会被宣传页上的字样吸引：
收益恒定、100%领取、终身领取
初看，的确很吸引眼球。
那这款产品背后到底是什么？值不值得买？
今天就和大家分析一下。
“全民保”只算得上是个艺名，背后产品的全名，叫国华真爱全民保养老年金保险（2020），是一款年金保险。
年金险以前和大家也讲过，它属于储蓄型保险的一种：
我们交钱给保险公司，由保险公司来帮我们储蓄和投资，等到了约定的时候，保险公司会按照之前的承诺，发钱给我们。
年金最常见的用途有2种：
1. 用作孩子教育，俗称教育金保险，一般在孩子上学期间返钱；
2. 用作养老，俗称养老金，一般是到了退休前后，开始发钱。
全民保2020就属于养老型的年金，可以选择一次性、或者按周按月存钱，到了指定年龄，就可以开始每月领钱啦（最长领到105岁）：
至于领多少，和你交的钱数直接相关：交的越多，领的越多。
举个例子，31岁的女性，如果现在开始每月交500元，交24年到55岁开始领钱，每个月领800元左右。
年金类的产品，最大的优点就是安全。因为未来能领多少钱，是写进合同的，可以说是有「承诺收益」的；
但它的缺点也很明显，就是流动性也比较差。如果想提前取钱，可能会面临损失。
像全民保2020，最早领钱也要等到55岁/60岁，提前取往往不太划算。
那么我们真能依赖全民保养老吗？
先说说全民保的优点：
1. 产品直观
打开支付宝的页面还是蛮友好的。
动动手指，现在每月交多少，将来每月领多少，一目了然。
2. 门槛低
最低每个月50元，就能开启养老储蓄之路了。
而且缴费灵活度高，在缴费期内有闲钱随时可加保。
全民保最大的优点，在我看来，是可以用非常低的投入，以及灵活的存入方式，帮助你开启养老这件事。
再来说说全民保的不足：
1. 收益率一般
作为一款理财型保险，官方说明写的是3.2%~3.4%，属于中等偏下。
实际的收益，和你的领取年限关系比较大。
我自己试了一下，每月10000元，缴到60岁，然后领到80周岁，算下来的收益率大约只有2%左右。
要想收益高，只能保佑自己能长寿些。
考虑买养老金保险的人，一定会关心一个问题。
我辛辛苦苦缴费到了60岁，万一61岁就不幸身故了怎么办？
全民保是这样规定的：
80岁前身故，会返还已交保费和现金价值中较大的一个。
80岁后身故，不承担给付身故保险金的责任。
这一点是不太友好的。
如果61岁身故返保费的话，白交几十年，一分利息没有，你们能接受吗？
不少同类的产品，会承诺至少20年或30年的领取—— 如果不幸提前身故，保险公司还是会返对应的钱。
但全民保2020是没有的。
而这里面提到的现金价值，是我要说的第2点：
2. 产品的信息披露不足
现金价值，在投保之前查不到！
现金价值简单理解，就是我们中途后悔了，退保能回来的钱，它一般会随着缴费逐年增多。
这个信息为什么重要呢？
第一，80岁前身故，返还保费和现金价值中较高者，如果你都不知道现金价值有多少，怎么去判断？
第二，养老年金缴费时间长，如果后悔了，想退保，能退多少钱呢？也不知道。
买东西之前，我还是想明明白白知道我买的是什么，这点希望全民保能够改进。
整体而言，虽然全民保简单明了，但从产品本身讲，它的优势并不明显。
同类的储蓄险产品，不乏更优秀的选择。
我的第一个建议是，越早准备越好。
如果我们想要在60岁的时候，能有300万的养老金，用6%的年化收益算，不同年龄开始，每个月要准备的钱，差了14倍。
这就是时间的复利效应。
所以，越早开始，我们的压力就越小。
第二个，用配置的思路，去准备养老。
养老的需求，其实是非常多样化的。
有基础的生活开支需求，也有一些提升生活品质的类似旅行、爱好支出相关的费用，还有为未来的医疗和护理准备的钱。
不同类别的需求，对安全性和确定性的要求不同：
比如生活开支是刚需，不能承受太多风险；
而提升生活品质的钱，可以追求更高一点的收益。
我们可以选择不同的产品去做准备，没必要用一款产品解决所有的资金需求。