民间借贷惹争议，买iphone7的钱该找谁借？

10月13日21：00@陈小芸微博发起话题：#朋友找你借钱咋办#今天一哥们找我借钱买首批iphone7，我没答应。他还不乐意了，说你这么有钱借我点咋了。我有钱没钱跟你有关系吗？

陈小芸这条微博引起了很多的讨论，有的人认为做的对，有的人认为不就是朋友借个钱吗，干嘛那么小气。其中主持人王不凡批评的尤为激烈，他评论：如果有一天你有事情求朋友，朋友也这么对你你就又该唏嘘人情冷暖了。

最后的结果是，两个人相持不下，相约通过一直播约架。

不少人认为这是一场炒作，但无论是否炒作，对于民间借贷这个问题，我觉得的确有必要深入探讨下。

首先，民间借贷这件事情在中国是极其普遍的现象，有着极其广泛的群众基础。作为一个几千年的农耕社会，乡村以家族为纽带，往往在德高望重的族长协调和管理下自治。一家有事，全村支援，实际上有点现代社会保险的意思。在古代，如果哪家出了个秀才，要进京赶考实现梦想，没有盘缠，全村的亲朋好友怎么也得把盘缠凑齐，而一旦出考的秀才考中，衣锦还乡，不仅是还掉那些盘缠钱，整个村的命运都会发生巨大的改变。

远的不说，就看京东上市，抱得美人归的刘强东，回宿迁老家，给每个60岁以上的老人都发了一万现金，一共发了650万现金。这就是中国几千年来乡村金融结构最真实的写照，中国人文化中讲究受滴水之恩必将涌泉相报，借钱还钱不是一种法律行为，更多是道德准则。

我们都知道温州炒房团生猛，而浙江民间在相互拆借调动资金方面相当的迅速和高效；除了因为放贷可以获得不菲的利息，支持亲朋好友创业做生意和上文说的支持有资格的人入仕心理诉求完全一样。而管控风险往往是靠血缘和家族纽带，在温州民间，一个村的族长有着极其强的影响力，借钱的小伙子如果恶意不还，那他在家族中就会信用破产。在一个以家族为纽带的社会，没有人会轻易犯禁。而在生意做到全球去的潮汕帮来看，民间拆借更是普遍。前段时间沸沸扬扬的宝能系姚振华收购万科的数百亿资金，不少就来自背后潮汕帮的拆借资金。

但今天民间借贷信用开始破产，问亲戚朋友借钱的行为开始变得过时，和中国家族社会的解体有着非常大的关系。解放后，除了土地革命带来的整个乡村乡绅体系的瓦解外，人的流动带来了巨大的变化。如果有一个人进行了借贷违约，在今天的社会结构下，反而欠钱的会变得强势，很多老实人借了钱出去后收不回来，如果对方为了赖账干脆换个城市生活，那真的更加无可奈何。而这样的情况，法律诉讼和执行成本过高，而原来靠族长所掌控的道德限制已当然无存。

这种情况下，越来越多人不愿意借钱出去，但这样很多真的需要钱救急的人来讲一文钱难倒英雄汉，梦想就因为缺一点钱而无法完成。无论是结婚，创业，购买房屋都需要用钱，而民间高利贷的利率更是不堪重负。

但很多时候经济下行的情况下，有不少创业需要的资金周转已不是普通朋友能借的起的了。比如最常见的外贸中的供应链金融问题，有订单，但在生产中需要垫款，恰恰中国的银行都是开给国有企业的，私营企业鲜能拿到贷款。这时候新的高利贷型的民间借贷就大行其道，而把众多小额的借款汇集再贷款出去的民间机构也就应运而生。

而后来风靡中国的各类P2P平台都是互联网的翻版。我们来看下借贷双方都有什么需求？

借方来讲，希望获得高利息，但大多数老百姓更多是防范风险，要保证本金不失。在这个前提下，实际上老百姓可以接受相对低的贷款利息。而贷方来讲，急需一笔现金来度过难关，无论是学习，治病，结婚还是创业。贷方当然希望利息要低于民间高利贷，利息越贷款的意愿就越强。

所以很多第三方借贷平台甚至包括很多银行都推出了无抵押信用贷款产品。实际上，只要你有一张信用卡，就有可能获得无抵押信用贷款。

互联网第三方借贷平台和开展信用贷款的银行在不同维度解决问题。银行的存款利息低，相对来说信用贷款的利息也低。第三方借贷平台不是银行，更多有点像撮合平台，但用户的感觉其实跟银行差不多。这样实际上，借钱的人可以把钱放在第三方借贷平台，而贷款的人则可以快速申请无抵押贷款。