e互助：网络互助不可取代，社会价值成其存在必然

近日，银保监会打击非法金融活动局发布的理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》引发了网络互助行业不小的震荡，对于这篇文章中的一些观点，一些网络互助企业纷纷回应，相互宝针对文章中提出的“跑路风险”，表示相互宝实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则，期待监管指导。

作为老牌互助平台e互助在接受媒体的采访时，e互助相关负责人认为文章中提到的要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营是非常必要的，这是网络互助行业更加正规，走向合规的必然。实际上，近几年，e互助也一直公开强调网络互助行业合规的重要性，并身体力行的推出了一系列措施，如资金安全方面，坚持会员监督，实现银行独立托管资金等。

网络互助不同于保险，前置收费模式是误区

一直以来，很多人都误以为网络互助和保险一样都是前置收费模式，保险才是前置收费模式，而网络互助没有预付费，本质都是后付费模式。这是网络互助与保险最大的不同。但是很多人也有疑问，很多网络互助加入时会有保证金，拿e互助来说，目前是以加入的会员预存30元，作为履约保证金成为平台的互助会员，但是，会员的每一笔预存款都托管在银行中，平台接触不到，也无法直接使用。e互助采用的这种会员加入时预充值，在发生受助事件均摊时才进行扣款，这种模式其实在很多行业极为普遍。而且互助的本质是对契约精神的信任与履行，在网络互助平台发展中，通过让会员预存小额金额（一般每月10-15元），可以确保绝大多数会员权益得以实现，在每期互助事件中确保当期会员均摊扣款成功。网络互助不存在前置收费，而是基于审核和统计上的后付费方式。

预存30元钱保证金这算不算资金池呢？这得看用户的资金是放在平台还是第三方托管机构进行监管，据了解，e互助平台委托第三方银行进行托管，专款专用、过程公开透明，没有资金池的嫌疑。文章中所谓的“资金池”也不是平台占用资金的行为，是用户的履约保证金，确保自身保障权益。 并且小额保证金加上银行托管可以有效避免跑路风险，同时有效的监管可以让风险有效隔离。

另外，网络互助行业各家也都提到，网络互助并不是保险。据了解到，网络互助是一种人类基于互助精神而形成的精神契约，其产品本身并不具备商业性质，更倾向于公益而非盈利。所以文章中所提到的所有的问题包括“资金池、跑路”发生的概率极其低。

网络互助的社会价值无可取代

对于文章中的一些观点，e互助相关负责人也提出，存在即是合理，网络互助之所以能够引发人们的关注，正是因为人们有这份需求，所以，要认识到网络互助的社会价值是无可取代的，是确实能够为更多老百姓带来保障的。2019年1月,国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示,2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，这三百多万人的医疗费用都是大问题。

《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》数据显示，全国基本医疗保险参保人数逐年增长，覆盖面于2018年后稳定在95%以上。但近年来人均医疗支出增长率远超GDP以及居民可支配收入增长速率，居民一旦罹患重疾，“因病致贫、因病返贫”的事件仍时有发生。究其根本，中国当前的医疗保障体系还不能满足居民日益增长的医疗健康需求，尽管商业保险报销额度大，但是是高昂的价格以及有条件的保障。

而根据数据显示，截至2019年底，中国网络互助参保人数达1.5亿人，2022年网络互助覆盖人数预计将达3.9亿人，覆盖率将达27.8%。这说明网络互助是大势所趋。而且近年来网络互助行业在精准扶贫，助力全面小康上作出了重要贡献。诚然，事物的发展都会存在波折，网络互助作为一个新生事物，发展的过程中遇到挑战，不可避免，但是不能因为一点问题就否定，而是需要修剪枝杈，继续壮大。同时，对于行业也不能一概而论，要支持鼓励有责任心有社会担当的企业发展，我们相信监管会让行业进一步回归初心，聚焦风险保障，促进行业发展。同时，我们要认识到网络互助与商业保险是不同的两类，是互补的关系，并不存在冲突，也互相无法取代。

期待纳入监管 拥抱行业监管

在资金管理方面，实行银行独立托管的管理模式。e互助创立的会员监督委员会制度、会员面对面探访的参与机制，都是行业的有效创新，这不仅让e互助的运营始终在规范运营的要求下进行，也给用户吃了定心丸。对于用户更好地认识网络互助，厘清社会质疑，引导行业更规范的发展，都具有重要意义。网络互助的发展离不开监管，也依赖于监管，为了网络互助更好的明天。e互助期待将网络互助平台纳入监管，让行业真正成为社会保障体系和商业保险的重要补充，坚持“守信透明，共治共享”，坚持“公平公开”，给用户、给公众一个更值得信赖的互助环境。

目前，相互宝、水滴、e互助等发展稳定的平台都希望能够纳入监管、持牌经营，合规发展。希望相关管理部门尽快出台监管政策，加强行业监管，让网络互助行业更加正规。