大家好，每次写系统说明，团队都要感慨，不知不觉我们已经走了这么远。2021年的年初，我们同大家一起见证了重疾一个时代的结束，2021年2月1日，新定义重疾陆续上线，也意味着一个重疾新时代的开始。时至今日，得益于小伙伴们一直的坚持和努力，我们完成了重疾险评分系统Version2.0的搭建，这里对评分模型进行解释说明。我们的重疾险测评系统2.0分为5个模块，分别为保障指数、价格指数、公司实力、投保灵活度和增值服务。整个重疾险评分模块目前由75个评分项目组成，根据不同产品所属细分类别，评分模块项目有所增减。根据这五个模块，我们按照重要程度给予相应的权重指数，最终系统加权计算得出一款产品的推荐指数。在测评公司实力的模块里面，考量重疾险的长期契约性，公司实力在测评系统占比，我们通过4个指标来进行计算。分别为保费规模、偿付能力、股东实力、注册资本。保费规模：按照保险公司上一年度披露的年报数据进行整理排序所得；偿付能力：为保险公司最新季度披露的信息：包括核心偿付率、综合偿付率、风险综合评级等；公司实力：按照股东性质给予分数，例如央企、地方国企、中外合资企业、民企、上市公司、股东构成及占比等进行评级；注册资本：数据则按照保险公司最新的工商信息录入系统再分级计算所得。重疾险的投保灵活度系统指标，主要考量了产品的线上、线下的投保方式，保司线下分支机构覆盖的地域广泛性、缴费年龄的限制、男女不同性别，不同年龄段的缴费期选择、体况异常是否支持线下人工、线上邮件核保、线上智能核保的方式，在该维度，大鱼测评运用了9个大项评分项。
保障指数是我们测评体系中最重要也是最复杂的部分，在产品的重要度及权重上超过其他几项之和。也是相较于重疾险评分系统V1我们调整和修订最多的地方。这里我来一一做下解释说明。
保障指数模块中，我们把一款重疾险的保障拆成6个小模块：重疾责任、轻症责任、中症责任、身故责任、主险其他责任、可附加险种。每个小模块都有不等的评分项目。每个项目根据重要性分配相应的分值。在测评时，我们会将每个产品拆成这样的数个细分项进行评分。最终将以上6个模块按照系统设定的权重系数进行加权计算，从而得到我们的保障指数得分。
3.1 重疾责任模块
相较于重疾险评分系统V1，Version2.0除了病种、赔付次数、分组合理性、理赔额度、间隔期、等待期出险等基础评分项目外，在理赔额上进行了修订扩容，比如，保额在不同时间区间的额外赔付、赔付的比例、涉及特定疾病如恶性肿瘤、心脑血管及其他特定疾病的二次赔付及额外赔付保额。
已披露的新重疾产品相较于旧重疾，在重疾责任的其他区分度慢慢减少，但主险中特定重疾（如男性特定重疾、女性特定重疾、少儿特定重疾）的病种定义、额外赔付及赔付比例上有较大区分度，我们也在系统中进行了梯队分值的设立和区分。
3.2 3.3 轻、中症责任模块
相较于重疾险评分系统V1，Version2.0在轻症、中症责任上进行了修订扩容。本次系统最大的修订体现在对于28种重大疾病对应的高发轻症和中症进行了病种定义及理赔标准细分。
老的产品中，虽然没有监管要求，但各家在轻症和中症的定义上差异度不大，部分疾病会有一些不同的宽松表述，但不乏有各家相互之间抄作业的嫌疑。而已披露的不同公司的新规重疾产品，在轻症和中症的理赔标准上，均出现了一些理赔定义的差异。不乏是各家公司在疾病定义和数据方面的掌握有了更多的样本，也逐步开始出现定义分化。
如原位癌，既往在轻症中均涵盖，但在新品中，原位癌的定义就有四种；再比如慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭、中度克罗恩病、中度溃疡性结肠炎各家公司也会有90天、180天不同天数达到的理赔限制要求；再比如，可逆性再生障碍性贫血、中度或特定性红斑狼疮、慢性呼吸衰竭在不同的产品中分别隶属于轻症或者中症理赔比例。针对这一现象，我们也在系统中进行了重点的梯队分值的设立和区分。
相较于重疾险评分系统V1，Version2.0未在身故责任板块做过多的调整。相较于重疾险评分系统V2。Version2.0在主险其他责任上进行了修订扩容。已披露的不同公司的重疾产品在重疾责任的区分度慢慢减少，但在主险的其他责任各家均有特色的责任出现，供消费者挑选的特色责任也在增多，如良性肿瘤切除金、类前症责任、类后症责任、特定疾病医疗金等，我们也进行了责任设定和分值区分。在新出的重疾中，可附加险种模块儿化趋多。意味着通过DIY的搭配组合，可以满足不同客群的需求，各取所。当然不同的保障责任选项搭配在一起，可以形成上千种组合、每一个组合都拥有各自对应的费率。这是各家公司基于进行同质化重疾险差异化的设计，更多的去避免同业间的价格对比，形成自己的特色的出发点。但对客户而言，计划书更加复杂、不容易理解，不容易进行同纬度挑选，也是面临的一些问题。Version2.0在可附加险种上进行了扩容，将DIY的部分进行了单项测评和分值设定，缩减不同责任组合带给消费者的选择困难，也进行各家特色的额外分值设立进行区分。增值服务体现了购买重疾险公司的服务附加值，比如一些公司有海外就医，SOS服务，或涵盖专家门诊协调的绿通服务等，我们根据可选服务多少，质量高低、免费程度、便利程度、可能使用的频率等进行主动评分。价格往往是消费者非常关心的一个部分。注意，在我们的系统中，价格指数不等于性价比。在网上的很多测评文章里面，常见推荐某某产品，因为性价比高，其实这样的表述是不客观的。因为性价比应该不只是包括价格，还应有产品的性能。这里我们的价格指数通过同一年龄同一保额的重点产品横向价格排序和相似产品价格比较这两个模型来进行评分。
