信泰人寿在旧定义时代的三剑客，达尔文3号、超级玛丽3号MAX、如意甘霖，可以说横扫整个互联网领域，几乎很多消费者只要通过互联网了解保险，基本都会了解到这几款产品。新定义时代，信泰人寿依然有三剑客，那就是完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号，三款重疾险都各有各自的主打亮点。之前的文章已经有分析过完美人生守护2021、达尔文5号焕新版；那么本期就来盘一盘超级玛丽4号。超级玛丽4号的全称是信泰如意护保益重大疾病保险。超级玛丽4号采用的产品结构是重疾单次赔付+60岁前额外赔付80%，可附加重度恶性肿瘤二次赔付，以及特定心脑血管疾病二次赔付。身故责任上，不管是选择保障至70岁，还是保障至终身，都没有绑定，可以自由选择是否附加。轻中症责任也是突破了原有的赔付比例，提供了60岁前额外赔付比例。超级玛丽4号区别于完美人生守护2021、达尔文5号焕新版的保障内容是重度恶性肿瘤医疗关爱金，这个责任跟昆仑健康旗下重疾险的癌症医疗津贴是一样的。信泰人寿的线上重疾险在60岁前额外赔付方面，一直是佼佼者，这次超级玛丽4号也不例外，60岁前额外赔付80%，相当于1.8倍保额。假如基本保额是50万，那么60岁前首次重疾的保额是90万，对于家庭支柱，在预算有限的情况下，也能很好的提高在家庭责任最重阶段的重疾保障。另外超级玛丽4号的额外赔付不仅仅局限于重疾，轻症、中症同样有额外赔付，对于中症，在60岁前额外赔付15%，相当于中症的赔付比例在60岁前是75%而对于轻症，新规之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，但是规则是死的，总会有保险公司会踩灰色地带，信泰人寿就是其中一家，把首次轻症赔付比例提升到40%，当然仅限60岁之前。超级玛丽4号除了可以附加癌症二次赔付，还自带癌症医疗津贴（条款里面写的是重度恶性肿瘤关爱保险金，为了更好理解，我这里就写为癌症医疗津贴），这也是超级玛丽4号区别于完美人生守护2021、达尔文5号焕新版的一项保障。癌症医疗险津贴是指确诊癌症之后，只要间隔1年，仍需要针对癌症进行治疗，就可以赔付15%，最高可赔付两次；假如是50万保额，就可以赔付7.5万，可以缓解燃眉之急。这个责任跟昆仑健康保险旗下重疾险的的癌症医疗津贴是一样的，只是赔付比例低一些。但是昆仑的癌症医疗津贴的附加费率很高，比癌症二次赔付的附加费率高出不少；而超级玛丽4号的癌症医疗津贴是自带的，并且超级玛丽4号没有因此费率飞涨，这是要点个赞的。我们都是知道附加上癌症二次赔付，对于癌症的保障已经非常好了，但是癌症二次赔付，在患了癌症之后，要获得二次赔付的间隔期是3年，这个间隔期说长不长，说短不短。这个时候，癌症医疗津贴就很好的弥补这期间的空缺，因为癌症医疗津贴的间隔期只需要1年。当然，也要一点要注意的，假如首次重疾不是癌症，那么这个癌症医疗津贴的责任终止。超级玛丽4号的可选责任包含身故责任、恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。身故责任：不管是选择保障至70岁，还是保障终身，都没有强制要求绑定身故责任，这点很人性化。恶性肿瘤-重度二次赔付：可保新发、复发、持续、转移；间隔期是180天/3年，赔付比例是150%，这个二次赔付的比例可以说是相当高的，假如保额是50万，50岁发生了肝癌，加上额外赔付，就会赔付90万，55岁肝癌复发，就可以再赔付75万。这样的杠杆是相当高的。心脑血管疾病二次赔付：间隔期是180天/1年，这个间隔期算是属于目前市面上心脑血管疾病二次赔付间隔期最短的时间，另外赔付比例是150%，二次赔付比例也是相当高，心脑血管疾病包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，虽然可以二次赔付的心血管疾病不多，只有3种，但是也是属于最高发的3种心血管疾病。这个问题在旧定义时代的信泰人寿的重疾险产品都普遍存在，没想到这个问题在新定义时代已然得到了延续。超级玛丽4号对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的。举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。所以这个条款的问题，这是值得注意的，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。超级玛丽4号对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。超级玛丽4号的轻中症病种有80种，保障的病种还是比较全面的，但是涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组属于中规中矩。
（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪，整体来说达尔文5号焕新版的轻中症疾病疾病的保障还是挺全面的。
（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌（目前比较宽松的是确诊即赔，超级玛丽4号要经过积极治疗后才能赔付，如果不在意，这个情况可以忽略）、严重的Ⅰ型糖尿病
（3）、严重哮喘只保障至25岁，关注哮喘保障的消费者要注意了。
（4）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为60%。原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。
（5）、最高保额有限制，超级玛丽4号在一线城市的消费者，最高可以买到的保额只有46万，对于二线、三线城市，最高只能买到33万保额，这是比较遗憾的，希望以后能提高最高可买保额；另外针对特定人群，最高保额也有限制，未成年人最高只能买33万，家庭主妇、退休以及无业人员最高只能买到20万。这样就很难一个产品满足消费者所需要的保障额度，需要额外再买其他重疾险补充，这就比较折腾了。
（6）、投保职业的限制，超级玛丽4号仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了
信泰人寿保险股份有限公司总部设在浙江杭州，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2019年末，公司总资产逾552亿元，年保费平台超300亿元，客户群体总数超340万人，已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等18家分公司。
超级玛丽4号的主打亮点与完美人生守护2021、达尔文5号焕新版一样，都是60岁前额外赔付80%，都可以选择附加癌症二次赔付、以及特定心脑血管疾病二次赔付，二次赔付比例高达150%。当选择不带身故责任的时候，三款重疾险都极具性价比。但是三款重疾险也有各自的特色，完美人生守护2021自带少儿特定疾病额外赔付以及60岁后严重阿尔兹海默病或严重原发性帕金森病额外赔付；达尔文5号焕新版自带晚期癌症额外赔付；而超级玛丽4号就自带癌症医疗津贴。可以看到超级玛丽4号，在癌症二次赔付以及癌症医疗津贴的加持下，对于癌症的保障会更加全面，如果看重癌症的全面保障，超级玛丽4号会是不错的选择。只可惜超级玛丽4号可买保额限制很大，这点比较遗憾。
