一篇文章把医疗险说清楚了 |获客快车

如果把所有保险产品创建一个组合，医疗险绝对是C位的主要竞争者之一，保障实用，性价比高；比重疾险价格低很多，更适合解决大额医疗费，关键时刻可以发挥巨大作用；比意外险更实用，看得见摸得着。商业医疗险是用来转移医疗费用开支的最好工具，因为实用，生活中经常被人用到。

01

医疗险七大责任模块

无论在临床医学中还是商业医疗险中，医疗险按责任范围划分，可以分为七大模块：住院、门诊、牙科、体检、疫苗、孕产、眼科。

02

医疗责任模块分类

1、刚性医疗需求：住院和门诊。

刚性医疗需求就是不以个人意志为转移，随时随地可能发生，客户自己完全无法掌控的，无法通过自身控制住的。

例如：一个客户得了阑尾炎需要住院或者一个客户急性肠胃炎拉肚子要去门诊就医，这种状态是客户自己完全无法掌控的。

2、非刚性医疗需求：牙科、体检、疫苗、孕产、眼科。

（1）牙科

齿科是典型的非刚性医疗需求。因为拔牙、植牙、涂氟，并不像急性阑尾炎要立即前去医院就医，而是自己决定什么时候去涂氟，什么时候去拔牙，植牙。但是牙科责任和医疗险的住院门诊是独立开来的，所以如果只买住院和门诊，那疾病牙科是不覆盖的，如果说需要看牙，补牙，拔牙，一定要去买单独的齿科责任才可以。

（2）体检

体检也是非刚性医疗需求。因为什么时间去体检，去哪里做体检，体检什么项目，完全也是客户自己决定的。

（3）疫苗

疫苗也是非刚性医疗需求。尤其是注射一些国家二类疫苗，例如：儿童肺炎疫苗、女性HPV疫苗。什么时候打，打不打，也完全由客户自己决定。

（4）孕产

孕产也是一个非刚性医疗需求。什么时间怀孕这个也是由夫妻双方共同决定的，当然一些意外情况除外。

（5）眼科

眼科也是一个非刚性医疗需求。医疗险中单独列出来的眼科责任一般包括：

（1）常规的眼科检查责任；

（2）眼镜配置责任。

在没有任何眼科病症的情况下做个眼科检查，或者因为屈光不正或者近视等一些病理性的问题，需要配置眼镜，也是可以报销的。

03

不同医疗险覆盖的内容

不同的医疗险对于这7个模块覆盖的内容也是不一样的。

1、百万医疗：住院+普通门诊+特殊门诊

在百万医疗险中，覆盖住院责任，而且在住院责任覆盖的前提下，既可以覆盖普通住院，也可以覆盖门诊特殊病。

门诊特殊病就是某些在门诊发生，但是可以走住院额度的门诊责任。例如：住院前后的门急诊，或者门诊的恶性疾病或恶性肿瘤的治疗。

2、中端医疗：住院+普通门诊

中端医疗，一般是可以覆盖到住院+普通门诊的责任。

3、高端医疗：都可以覆盖

高端医疗，牙科、眼科、疫苗、体检，孕产是可以综合覆盖的，有些高端医疗险可以选择覆盖其中一项，或者也可强制地把这7项全部覆盖起来。

04

解读医疗险中的各个责任

（1）住院责任：是所有医疗险中必备的一个责任。不同医疗险条款中会有不一样的约定，有的医疗险产品包含为治疗做的日间住院责任（占用机构病房但是不用过夜），而有的医疗险产品则要求住院必须满24小时才可以报销。

不论哪款医疗险，住院责任下都会有细分项：床位费、膳食费、护理费、重症监护费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费（敷料等）、治疗费、医生会诊费等。

（2）门诊及急诊责任：门诊及急诊责任只存在于中端、高端医疗险责任中。所有的在医院发生的门急诊费用都可以走医疗险种的普通门急诊责任。

普通门急诊责任是说任何情况下发生的门诊疾病都可以报销。例如：感冒、发烧、肠胃炎之类的。常见的门诊费用有挂号费、治疗费、药品费、检查费这4种。这4种费用占了门诊费用的90%。有的产品还会包含手术费、中式理疗费、西式理疗费，但一般不包含或有一定限制的包括牙科，中医费用、临终关怀或精神和心理障碍治疗费。具体责任还要看具体的产品。

（3）孕产：只有一些中端医疗和高端医疗险包含此责任。包括产检责任，分娩责任。等待期为12个月，也就是说如果客户想报销生育责任的费用，必须要等待12个月以后发生的费用才可以报销。包括并发症，合理的医疗必须的流产或剖腹产。

（4）体检、疫苗、牙科、眼科：只有高端医疗包含此4项责任。

体检：比如去体检中心做检查，或者去三甲医院做检查，只要在保险额度内，都是可以报销的，但是不同的保险公司对体检报销的方式可能不太一样。

疫苗：只要你在所接种的疫苗是合法的，就可以报销。有的医疗险针对0-7岁儿童，有的是成人和儿童都可以。

牙科：分为意外牙科和常规牙科治疗。常规牙科治疗指特殊情况下，需要补牙或者拔牙，基础牙科治疗，正畸治疗、牙科基础保健治疗、不同医疗险有不一样的约定。

眼科：常规的眼科检查以及眼镜配置责任。

日新月异，医疗险也在迭代升级，不同医疗险的保障范围不同，在选择产品之前，先要结合自身需求想清楚自己最需要什么样的保险产品，按照自己的需求，挑选合适的产品，不要盲目随从，适合自己的保险产品才是最好的。