这样也行？有银行要求房贷首付只能用自有资金
| 时间：2021年03月20日 08:00:56 中财网 |
近期，各地监管机构在持续督促辖内银行加强贷款排查，严防贷款违规挪用至楼市。
记者从广州一些房产中介及银行处获悉，目前广州多家银行加强了对首付款来源的核查，但每一家银行的具体执行细则并不相同，其中有的银行要求“对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水”。
这一“首付新规”让不少购房刚需族产生了困惑：“我妈给我转钱难道还要提供她的资金流水？”
爸妈帮买房：要提供半年流水
为防止经营贷、消费贷等信贷资金违规流入楼市，广州多家银行针对首付资金溯源力度，再加码一层。
目前，广州房产市场上流传着首付款审查细则，其中提到：
对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水；若亲属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。
')
实际上，一直以来，银行对于购房者的首付资金有严格核查，但对于亲属的流水则没有明确的要求。
“我们确实对首付款进行严格的溯源调查，并多次下发多份通知文件要求经营分支机构强化贷款审核管理和贷款资金流向管理。”广州地区某银行相关业务人士回复记者时表示。
对于具体采取了哪些严查首付款的措施，该业务人士透露，原则上要求提供首付款来源6个月的银行流水。同时结合征信报告和面谈调查客户个人经营贷款、消费贷款办理情况，并要求客户签署《购房首付款来源承诺书》。“放款前重新核查借款人家庭征信状况，如有新增经营贷、消费贷或大额信用卡，将要求提供资金流向证明”。
记者从广州多家银行了解到，近期，广东地区的银行确实在加强对首付款来源的核查，但每一家银行的具体执行细则并不相同，并不是每一家银行都执行要求“直系亲属提供流水证明”。
记者从某房产中介处了解到目前广州地区各家银行最新执行的房贷政策。
')
其中，农业银行对新增贷款审批要求为：申请房贷时，借款人及配偶征信报告显示近一年内有新发放信用类贷款或信用分期业务的，需提前结清后方可准入审批，该通知自2021年3月15日执行。
工商银行对新增贷款审批要求较为详细，涉及“首付款来源须为自有资金”。具体为：
1、近6个月新增的消费贷、经营贷、30万元以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清，并提供结清证明，否则不予审批。(汽车消费贷、商用房贷款等除外)
2、放款前不得有新增信用贷等相关负债。
3、首付款来源须为自有资金。全额支付首付款需提供全额支付凭证及对应支付账户流水；部分支付首付款，需要提供定金转账凭证及流水、并提供差额80%自有资金余额资料。自有资金一般须为借款人及其配偶、直系亲属名下，包括但不限于存款、基金及理财产品等。
4、提供的流水不得显示有“贷款、贷款受托支付、借款、借贷、中介机构转款、融资机构转款”等字眼，否则不予审批。
是否误伤刚需族？
整体看，各家银行提高了对购房者的要求，但要求对资助首付贷的直系亲属提供半年流水，有网友发帖表示了困扰：
“正在为这个事伤脑筋，明明85%的首付都是自己和父母的，但是父母最近把之前出借的钱收回来，这笔钱就不能认为是我家的？”
“半年内父母失业没有流水的，存款都不能用来买房了？”
')
“这个规定确实比较严。其实，父母的资助属于'六个钱包’。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次首付款审查政策，是针对'六个钱包’的资金来源进行溯源。
严跃进认为：“有一定的合理性，这个政策的本意是提醒购房者，从自身的还款能力出发购房。某种程度上，其他亲属的钱是需要偿还的，尤其是从朋友处的借钱，本质上都是负债。所以，首付资金溯源严查，是为了防范购房者出现过度负债的风险。但具体操作中，父母转给子女购房的资金，不好统一界定为负债，父母可以说将这个钱赠与子女。”
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，对首付资金溯源审查本意是为了打击经营贷等资金流入楼市，可能会对刚需造成一定的误伤，但这种误伤很难界定。
“必须要看到一个问题，即尽管很多刚需需要购买首套房，但不一定具备购房能力。实际上，不少人的首付款相当于从亲朋好友处的'融资’。在这种情况下，后续月供压力加大、房价回调，或者其收入不稳定、受到意外冲击之时，其月供就不一定能支撑下去。”李宇嘉表示。
近期监管政策趋严
对首付款的严查是当前对经营贷违规流入楼市的围堵。为严防信贷资金违规流入楼市，近日，多地监管部门公布了银行自查结果。
')
其中，广东银保监局公布，截至3月16日，辖内(不含深圳)银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。
“2.77亿元、920户”这两个数据也反映了经营贷等信贷资金违规流入楼市的严重性。本该支持实体经济的经营贷资金，却在去年该地区房价上涨的过程中扮演了重要的助推角色。于是今年的调控政策的力度较大。
对此，广东银保监局已要求银行限期整改问责，目前银行机构采取了终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等整改措施，对存在违规问题的内部员工开展了警示告诫、通报批评、积分扣减、经济处罚等问责。
此外，深圳银保监局也通报了3起典型案例，曝光了经营贷资金违规流入房地产市场的套路。并表示将不定期通报经营贷违规流入楼市典型案例。